事務所note：日本人全員に知って欲しい年金繰下げ受給によるデメリット
長生きすることと、政府がデフォルトする以外にも何か年金のデメリットがあるの？
と思った方は、是非見て頂きたいです。
いつも事務所noteをご覧頂き、ありがとうございます。
名古屋と札幌で活動している、
独立系ファイナンシャルプランナーのおさかべです。
私の自己紹介になります。
今回は、「日本人全員に知って欲しい年金繰下げ受給によるデメリット」
についてお伝えします。
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結論：税金と社会保険料が年金の受取額を圧迫する
残念なことに、年金にも税金などが発生します
ちなみに、ここでいう税金とは、所得税、住民税。
社会保険料とは、国民健康保険料、介護保険料になります。
※住民税、国民健康保険料、介護保険料は自治体によって税率や保険料率が異なります。
下記の計算は、あくまでも参考例になります(各個人の年金額により異なります)。
重要なことは、年金の額面ではなく手取りで判断するということです。
年金の総支給金額ー税金・社会保険料＝手取り額
65歳で年金収入200万円、税金・社会保険料を引くと、
手取り185万円になる方を例に計算していきます。
年金を繰り下げ受給するとどうなる？
仮に、この方が70歳までの繰り下げをしたらどうなるでしょうか？
上図からもわかるように、70歳での繰り下げは年金額が42％アップになります。
つまり、年金額は200万円→284万円にアップします。
しかし、重要なのは手取りの方です。
今回の計算例では、200万円は185万円の手取り284万円は、
240万円の手取りとして計算します。
この場合だと、以下のようになります。
額面では、200万円から284万円の42％アップ
手取りは、185万円から240万円で約30％アップ
結論としては、繰り下げで年金収入が42％アップできると思っていたら、
税金や社会保険料の関係で、年金手取りは約30％アップに留まるということがわかりました。
年金の損益分岐点は○○歳？
長生きできるなら繰り下げた方が良いです
しかし、その長生きとは何歳までの話になるのか？
この図からもいえるように、65歳から年金受給をする場合と70歳から年金受給する場合、
70歳からもらったほうがお得になる年齢は82歳前後となります。
そこまで長生きすれば、繰り下げた方がお得ということですね。
ちなみに、男性の平均寿命は81歳。
しかしながら、繰り下げたとしても、手取り額は思ったより増えていないという話です。
これを考慮すると、先程の65歳受給と70歳受給の損益分岐点は82歳前後ではなく、
88歳前後になります。
2022年の改正では、75歳まで繰り下げることができるようになります。
その時の受給金額は、65歳受給と比較すると84％アップです。
しかしながら、65歳受給との損益分岐点は、額面で考えても90歳を超える可能性が高いです。
ちなみに、現時点で年金の繰り下げをしている人は全体の1％～2％程度になります。
身も蓋もない言い方ですが、人の寿命は誰にもわかりません。
ご家族の健康状態と家計状況を踏まえた上で、
公的年金の繰り下げを判断して頂きたいと思います。
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