【ビジネス書解説】「貯金0円でも７年でFIRE」
こんにちは。
今回は、「貯金0点でも7年でFIRE」について解説していきます。
はじめに
最近、FIREという生き方が注目を集めています。
ファイアとは、''Financial Independence, Retire Early''を省略したもので、「経済的自立と早期リタイア」という意味です。
具体的には、投資で得られる不労所得だけで、生計が成り立つ状態を目指します。
では、あなたは次のうちどれがファイア達成に最も必要だと思いますか？
①年収の多さ
②生活費をギリギリまで低く抑えること③収入の一定割合を貯蓄すること。
ファイアはお金持ちじゃない とできないイメージがあると思います。
しかし、お金持ち=年収が高い人というのは誤解です。
たとえ年収300万円 で、いま貯金が0円であっても、やり方さえ間違えなければ7年で達成できます。
もちろん年収が高かったり、貯蓄 が多かったりするほど、ファイアまでの時間を短縮できます。
では、先程の問題の答えはどれか。
答えは③収入の一定割合を貯蓄することです。
収入のうち貯蓄に回す割合を、貯蓄率といいます。
この貯蓄率を上げることが FIRE達成に最も必要な要素です。
貯蓄率が高ければ高いほど、ファイア達成までの年数は短くなります。
ここに年収の高さは関係ないです。
今回は山口 貴大（たかひろ）さんの著書「年収300万円FIRE 貯金ゼロから7年でセミリタイアするお金の増やし方」クリスティー・シェンさんとブライス・リャンさんの著書「FIRE 最強の早期リタイア術 最速でお金から自由になれる究極メソッド」の中から普通の会社員が貯金０円からファイアする方法を厳選して５個解説していきます。
FIREするためのお金の増やし方について、わかりやすく説明していきます。
勉強になった、もっと知りたいと思った人は、是非いいねやコメントをください。
具体的なアクションプラン
【１個目】 支出を削る４ステップ
FIREを達成するうえで欠かせないのが、支出を削ることです。
支出を削ることで出来るだけ手元にお金を余らせること、投資をするための種銭を出来るだけ多く持つことが重要です。
ただ「支出を削る＝なんでも我慢する」というわけではありません。
自分の生活の質や幸福度を落とすことなく、いかに不必要なものを削っていくかがポイントとなります。
それでは、支出を削っていく4つのステップを説明します。
1つ目のステップは、自分を幸せにしない基礎的な支出を削ることです。
例えば、銀行のATMでかかる手数料やもう利用していなけど登録だけはしているサブスクリプション、視聴していないチャンネルのケーブルテレビなどがそれにあたります。
削っても生活の質に大きな影響を与えないような支出を指します。
第一ステップはここからです。
2つ目のステップは、痛みを伴う支出を削ることです。
痛みを伴うというのは、削ると多少不快な思いをするかもしれないが、いずれは慣れるという類のものです。
例えば、仕事中のランチを外で購入することや月に1度しか行っていないジムの会員などがそうです。
削った瞬間は、なんだかモヤモヤするような気持になりますが、次第に慣れていきます。
3つ目のステップは、所有している高額なものを減らすことです。
代表的なものが家と車によるものです。
維持費や保険の費用、ハイオクガソリンの給油などが挙げられます。
家と車、この2つには想定外の費用がかかってくる可能性があります。
車を例にしてみます。
部品が一つ壊れただけで、倹約して貯めた数か月分の貯蓄が吹き飛ぶ可能性があります。
しかし、車自体を手放した方がいい、と言っているのではありません。
車の想定外の費用の大半は所有することで発生するのではなく、走った距離に左右される可能性が高いです。
運転する距離を減らすとガソリン代や維持費も下がっていきます。
毎日運転しないのであれば、保険料も下がる可能性があります。
オフィスまで自転車で行ったり、公共交通機関を利用したりして車を利用する頻度を減らしていけば、想定外の費用を減らしながら車を所有することができます。
自分の為だけでなく、環境にもいいですし健康にもプラスに働きます。
4つ目のステップは、自分にご褒美を与えることです。
これまで削ってきた支出の金額を足し合わせたうえで、その一部を自分へのご褒美に回しましょう。
節約した金額を下回るご褒美であれば、より幸福な生活をしつつ、貯蓄残高を増やしていけるのです。
以上が、支出を削るステップです。
【2個目】 副業で入金力を高める。
支出を減らすことによって浮いた金額をそのまま投資に回すだけではなく、副業することで得られた収入を投資に回すことにより、さらに早くFIREを達成できます。
実際に、支出の削減だけではFIREの達成は厳しいといえます。
なぜかというと、人が生活するには最低限の支出が必要となるからです。
最低限以上の支出を削ってしまうと、健康を害したり人脈も途切れたりして、幸福度が下がってしまいます。
節約は苦にならない程度にやるからこそ続けられるものです。
支出の見直しで最適化が出来たのなら、次は副業をして、収入を増やす方法を探してください。
副業と聞くと、深夜のコンビニでのアルバイトやフードデリバリーサービスを思い浮かべる人が多いと思います。
しかし、日本人の多くが月曜日から金曜日の朝9時から夕方6時頃まで仕事をしています。
そんな状態でコンビニやデリバリーサービスのアルバイトをしていては、休んだりする時間もなく自己投資に使う時間もありません。
おすすめする副業は「成果報酬型」の副業です。
その中でもインターネットビジネスをやってみてください。
例えば、ブログやYouTube、SNSなどで有益な情報を発信して広告収入を得たり、オンラインサロンで自分のコンテンツを販売したりするビジネスです。
インターネットビジネスを始めたばかりの頃は、恐らく半年間ほどは収入がゼロということが多いです。
しかし、収入がないからといってやめてはいけません。ここでやめてしまう人がほとんどです。
継続して発信し続けていけば、1年後には収益化出来ている可能性があります。
例えば、1日1時間かけて毎日ブログを書いたとします。
その1年後にそのブログがきっかけで、月1万円稼げるようになったとします。
すると、その翌月には2万円、翌々月には3万円とまとまった額が手に入る可能性もあるのです。
つまり、過去に作ったコンテンツが資産となって、種液を生んでくれるビジネスモデルになっているのです。
これがインターネットビジネスの面白いところです。
インターネットビジネスで成功するにはどうすればいいか。
それは、すでに成功している人に教えてもらうことが有効な手段です。
多くの人が間違った方法や手段で情報を発信しているため、お金を稼ぐことが出来ていない状態です。
しかし、すでに成功している人は様々な失敗も経験しています。
その結果、成功することができます。
自分の強みをしっかり理解して、何を発信するのかちゃんとコンセプトを決めてそこからぶれないようにしないと、稼げなくなる可能性が高いです。
コンセプトが出来たらWEBマーケティングを学ぶのもおススメです。
【３個目】 ファイア達成の4タイプ
ファイア達成のために最も重要なのは貯蓄率です。
この貯蓄を投資に回して、複利効果を 使って資産を増やしていきます。
例えば、貯蓄率30%の人は約30年、貯蓄率50%の人は約17年、貯蓄率90%の 人は約3年でファイアを達成できます。
繰り返しますが、年収は関係ないです。
また、貯蓄率が高くなると、投資リターンが何%でも、ファイアまでの年数はほとんど変わらないです。
逆に言えば、貯蓄率が低い場合のファイア達成は、投資リターン率から大きな影響を受けます。
具体的には、投資リターンが5%、貯蓄率50%の場合は、完全リタイアまでに約20年かかります。
そんなに長くかかるのか、と思うかもしれないです。
しかし、安心してください。
より早くファイアを実現できる方法があります。
そもそもファイアには4つのタイプがあります。
ファイア達成後、一切働かないか少しは働くか、生活を切り詰めるか切り詰めないか、などでタイプ分けしたものです。
まずはこれを解説します。
1つ目、ファット・ファイア。
ファットには太い、豊かなという意味があります。
不労所得のみで生活できるファイアをファット・ファイアと呼びます。
資産がたくさんあって、資産収入だけで充分リッチな暮らしができる人たちです。
これを実現するためには、 かなりの資産が必要になります。
現実的には、土地や株などをたくさん持った資産家か、事業で大成功した人で もない限り実現は困難です。
2つ目、リーン・ファイア。
このタイプも資産収入のみで生活するファイアです。
ファット・ファイアとの違いは、日々の暮らしがリッチかそうで ないか、です。リーンとは、日本語で無駄がないという意味です。
ストイックな倹約生活を送ることで、少ない資産 で何とかやりくりしていこう、というタイプのファイアです。
3つ目、コースト・ファイア。
資産収入のみで生活できるが、趣味のように仕事もしていくスタイルのファイアです。
コーストには、のんびりやっ ていく、といったニュアンスがあります。
社会との関わりを持ち続けたい人におすすめです。
4つ目、バリスタ・ファイア。
資産収入+労働収入で生活するファイアです。
セミリタイアと同じで、別名、サイド・ファ イアとも呼ばれます。
完全なファイアは難しくても、このスタイルなら必要な資産が少ないので、実現性が高くなり ます。
週5日働くところを週3日勤務にしたり、8時間労働を3時間労働したりするイメージです。
バリスタはコーヒーを淹れる人です。
アメリカでいうと、スターバックスコーヒーなどでパートタイムの仕事をして、足りない生活費をまかなう。
そんなスタイルのファイアです。
まずは4種類それぞれのファイアを理解して、どのファイアを達成したいか考えてみてください。
目指すタイプによって、達成すべき貯蓄率が変わってきます。
ちなみに、おすすめはバリスタ・ファイアです。
ファイア達成までの時間が最も短いのはこのタイプです。
短期集中で戦うので、その分ストレスも減ります。
【４個目】 4%ルール。
ファイアを達成するステップは次のようになります。
①投資の元となる資産をつくる
②資産を運用する
③資産が大 きくなったらリタイア。
その後の生活費には、資産のうち一部を取り崩してあてる、という流れになります。
重要なの が、③の資産の取り崩しです。
どんなに大きな資産を築いても、取り崩し額が大きければ、あっという間に底をつ いてしまいます。
では、毎年どれくらいを取り崩すのが安全なのか。
実は、4%ルールという明確なルールがあります。
4%ルールとは、年間支出の25倍の資産を米国株インデックスで築き、年間4%ずつ売却し、その4%の売却益 と配当の範囲内で生活することです。
米国株インデックスとは、米国の株価指数に連動して値動きする金融商品 です。日本には、日経平均株価という株価指数があります。
これらの株価指数に連動した成績を目指す投資信託があります。
そういった金融商品を使って資産を運用しましょうということです。
なぜ米国株が良いのか。
それは長期的に年平均7%前後で成長しているからです。
詳しく説明すると長くなるため割愛しますが、米国株はとにかく強く、これまでも数々の金融危機を乗り越えてきました。
その上で7%前後の成長を続けています。
そのため、資産運用は米国株式で行うのが最も効率が良いといえます。
【5個目】 米国株のインデックス投資をする
支出の見直しで無駄な支出を省き、副業で収入を得た後どうすればいいのか説明します。
それは、米国株のインデックス投資をすることです。
インデックス投資とは、株価指数に連動する成績を目指すファンドです。
簡単に言うと、株価指数と全く同じような値動きをするということです。
そして、なぜ米国株に投資をするかというと世界の株式時価総額ランキングの上位10社のうち、8社がアメリカの企業だからです。
アップルやマイクロソフト、アマゾンなど聞いたことある企業が名を連ねています。
米国株のインデックス投資のリターンは過去の実績値で見ても7％前後で、なかなか手堅い投資だと言えます。
ただ投資にはリスクがついて回ります。
米国株だけだと心配する人も多くいます。
そんな時は全世界株のインデックス投資も検討してみてください。
こちらはアメリカ以外のヨーロッパやアジアなどの国々の成長も対象となります。
とは言いつつも、約半分がアメリカの企業で構成されているので、メインの投資先はほぼアメリカと言って過言ではありません。
まずは米国株と全世界株の２本立てでインデックス投資を始めることをオススメします。
投資方法は、毎月定額を積み立てていく方法を選択してください。
この投資方法を「ドル・コスト平均法」といいます。
価格変動のリスクを抑えることができる投資方法です。
長期で投資する場合は、この方法で積み立てるのが間違いないです。
投資の具体的な方法は概要欄にあるあっきーの投資アカデミをご覧ください。
まとめ
それでは、まとめていきましょう。
【１個目】 支出を削る４ステップ。
ファイアを達成するうえで欠かせないのが、支出を削ることです。
自分の生活の質や幸福度を落とすことなく、いかに不必要なものを削っていくかがポイントとなります。
1つ目のステップは、自分を幸せにしない基礎的な支出から削ることです。
例えば、ATMでかかる手数料や登録しているだけで利用していないサブスクリプションなんかがそうです。
これらは削っても生活の質が下がることはありません。
探してみると意外とたくさんあるはずです。どんどん削っていきましょう。
2つ目のステップは、外で買うランチや月1程度でしか行かないジムの会費のような痛みを伴う支出です。
削ったことで最初は浮かない気持ちになるかもしれませんが、時がたつにつれて次第にその生活に慣れていきます。
「自分はこれは絶対に必要だ」「生活には欠かせないものだ」と感じるものでも、そこは冷静になって必要か、そうじゃないのかを考えてみてください。
削るか迷う支出であれば、一旦解約してみたら本当に必要なのかが分かります。
本当に必要なものであれば、また再度契約すればいいだけです。
3つ目のステップは、所有している高額なものを削りましょう。
特に車や住宅関係が多いのですが、今回は車を例に挙げました。
車の維持費や保険、ガソリン代などです。
車の想定外の費用の大半は、走った距離に左右される可能性が高いです。
運転する距離を減らすとガソリン代や維持費も下がっていきます。
自転車を使用したり公共交通機関を利用したりして、車の利用頻度を減らすだけで支出に大きな影響が出てくるでしょう。
4つ目のステップは、自分にご褒美を与えることです。
これまで節約してきた金額を下回るようなご褒美であれば、より幸せな生活をしつつ、貯蓄残高を増やしていくことができます。
我慢ばかりせずに、少しは自分の欲を満たしてあげることも大切で、こうすることによりまた支出を削っていくモチベーションにもなるでしょう。
ぜひ試してみてください。
【2個目】 副業で入金力を高める。
支出を削るのには限界があるため、副業をして収入を増やす方法がおすすめです。
取り組むべきは、ブログや YouTube、オンラインサロンなど成果報酬型の仕事です。
ほとんどの人は収益が上がる前に副業をやめてしまいますが、継続していればいずれ収益化できる可能性は充分あります。
インターネットビジネスのメリットは、過去に作ったコンテンツが、継続してお金を生み出してくれることです。
自分の強みを生かした副業を始めて、貯蓄率を上げ、ファイア達成を目指していきましょう。
【３個目】 ファイア達成の4タイプ。
1つ目、ファット・ファイア。
不労所得のみで生活できるファイアをファット・ファイアと呼びます。
資産が多くあって、資産収入だけで充分リッチな暮らしができる人たちです。
これを実現するには、かなりの資産が必要になります。
2つ目、リーン・ファイア。
ファット・ファイアと同じく、資産収入のみで生活するファイアです。
ストイックな倹約生活を送ることで、少ない資産で何とかやりくりしていこう、というタイプです。
3つ目、コースト・ファイア。
資産収入のみで生活できるが、趣味のように仕事もしていくスタイルのファイアです。
社会との関わりを持ち続け たい人におすすめです。
4つ目、バリスタ・ファイア。
資産収入+労働収入で生活するファイアです。
週5日働くところを週3日勤務にしたり、8時間労働を3時間労働し たりするイメージです。
おすすめはこのタイプです。
ファイア達成までの時間が最も短く、短期集中で戦うため、そ の分ストレスも減ります。
【４個目】 4%ルール。
ファイア達成のステップは次の通りです。
①投資の元となる資産をつくる
②資産を運用する
③資産が大きくなった らリタイアする。
重要なのが、③の資産の取り崩しです。
4%ルールを理解し、毎年どれくらいを取り崩すのが安全 なのか把握することが重要です。
4%ルールとは、年間支出の25倍の資産を米国株インデックスで築き、年間4%ずつ売却し、その4%の売却益と配当の範囲内で生活することです。
米国株は長期的に年平均7%前後で成長し ており、これまでも数々の金融危機を乗り越えてきました。
そのため、資産運用は米国株式で行うのが最も効率が良いです。
【5個目】 米国株のインデックス投資
米国株のインデックス投資は過去の実績値から見ても、平均利回りが7％前後でなかなか手堅い投資です。
世界の時価総額トップ10社をみても、８社がアメリカの企業です。
ならば、株式指数に連動するインデックス投資をしない理由がありません。
また、リスク分散のために、全世界株のインデックス投資も検討してみてください。
全世界といってもそのうちの約半分はアメリカの企業で構成されているので、こちらも手堅い投資と言えます。
投資方法は米国株を「ドル・コスト平均法」と呼ばれる、毎月定額で積み立てていくやり方が必勝法です。
以上で、サイドFIREを達成するために必ずやるべきことを5つ解説してきました。
基本的には、この５つの方法を長期的に続けていくことが最低限やるべきことです。
もちろんさらに支出を抑えたり、副業でどんどん収入が増えたりすれば、その分を投資に回せるのでFIRE達成がグッと近づきます。
大切なので最後にもう一度言います。
大事なのは貯蓄率、どれだけ投資に回せるかです。
解説は以上です。
今回紹介した10個のアクションプランは、今すぐにでも行動に移せるものに厳選していますので、FIREの生き方に興味がある人は一つずつ試してみてください。
今回の解説がよかったという方、ためになったという方は、是非いいねやコメントをお願いします。
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