お金を借りるおすすめ手段！今の自分にベストな借り方を解説
お金を借りたくても、「どこでどうやって借りたらいいのかわからない」と困っている人に向けて、希望条件に合った借入方法を紹介します。
例えば今すぐお金を借りたいのに、融資が1ヶ月以上かかる金融機関に申し込んでしまっては、希望条件にあった借入方法とはいえません。
今すぐにお金を借りたい場合は、融資に時間がかかってしまう銀行カードローンではなく、即日融資対応の消費者金融での借り入れが、希望条件に当てはまる借入方法になります。
この記事を通して、希望条件を洗い出し、今の自分に最適な借入先を見つけましょう。
お金を借りるなら、CMでもよく目にするアコムやプロミスといった消費者金融から借りるイメージがあります。
お金を借りる希望の条件にあった借入先は以下のとおりです。
大手消費者金融
クレジットカードのキャッシング
キャッシュレス決済
銀行カードローン
ろうきん
JAバンク
目的別ローンで借りる
公的融資制度
共済貸付
生活福祉資金貸付制度
母子父子寡婦福祉資金貸付制度
求職者支援資金融資
日本政策金融公庫
信用金庫融資
銀行融資
中小消費者金融
クレジットカードのキャッシング
質屋
従業員貸付制度
自動貸付
生命保険契約者貸付制度
身近な人から借りる
すぐにお金を借りたい人は即日対応の大手消費者金融がおすすめ
今すぐお金を借りたい人には、即日融資に対応できる可能性がある以下の大手消費者金融がおすすめです。
大手消費者金融はコンビニATMと提携していて、すぐに現金が必要でも最寄りのコンビニで引き出せます。
申し込みから借り入れまでアプリで完結できる、Web完結申し込みも充実。
ATMからお金を引き出すにはローンカードを利用しますが、アプリでATMが利用できればローンカードは必要ありません。
ローンカードが自宅に届かないので周りに見られず済み、家族にもバレずにお金を借りられます。
多くの消費者金融では、無利息期間が設けられています。
無利息期間とは文字通り「利息がない期間」のこと。
返済は利息をプラスした金額の支払いが必要ですが、無利息期間中に返済すれば利息0円なので、支払いは借りた金額のみです。
余計な利息を支払わずに済むので、返済負担が軽くなります。
消費者金融では1万円からの少額融資も可能なので、本当に必要な金額のみを受け取れます。
必要以上のお金を余計に借りて、返済に困る心配もありません。
プロミスは借り入れした日から30日間利息0円なのでお得に借りられる
プロミスの無利息期間サービスは、初回借り入れの翌日から適用されます。
他の消費者金融の無利息期間サービスは、契約日の翌日から無利息期間が計測されるので、お金を借りてなくても無利息期間は消費されます。
プロミスは初めて借りた翌日から計測されるため、申し込みだけしておき、借入日はあとから決めても無利息期間を消費しないので、無駄なくサービスを利用できます。
長期で借りる予定の人にも、無利息期間サービスの利用はお得です。
例えば50日間借りた場合、30日間は利息0円なので、20日分の利息の支払いで済みます。
例：30万円借りたときの利息（金利17.8％、1年365日で計算）
50日分の利息：300,000円×17.8％÷365日×50日＝7,315円
20日分の利息：300,000円×17.8％÷365日×20日＝2,926円
通常であれば7,315円利息の支払いが必要ですが、無利息期間サービスの利用で30日間は0円になるので、約4,000円も節約できます。
プロミスは、困ったときすぐ利用できるように契約を済ましておきたい人、返済を長期間で考えている人におすすめです。
最大金利が17.8％で大手消費者金融と比べて低い
他の大手消費者金融と比べ、最大金利が17.8％と低めに設定されているのも嬉しいポイント。
金利が0.2％下がるだけでも、3,267円利息の差があります。
借入金額が増えたり、返済日数が伸びたりすると利息の差はさらに広がります。
返済の負担を減らしたい人は、少しでも金利が低いプロミスで融資を受けましょう。
プロミスのATMは24時間いつでも手数料無料
プロミスは、プロミスATMと三井住友銀行ATMなら土日祝・夜間も手数料無料なので、余計な出費を抑えられます。
以下は、プロミスで提携ATMを利用した際の手数料です。
金利17.8％で10万円を1ヶ月借りたときの利息は1,463円。
10万円をATMで借り入れ・返済したときの手数料（440円）を加算すると1,903円です。
ATM手数料を含めると、金利23.1％で借りたときと同じ金額を支払わなければなりません。
何回もATMを利用して手数料が加算されると、高金利でお金を借りているのと変わらないため負担が大きくなります。
余計な出費を抑えるなら、プロミスATMか三井住友銀行ATMから借り入れしましょう。
プロミスのATMは全国に932台※設置されているので、どこに住んでいても手数料無料で借入可能です。
プロミスATMが近くにない場合は、インターネット振込が便利。
土日祝・夜間いつでも手数料無料で、指定の口座へ最短10秒※で振込可能です。
プロミスの会員ページからインターネット振込を選択し、希望の金額を入力するだけの簡単な操作で申込完了。
指定口座へ手数料無料で振り込みできれば、プロミスATMが近くになくても以下の問題も解決できます。
・手元に現金が必要！
→普段利用している近くの銀行ATMからすぐに引き出せる
・明日家賃の引き落としが！
→いつでも最短10秒で振込可能※なので、口座残高不足に対応できる
※金融機関より異なります。
※メンテナンス時を除く
最短10秒で振込可能な主な金融機関
・三菱UFJ銀行
・三井住友銀行
・みずほ銀行
・ゆうちょ銀行
・りそな銀行
・楽天銀行
SMBCモビットは最短10秒で審査の結果が分かる
SMBCモビットは最短10秒で簡易審査の結果が分かります。
SMBCモビットの簡易審査とは、本審査の前に仮で行う審査のこと。
簡易審査は本審査とは異なり、機械的に審査を行います。
本審査では、名前・住所などの個人情報やクレジットカードの支払い状況など、膨大な情報を確認するため時間がかかります。
簡易審査で大まかに判断することで効率化され、スピーディーな融資に対応可能。
審査に落ちて今すぐ借りられなかったらどうしようと不安な人でも、最短30分で結果が分かるので、審査に落ちたとしても他の金融機関をすぐに検討できます。
SMBCモビットは勤務先への連絡や郵送物なしでカードレス対応
SMBCモビットは「自宅や勤務先への電話は原則なし」「書類の郵送なし」と公式サイトに明記しています。
郵送物なしを希望される方は、交付方法「電子」をご選択いただくと書類の郵送はございません。
原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。
※審査を進めるにあたり確認が必要となる場合、事前にお客さまの同意を得たうえでご連絡いたしますので、ご安心くださいませ
スマホアプリを使えば、ローンカードがなくてもセブン銀行ATMとローソン銀行ATMから借入可能。
自宅や職場への電話や郵送物なしで、申し込みから返済までスマホでできるので、誰にもバレずに借りたい人におすすめです。
SMBCモビットでは、返済額のうち利息分200円ごとにTポイントが貯まります。
1ポイント＝1円で返済に利用できるので、長期間返済を続ければ返済負担を減らせます。
誰にもバレず、よりお得にお金を借りたいならSMBCモビットを選びましょう。
アコムは審査完了後最短10秒で振り込み可能
アコムはとにかくすぐにお金を借りたい人におすすめの消費者金融です。
審査は最短20分で完了し、最短10秒で指定の口座へ振り込んでもらえます。
振り込み手数料は24時間365日いつでも無料なので、余計な出費をせずに済みます。
振り込みの手続きはインターネットかアコムの公式アプリか、電話で申請するだけで完了です。
手続きが済んだら、普段利用している銀行ATMで、いつも通りキャッシュカードを使ってお金を引き出すだけ。
アコムはローンカードが届く前でもお金を借りられます。
アコムは審査申込の前に借入可能か3秒で診断できる
アコムの公式サイトでは、カードローン申し込みの前に借入可能か診断してくれる「3秒診断」が利用できます。
年齢、年収、他社借入状況を入力するだけで、借り入れできる可能性を診断してくれます。
3秒診断はカードローン申込前なので、信用情報に登録されません。
信用情報とはクレジットカードやローンの契約、申し込みに関する情報が登録されている個人情報のこと。
ローン審査に落ちたことも信用情報に記録されます。
信用情報は審査で必ず確認されるので、審査に落ちると信用情報に傷がついていると評価され審査が不利になることがあります。
アコムの3秒診断は借入不可と診断されても信用情報に傷はつきませんし、何度でも診断可能です。
「収入少ないけど借りれるかな？」「他社で審査中だけどアコムだったらどうだろう？」と審査に不安な人や、試しに診断してみたい人はアコムの3秒診断がおすすめです。
試しに審査を受けてみたい人、すぐに銀行口座へお金を振り込みたい人はアコムから借り入れましょう。
レイクは最大180日間利息0円のサービスが選べる
レイクは5万円までなら、契約日の翌日から180日間利息0円で借入可能です。
無利息期間サービスのある消費者金融では、対象期間は30日が多いなか、レイクは180日間対象なので6倍も長い期間お得に借りられます。
無利息期間中は借入残高5万円までなら何度借りても利息は0円。
5万円借りて3万円返済すると、借入残高は2万円です。
借入残高5万円までなら無利息の対象なので、返済した3万円を再び借りても利息は0円です。
無利息期間は「180日」「60日」「30日」から選べる
レイクは180日間利息0円の他にも選べる無利息期間サービスがあります。
Webからの申し込みで契約の翌日から60日間利息0円
借入額が200万円以上の方は30日間利息0円
無利息期間サービスの併用はできないので、よりお得に借りられるサービスを選択しましょう。
例えば10万円を3回で返済する場合、「60日間利息0円」の方がお得に借りられます。
「180日間利息0円」は5万円までしか適用されないので、残りの5万円は最大金利18.0％の利息がつきます。
利息を含めた最終的に支払う金額は、
60日間利息0円：100,473円
180日間利息0円：100,986円
「60日間利息0円」の方が513円お得になります。
借りたい金額に対して、どのサービスがお得に借りる方法か知りたい人は、レイクのお借入れ診断で簡単に確認できます。
金額と返済回数を入力するだけで即結果が出るので、お得に借りられる方法を確認後、ローン申し込みをしましょう。
アイフルはアプリで借り入れまでできるから周りからバレにくい
アイフルの公式アプリを利用すれば、申し込み・借り入れ・返済までスマホ1つで完結します。
申し込みは24時間いつでも可能で、書類提出はスマホのカメラで撮って送信するだけ。
自宅に居ながらでも、外出中でも、スマホさえあればいつでもどこでも申し込みできます。
近くのセブン銀行ATMかローソン銀行ATMを利用すれば、ローンカードは不要でアプリで借り入れ可能。
ローンカードを利用しないので、カードを見られて周りにバレることはありません。
アイフルのアプリアイコンは着せ替えが可能で、6種類から選択できます。
アイフルと分かりにくいアイコンに変更すれば、スマホの画面を見られてもアイフルを利用しているとバレる可能性は低いです。
アイフルでは原則自宅や勤務先へ電話はかかってきません。
実際、99.7％のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません
郵送物も、返済遅延で連絡が取れない場合などの緊急時にしか送られてきません。
送られてきたとしても、社名（アイフル）が入っていない封筒で届くので、開封しない限りアイフルからの郵送物とは分かりません。
アイフルは返済日が2種類から選べる
アイフルは自分の都合に合わせて、返済日を2種類から選べます。
■毎月1回（約定日制）
毎月固定の返済日を自由に設定できます。
忘れにくい日付にしたり、確実に返済できる給料日後の日付にしたり、返済しやすい日付の選択がおすすめです。
設定した返済日を変更したいときは、アイフルのアプリから簡単に変更手続きができます。
「転職して給料日が変わったため返済日を変更したい」などの場合でも、アプリで変更手続きをすれば、次々回返済日より新たな返済日が適用されます。
約定日制はいつでも返済可能ではないので注意してください。
返済日を含む11日前に入金した場合は追加返済の扱いとなり、返済日に再度入金が必要です。
例えば返済日が30日の場合、返済期間は20〜30日の11日間となります。
15日に入金したとしても、20～30日の間で再度入金をしないと返済遅延となるので気を付けましょう。
■35日ごと（サイクル制）
前回の支払日の翌日から35日後が返済期日となります。
約定日制とは異なり、返済期日の前であればいつでも返済可能です。
追加で返済できそうなときはなるべく返済して、借入期間を短くすれば余計な利息を抑えられます。
「返済日が毎月変わるから管理が大変」「いつか返済を忘れそう」と不安な方は、アイフルの「aiメール」サービスの利用がおすすめです。
もし返済日を忘れていても、支払期日3日前にメールでお知らせしてくれるので、返済遅延の心配はありません。
アイフルは家族や友人、職場の人からバレたくない人、返済日を自由に決めたい人におすすめの消費者金融です。
カードローン以外で当日中に借りる方法
いつもの買い物で利用しているクレジットカードやPayPayなどにもお金を借りる機能があります。
クレジットカードは、キャッシング機能の申し込みを事前にしていれば、審査なしでコンビニATMからすぐに借り入れができます。
クレジットカードのキャッシング機能を使えば近くのコンビニですぐに借りられる
普段利用しているクレジットカードはお買い物の機能だけではなく、お金を借りる（＝キャッシング）機能も持ち合わせています。
キャッシング方法は、ATMにクレジットカードを挿入して出金を選択し、借りたい金額を入力するだけ。
クレジットカードを発行するときにキャッシング枠の申請をしていれば、お金を借りるときに新たに審査をする必要はありません。、
審査の時間はゼロで、近くのコンビニATMや提携ATMからすぐにお金を借りられます。
借りたお金はショッピング利用限度額と合算されてしまうので注意
ショッピング枠とキャッシング枠の利用限度額は共通で、合算されるため注意しましょう。
ショッピング枠で40万円利用していたら、キャッシング枠では10万円借り入れ可能となります。
反対にキャッシング枠で50万円借り入れすると、ショッピング枠での利用ができなくなります。
キャッシング枠いっぱいまで借り入れてしまうと、普段のお買い物でクレジットカードの利用ができなくなるので借りる金額には注意が必要です。
当日中に借り入れるにはキャッシング機能の申請をしておく必要がある
コンビニATMですぐにお金を借りられるクレジットカードのキャッシングですが、キャッシング枠の申請を事前にしていない場合は、審査が必要なため当日中に借りるのは難しいです。
大手消費者金融であれば、当日審査でも即日で借入可能。
金利も平均18.0％で、大手消費者金融とあまり変わらないため、利息を抑えたい人は無利息期間サービスのある大手消費者金融の利用がおすすめです。
今すぐお金を借りたい人、利息0円でお得に借りたい人は、即日融資対応で無利息期間サービスのある大手消費者金融を検討しましょう。
キャッシュレス決済サービスは借りたお金を即チャージできる
PayPayやLINE Payなどのキャッシュレス決済サービスにも、お金を借りる機能があります。
キャッシュレス決済サービスでお金を借りるメリット
・いつも利用しているキャッシュレス決済アプリから申し込みができる
・借りたお金はそのままアプリへチャージされるので手間がかからない
・アプリ上で返済までできる
アプリですべて完結できるので、スマホがあればどこででもお金を借りられます。
LINEポケットマネー
LINEポケットマネーは、お金を借りるために口座を開設する必要がありません。
いつも利用しているLINEアプリで、申し込み・借り入れ・返済まで完了します。
LINEアプリの「ウォレット」から「ポケットマネー」を選択で申し込み可能。
写真付きの身分証があればアプリで本人確認ができ、入金先をLINE Pay残高と選択すると借りたお金はLINE Payにチャージされます。
お金を借りるために店頭やATMまで行く必要がなくLINEアプリのみで完結します。
審査結果もLINEで通知され、書類が自宅へ送られてくることもないので家族からバレにくいです。
LINE Payへのチャージは24時間365日※いつでもどこでもできます。
※メンテナンス等の時間は除く
契約日から30日分の利息をLINE Pay残高でキャッシュバックされる
LINEポケットマネーを初めて利用した人は、契約の当日から30日間に発生した利息が後日LINE Pay残高にキャッシュバックされます。（※スタンダードプランのみ）
後日付与のため、大手消費者金融の無利息期間サービスとは異なり、利息を含めた金額で返済する必要があります。
キャッシュバックの条件は、LINEポケットマネーやLINE Payアカウントの解約をキャッシュバックされる前にしないこと。
LINEアカウントを変更した人は対象外となる場合があるので、キャッシュバック前に機種変更などされる場合はアカウントの引き継ぎを必ずしましょう。
PayPay
PayPayミニアプリからもお金を借りられます。
PayPayミニアプリを経由して、PayPay銀行カードローンからお金を借りる仕組みです。
PayPay銀行のカードローンは初回借入日から30日間利息0円。
初めて借り入れした日から計測するので、契約してからすぐに借りなくても、無駄に日数を消費することなく利息0円サービスが利用できます。
口座開設もアプリからでき、ローンの申し込みは最短3分で完了。
契約が完了すると、アプリで借りたい金額を入力すればPayPay銀行口座に即入金されます。
借入金を直接PayPayマネーにチャージする機能は付いていないので、PayPayマネーとして利用したい場合は、PayPay銀行口座から送金が必要です。
すぐにキャッシュレス決済で利用したいのであれば、即時チャージされるLINEポケットマネーがおすすめです。
メルペイスマートマネー
フリマサービスを提供しているメルカリですが、2021年8月からお金を借りるサービスの提供もはじまりました。
メルカリアプリから申し込みができ、借りたお金はメルペイ残高に自動でチャージされます。
本人確認、支払い用口座登録もアプリでできるので、書類郵送などの面倒な作業はなく手軽に申込手続きができます。
メルカリヘビーユーザーの人は審査や金利が有利になる可能性がある
お金を借りるには審査に通る必要がありますが、メルカリヘビーユーザーの人は審査優遇される可能性があります。
メルペイスマートマネーの審査時には メルカリ・メルペイでの利用履歴も考慮されます。
金利の詳細は記載されていませんが、メルカリヘビーユーザーで評価が高い人は低金利で借りられる可能性があります。
金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しており、お客さまによって異なります。
返済負担を少なくするなら低金利が魅力の銀行カードローン
利息をなるべく抑えて返済負担を減らしたいという人には、低金利で借りられる銀行カードローンがおすすめです。
以下は主な銀行カードローンの金利の一覧です。
三井住友銀行 カードローン
1.5 ～ 14.5％
東京スター銀行カードローン スターカードローンα
1.5％∼14.6％
三菱UFJ銀行 カードローン バンクイック
1.8％〜14.6％
セブン銀行カードローン
12.0〜15.0％
住信SBIネット銀行カードローン
2.49％～14.79％
消費者金融の最高金利は平均18.0％なのに対して、銀行カードローンでは15％以下で3～4％ほど低い金利です。
【50万円を3年で返済した場合の利息】
■金利18.0％…約150,000円
■金利15.0％…約124,000円
金利15％のほうが約26,000円も利息が少なく、なるべく金利の低い金融機関で借りたほうがお得に借りられます。
銀行の毎月返済金額は平均2,000円からで設定されており、月々の支払負担を抑えられるので、毎月の出費を抑えたい人にも銀行カードローンはおすすめです。
普段から利用している銀行のカードローンを利用すれば、手持ちのキャッシュカードを使って借り入れができるので、周りからバレにくく、ローンカードが届くまで待つ必要もありません。
ただし、銀行カードローンは審査に時間がかかるため即日融資はできません。
「利息を抑えつつ、今すぐに借りたい」という人は、無利息期間サービスのある大手消費者金融での借り入れを検討しましょう。
三井住友銀行 カードローンは来店不要で24時間いつでもWeb申込可能
三井住友銀行 カードローンは、土日でも24時間Webから申し込みができます。
店舗へ行く必要がないため、平日は忙しい人でも休みの日や、仕事が終わったあとにスマホがあれば自宅からでも手続きできるので便利。
三井住友銀行 カードローンは、指定の銀行口座へ振り込みが可能なため、新しく口座開設をする必要がありません。
別の銀行をメインで利用している人など、銀行口座はこれ以上増やしたくないという人に最適です。
口座開設が必要な銀行カードローンと比べ、開設手続きの手間と時間を省けます。
書類やローンカードの郵送をなしにできる
ローン申し込みのときにカードレスを選択すれば、書類やローンカードの郵送を避けられます。
財布の中のカードを余計に増やさずに済み、紛失やローンカードを誰かに見られる心配がありません。
すでに三井住友銀行の口座がある人は、お手持ちのキャッシュカードで借り入れができるのでカードが増えることはなく、ローンカードとバレる心配もありません。
一緒に住んでいる家族にバレたくない人は、カードレスでお金を借りられ、新たな口座を開設する手間のない三井住友銀行 カードレスを選びましょう。
東京スター銀行カードローン スターカードローンαは30日間の無利息期間サービスがある
契約日から30日間利息0円で借りられて最高金利は14.6％
銀行カードローンは低金利なため、無利息期間サービスを実施している銀行はほとんどありませんが、東京スター銀行のスターカードローンαは、契約日から30日間利息0円で借りられます。
金利14.6％で300,000円を30日間借り入れたときの利息は3,600円です。
無利息期間内に返済すれば利息は0円で、返済は借りた金額のみ。
半年かけて返済したとしても、無利息期間は計算対象外なので、5ヶ月分の利息の支払いで済みます。
他の銀行と比べて余計な利息を払わずにお得に借りたいなら、東京スター銀行のスターカードローンαが最適です。
ローンカードが届く前でもアプリで借りられる
東京スターダイレクトアプリを利用すれば、ローンカードが届くのを待たずに借りられます。
ローン契約後アプリをダウンロードし、借りたい金額を入力するだけの簡単な操作で借り入れが可能です。
東京スターダイレクトアプリでは契約内容や、現在借りている金額、次回返済日も確認できます。
スマホがあればいつでもどこでも現状の確認ができるので管理しやすく、借り過ぎや返済遅延を防げます。
スマホで簡単に管理できて、よりお得に借りたい人は東京スター銀行のスターカードローンαを選びましょう。
三菱UFJ銀行 カードローン「バンクイック」は返済方法が3つから選べる
自分に合った返済方法が選べる
三菱UFJ銀行 カードローン「バンクイック」は、返済方法が3つから選べます。
1.口座引き落とし
三菱UFJ銀行の自分名義の口座から、毎月自動で引き落としされます。
自分で支払いに行く必要がないため、返済忘れの心配がありません。
2.ATMで返済
以下のATMから返済が可能です。
三菱UFJ銀行ATM
セブン銀行ATM
ローソン銀行ATM
Enet※
ATMの利用手数料・時間外利用手数料はいずれも無料なので、余計な手数料を気にすることなくいつでも返済ができます。
※Enet（ファミリーマート、デイリーヤマザキ、ポプラなど）
3.振り込み
三菱UFJダイレクト（インターネットバンキング）を使えば店舗へ出向かなくても、どこにいても返済ができます。
手数料は無料で、24時間いつでも手続き可能です。
※入金が15時以降の場合は翌平日窓口営業日扱いとなります。返済期限当日の場合は15時までに入金しないと遅延とされてしまうため注意が必要です。
返済日は自由に決められる
申し込みのタイミングで、1～31日の好きな日にちから返済日を選択できます。
給料日後すぐの日付に設定すれば、返済日にお金が足りなくて困るなんてことも防げます。
また「35日ごとの返済」も選択可能です。
初回の返済は借り入れの翌日から35日以内、2回目以降は直近の返済の翌日から35日以内に返済となります。
返済日は毎月変動してしまいますが、Eメールサービスに登録すれば返済期日3営業日前にお知らせが届くので、返済日を忘れてしまう心配はいりません。
三菱UFJ銀行 カードローン「バンクイック」は、希望の返済方法や返済日がある人に向いているカードローンです。
セブン銀行カードローンはアプリを使えばキャッシュカードが届く前に借入可能
Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）なら、最短10分で口座開設可能。
ローン申し込みもアプリ内ででき、借り入れもセブン銀行ATMで「スマートフォンでの取引」を選択すればアプリでできます。
キャッシュカードが届くまで申し込みから1週間以上かかるので、カードが届く前にアプリで借り入れができるのは嬉しいポイントです。
全国に約27,000台設置※されているセブン銀行ATMでは、曜日や時間帯にかかわらず24時間いつでも手数料無料で利用できます。
勤務先への電話連絡は原則しない
多くの銀行では在籍確認のため勤務先へ電話連絡の確認を行いますが、セブン銀行カードローンは原則電話連絡しないと明記しています。
勤務先でバレる心配はありませんが、キャッシュカードは自宅へ届くので、自宅にどなたかいる場合は注意しましょう。
住信SBIネット銀行カードローンは条件達成で金利を下げられる
住信SBIネット銀行カードローンでは以下の条件を満たせば、最大年0.6％金利を下げられます。
SBI証券口座保有登録を済ましている
ミライノカード（JCB）※を保有し、引き落とし口座に設定している
※ミライノカード（JCB）は、2023年11月30日で新規募集停止しています。
条件を満たせば、最高金利14.19％まで引き下がるので、他の銀行カードローンと比べて低い金利でお金を借りられます。
金利が少しでも抑えられれば利息が減るので、返済負担を軽くしたい人はできるだけ低い金利の銀行カードローンから借りましょう。
申し込みから返済までスマホ完結でATM手数料は無料
多くの銀行カードローンでは、口座開設をしたのちカードローンの申し込みに進みます。
口座開設するため銀行に出向いたり、承認を待ったり、カードローンを申し込むまでに余計な時間はかけたくないところ。
住信SBIネット銀行カードローンは、カードローン申し込みと同時に口座開設ができるので、お金を借りるまでの時間を短縮できます。
申し込み手続きはすべてWeb上で完了し、アプリやATMから借り入れ可能です。
いずれも24時間いつでも取り扱い可能で、借り入れ手数料は無料です。
利用可能なATM
セブン銀行・ローソン銀行・イオン銀行・Enet
※Enet（ファミリーマート、デイリーヤマザキ、ポプラなど）
アプリを使えばカードがなくてもATMで借入可能。
緊急でお金が必要なとき、カードを持っていなくてもスマホがあればお近くのコンビニですぐにお金を借りられます。
ATMにカードを挿入する代わりに、QRコードを読み取るだけの操作で簡単に現金を引き出せます。
全国のセブン銀行、ローソン銀行で利用可能です。
その他の低金利で利用できる金融機関やローンサービス
低金利でお金を借りる方法は、銀行カードローン以外にもあります。
条件次第では銀行カードローンよりも金利を抑えられる金融機関もあるので、利息をなるべく抑えたいという人は当てはまる条件を確認しましょう。
働いている人の味方ろうきんは組合に加入していなくても低金利で借りられる
街中やCMで1度は目にしたことがある「ろうきん」ですが、どのようなところなのかよく知らない人が多いと思います。
サービス内容や商品は、銀行とほとんど変わりません。
銀行との大きな違いは非営利目的なこと。
「ろうきん（労働金庫）」は働いている人とその家族の生活が豊かになることを目的に作られた金融機関です。
そのため営利目的の銀行カードローンや消費者金融のローンに比べると、ろうきんの方が低金利で借りられます。
組合に入ると金利の優遇を受けられますが、組合に加入していなくても働く人であればろうきんは利用可能です。
一般労働者とは、組合に加入していない人のことです。
銀行カードローンの平均的な最高金利は15.0％なのに対して、東海労金なら一般労働者でも金利4.3％で約10％も低い金利で借りられます。
ろうきんでお金を借りるには口座開設が必須で、一般労働者の場合店舗での手続きが必要です。
営業時間は平日9時〜15時のため、「平日の日中に時間が取れる」「即日じゃなくてもいいからできるだけ利息を抑えたい」という人におすすめです。
ろうきんは対象地域以外では利用できない
ろうきんでお金を借りるにはいくつか条件があります。
自宅、もしくは勤務先が対象地域である
同一勤務先に1年以上勤務されている人（自営業の人は3年以上）
安定継続した年収（前年税込年収）が150万以上ある人
満20歳以上かつ契約時の年齢が満65歳未満であること
例えば、東京に住んでいる人が東海労金で借りたいと思っても、対象地域ではないので申し込みができません。
また「同一勤務先で1年以上働いているかつ、年収150万円以上の人」が対象のため、専業主婦や扶養内勤務の人も生協会員のご家族でなければ申し込みできません。
条件に当てはまらず、家族に生協会員もいない人は、後述の「専業主婦がお金を借りる方法」「低収入でもお金を借りる方法」を検討しましょう。
JAバンクは条件クリアで金利を下げてもらえる
JAのカードローンでは、各店舗が定めた条件をクリアすると金利を下げてもらえるサービスがあります。
店舗によって条件は異なるので、住んでいる地域のJAバンクの公式サイトから確認してください。
ここでは例として「JAバンク青森」の金利引き下げ条件をご紹介します。
JAバンク青森のJAネットカードローンの最高金利は年14.00％なので、上記条件をすべてクリアすると最大年4.00％引き下げで、年10.00％の金利となります。
例えば50万円を3年で返済した場合、金利が4％下がると返済総額の差は約34,000円です。
返済の負担を軽くしたい人は、条件を多くクリアして、できる限り金利を下げることとがポイントです
JAバンクでお金を借りるにはJAの組合（農業協同組合）に加入する必要がある
農業協同組合というと農家の人のみを対象としている金融機関と思われがちですが、農家以外の人でも加入できます。
対象エリアに住んでいて、1,000円ほど出資金を支払うことで農家以外の人も准組合員としてJAの組合に加入可能。
JAは地域の活性化を目的としているため、各店舗が担当する営業エリアに住んでいる人が対象です。
対象エリア店舗の検索はJAグループの公式サイトから検索可能です。
▶公式サイト：https://org.ja-group.jp/find
組合加入の手続きは直接店舗へ出向く必要があります。
対象エリア店舗以外では手続きができないので、事前にエリア対象の確認をしておくと再度来店する手間が省けておすすめです。
JAネットローンなら自宅からでも申し込める
「JAネットローン カードローン」は、インターネットで24時間いつでも申し込み可能です。
JAネットローンのホームページから、カードローンと住んでいる地域を選択し、申込内容を入力するだけで直接店舗へ出向かなくても申し込みができます。
申し込みはネットから可能ですが、契約をするには店舗へ行く必要があります。
営業時間は平日のみのため、時間を作るのが難しい人は来店不要の消費者金融で借りることを検討した方が良いでしょう。
地域によってはネットローンの取り扱いができない場合もあります。
インターネットから申し込みたい人は、公式サイトから対象地域を確認してください。
▶公式サイト：https://ja-netloan.jp/
使う目的が決まっているなら目的別ローンサービスを利用すれば金利を抑えられる
結婚式を挙げるため、車を買うため、家を買うためなどの借りたお金の使い道が決まっているなら目的別ローンサービスの利用がおすすめです。
通常のカードローンの使用用途は自由ですが、目的別ローンは使用用途が限られている代わりに低金利で借りられます。
以下は銀行が主に展開しているローン商品です。
自動車ローン
自動車やバイクの購入、修理費。
住宅ローン
住宅の建築、購入など
リフォームローン
住宅のリフォームやメンテナンス
教育ローン
子どもの入学金、授業料、教育費など
ブライダルローン
結婚に関わる費用
フリーローン
生活費など。使用用途は自由
目的別ローンで借りたお金は、使用用途以外の利用が禁止されています。
使用用途以外で使うかもしれない人は、用途が限定されていないフリーローンか、通常のカードローンで申し込みましょう。
フリーローンは一度にまとめて借りられて使い道は自由
フリーローンは通常のカードローンと同じく使用用途は自由ですが、借り入れできる回数が異なります。
カードローンは上限金額までなら何度でも借りられますが、フリーローンの借り入れ回数は1回のみで、必要なお金を一度にまとめて借りられます。
借りたあとは返済のみをしていくシンプルな仕組みなので、お金を管理しやすい点が特長です。
フリーローンの借り入れ回数は1回のみなので、追加の借り入れはできません。
追加で借りたい場合は、新たに申し込んで審査を受ける必要があります。
通常のカードローンよりも低金利なため、借りたい金額が明確であれば、管理のしやすいフリーローンがおすすめです。
信販系カードローンは独自サービスが魅力
信販系カードローンとは、信販会社（クレジットカード会社）が提供しているカードローンのこと。
消費者金融や銀行が提供しているものと同じで、「カードを使ってお金を借り入れできるサービス」です。
信販系カードローンは金利、融資時間、サービスが会社ごとに大きく異なります。
以下の信販会社を比較して、自分の借入条件にあったカードローンを選びましょう。
ORIX MONEY PERSONALローンは最短当日中に借入可能
信販系カードローンはお金を借りるまでに数日かかることが多いなか、ORIX MONEY PERSONALローンは最短当日中に融資を受けられます。
審査時間は最短60分で、申し込み完了後、24時間※365日手数料無料で即時銀行口座へ振り込み可能です。
銀行口座の一例
ゆうちょ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、楽天銀行、PayPay銀行、地方銀行、信用金庫
※システムメンテナンス（全日 23:45 ～ 0:15）を除く。
※各金融機関の受付時間によっても異なります。
スマホがあれば借り入れも返済もカードレスでできる
公式アプリで、申し込み・借り入れ・返済まで対応可能。
カードレスを選択すれば、ローンカードは発行されず、自宅への郵便物もなしにできるので、家族にバレずにお金を借りられます。
自宅への郵送物はありませんが、在籍確認のため勤務先への電話はかかってきます。
オペレーターの個人名でかかってはくるものの、どうしても気になる人は電話連絡なしと明記されている消費者金融での借り入れがおすすめです。
オリックスレンタカーをよく利用する方はお得
ORIX MONEY PERSONALローンは、オリックスグループならではの優待サービスを受けられます。
オリックスレンタカー基本料金が優待価格でご利用可能
個人向けカーリース新規ご成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント
オリックスカーシェア新規ご入会で
・ICカード発行手数料（1,050円）無料
・月額基本料2ヶ月無料
・2,200円分の時間料金無料×2カ月
オリックスでレンタカーでよく車を借りる人や、これから借りる予定がある人は、優待サービスのあるORIX MONEY PERSONALローンがおすすめです。
JCB CARD LOAN FAITHは条件次第で金利5.0％にできる
5万円までの借り入れなら一括返済で金利が5.00％
一括返済が可能であれば、5万円までの借り入れなら金利が5.00％になります。
5万円を金利5.00％で1ヶ月借りたときの利息は205円。
50,000円×5％÷365日×30日 ＝205円
消費者金融の平均金利18.0％の場合、利息は739円なので、534円もお得に借りられます。
「一時的にお金が必要で、次の給料が入れば一括返済できる」という人は、5万円以内であればどのカードローンよりも低金利のJCB CARD LOAN FAITHがおすすめです。
Webから申し込み可能で審査結果は即日お知らせ
Webから申し込めば、最短即日に審査結果が分かります。
審査結果がすぐに分かれば、結果連絡が来なくて不安に思うこともありません。
仮に審査に落ちてしまったとしても、別の借入先をすぐに検討が可能です。
ローンカードは審査完了後、最短3営業日で発行され自宅に郵送されるので、月曜日に申し込みをしておけば週末には利用できます。
申し込み時に「借入予約サービス」を希望すると、カード受け取り前に支払い口座で借入金を受け取れます。
外出中でカード受け取りができない場合でも、審査が完了すればお金の借り入れが可能です。
※キャッシング1回払いは選択できないので注意してください
ジャックスカードローンの「ミラジツカードレス」は低金利でカードレス
金利は銀行カードローンよりもはるかに低い
ジャックスカードローンの「ミラジツカードレス」は「社会人ステップアップコース」と「子育てサポートコース」の2つのコースから選べます。
それぞれの最高金利が「社会人ステップアップコース年9.6％」「子育てサポートコース年4.8％」で、銀行カードローンの金利と比べても非常に低金利です。
ミラジツカードレスは低金利ながらも、申込条件が厳しい印象です。
申込条件は、毎月安定した収入のある労働者で、勤続年数が1年以上の人。
200万円以上借り入れたい場合は、年収600万円が条件です。
子育てサポートコースは、現在子育て中の人限定となっています。
借入可能金額が50万円～のため、少額で借り入れたい場合は上述の「JCB CARD LOAN FAITH」か、消費者金融の利用をおすすめします。
ペーパーレス※・カードレスで手続きが楽
申し込みから借り入れまでWebで完結します。
書類の発送や、借り入れのために外出する必要がありません。
インターネットキャッシングなら、振込手数料は無料で24時間いつでも利用可能です。
最短即日振込も対応可能。
午前11:59までにネットキャッシングを利用すれば、当日中に振り込みができます。
忙しい朝の時間に、家のなかに居ながら手続きができるのは子育て世帯にも嬉しいポイントです。
※借り入れに必要なカード番号が記載されたカード台紙は自宅に郵送されます。
利息の計算方法やお得に借りるポイント
借りたお金を返済するときは、借りたお金（元金）だけではなく、利息をプラスした金額の支払いが必要です。
返済負担を減らすには、利息を少しでも抑えることが重要。
利息は以下の計算方法で目安が分かります。
利息＝借入金額 × 年利 ÷ 365日（1年） × 利用日数
年利とは？
1年間における金利のこと。
ちなみに、借入金額に対する利息の割合のことを金利といいます。
金利が低いほど利息を抑えられ、返済総額を減らせます。
上記の例では、借りた金額・期間は同じでも、金利12.0％の方が約15,000円も利息を抑えられています。
借入金額が大きく長期間かけて返済していく予定の人は、なるべく金利の低い金融機関で借りることが返済負担を減らすポイントです。
金利と同様に、借入期間も利息に大きく影響します。
お金を借りたらすぐに返済することが、利息を抑えるポイントです。
初めて借りるのであれば、大手消費者金融の無利息期間サービスの利用がおすすめ。
プロミスでは「初めて借り入れした翌日から30日間利息0円」のサービスがあります。
30日間利息0円のサービスを利用すれば、上記例の場合だと1,479円もお得に借りられます。
クレジットカードの支払いのためにお金が必要な人など、30日以内に返済すれば無駄な利息を支払わずに、一時的な立て替え金としても利用可能です。
自分で計算した利息と実際の返済額は異なる場合がある
自分で計算した利息はあくまで目安としてください。
カードローン各社で日数の定め方が異なるため、実際の金額と誤差が出る場合があります。
数字を入力するだけで利息を自動で計算してくれる「返済シミュレーション」を利用すれば、簡単に返済額の確認が可能。
各金融機関のホームページに掲載されているので、利息を比較し検討することをおすすめします。
きちんと返済期日までに返済する
返済が遅れた場合は、遅延日数に応じて遅延損害金（年率20.0％）の支払いが発生します。
遅延損害金の計算方法
借入残高 × 遅延損害金の利率 × 返済期日から遅延した日数 ÷ 365日 ＝ 遅延損害金
（元金） （年率20％）
期日までに返済していれば、約5,500円もの余計な利息を支払わなくて済みます。
1日でも支払いが遅れると発生するので、返済日は必ず忘れないようにしましょう。
金利だけではなくATM手数料にも注意する
スマホATMを利用すれば、ローンカードがなくてもセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMの利用はできますが、借入時・返済時に手数料がかかります。
消費者金融の無利息期間サービスで利息0円だとしても、ATM手数料を支払っていれば利息を支払っていることと同じです。
スマホATMを利用する場合は、こまめに借り入れると手数料が増えるので、余裕を持った金額での借り入れがおすすめです。
金融機関独自のATMを利用するか、銀行口座への送金で借り入れをすれば、手数料無料で借りられる可能性があります。
アコムでは銀行口座へ直接振込が可能で、24時間いつでも手数料無料です。
アコムから銀行口座へ振り込み、貯金を引き出すのと同じように銀行ATMからお金を引き出します。
三菱UFJ銀行ATMなら、8:45~21:00（全日）は手数料無料で利用でき、預金を引き出す際も無駄な手数料を支払わずに借入可能です。
自分の職業・年齢・属性に合わせて選ぶお金の借り方
自分の年齢や属性に合った借入先を選択できていないと、審査が通りにくい可能性があります。
例えば、借入条件に「安定した収入のある人」と記載されているのに、働いていない専業主婦が申し込みをすれば、審査に通るのは難しいです。
ここでは以下の属性の人に合ったお金の借り方をご紹介します。
・働いていない専業主婦（主夫）
・18歳以上の学生
・公務員
・年金収入のみの高齢者
・20歳未満の子どもを育てるひとり親
・ハローワークで仕事を探している人
・低収入、障がい者、高齢者の人
働いていない専業主婦でも銀行からお金を借りられる
専業主婦（主夫）で本人に収入がなくても、銀行カードローンや配偶者貸付に対応している消費者金融カードローンでお金を借りられます。
配偶者貸付とは、本人と配偶者（夫or妻）の収入を合算して、年収の3分の1まで借りられる制度です。
多くのカードローンは、「借り入れる本人に安定した収入があること」が条件にありますが、配偶者貸付を利用すれば、働いていない専業主婦でも夫に収入があればお金を借りられます。
イオン銀行カードローンは24時間いつでも借り入れと返済手数料が無料
イオン銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも借入可能と明記しています。
イオン銀行ATMとコンビニATM（Enet・ローソン）なら24時間365日手数料無料で利用可能なので、余計な出費を抑えられます。
イオン銀行ATMだけでも全国に約6,450台※も設置されているので、ちょっとしたお買い物やお散歩のついでに借り入れや、返済ができます。
金利は13.8％で他銀行と比べて低め
消費者金融と比べて低金利が魅力の銀行カードローンですが、銀行カードローンのなかでも、イオン銀行カードローンはとくに金利が低く設定されています。
金利18.0％のアコムと比べると、イオン銀行カードローンの方が約2,000円もお得に借りられます。
借りる期間が長くなるほど利息は増え、利息差も大きくなります。
イオン銀行カードローンは長期で借りる予定があり、なるべく利息を抑えたい人におすすめです。
ベルーナノーティスは最短当日に借りられて14日間利息0円
ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応している消費者金融です。
働いていない専業主婦でも、夫の同意があればお金を借りられます。
最短当日中に借入可能なので、「今週中までに子どもの教育費の支払いが必要」などという急な出費にも対応できます。
ベルーナノーティスでは借り入れの翌日から14日間利息0円で借りられます。
無利息期間サービスがある多くの金融機関では、借り入れ初めての人のみが対象のなか、ベルーナノーティスでは何度借りても14日間利息0円。
無利息期間サービスはどちらかに該当すれば利用できます。
・初めての借り入れ
・完済後から3ヶ月以上経過
無利息期間は借入日の翌日からスタートするため、契約後すぐに借りなくても期間を消費しません。
子どもの教育費などの急な出費にも対応できるよう、契約だけ済ませておいて必要なタイミングで借り入れても、無利息サービスを無駄なく利用でき、余計な出費を抑えられます。
レディースローン・キャッシングなら女性専用の電話口がある
ベルーナノーティスのレディースローン・キャッシングには、女性オペレーター専用のフリーコールが設けられています。
レディースローン申し込みの前にも利用可能です。
土曜日と祝日も営業しているので、平日は働いている主婦にとっても嬉しいポイント。
男性が相手では話しにくい内容でも、女性が相手なら気軽に相談できるかもしれません。
インターネットからなら24時間いつでも申し込み可能で、店舗へ出向く必要はありません。
小さな子どもがいる専業主婦の方でも、子どもが昼寝をしたタイミングなどのスキマ時間に自宅から申し込みができます。
18歳以上の高校生ならバンドルカードで最大5万円借りられる
バンドルカードは、プリペイドカードのように事前にチャージしてお店で支払いする仕組みとなっています。
一般的なプリペイドカードは、Suicaのように事前にチャージしてからでないと使えませんが、バンドルカードのポチっとチャージを利用すれば後払いが可能です。
ポチっとチャージは18歳以上であれば最大50,000円まですぐにチャージされます。
利用方法はアプリをダウンロードして必要事項を入力するだけ。
手元に現金がなくてもVisa加盟店ですぐに利用できます。
手数料はチャージするたびに発生するので、余計な出費を抑えたい人は少し多めにチャージしておきましょう。
学生がお金を借りるなら自由に使える学生ローンがおすすめ
学生がお金を借りる方法として思い浮かぶのは、奨学金制度ではないでしょうか。
授業料などの学業目的で借りるなら、まずは奨学金を選ぶと良いでしょう。
とにかく金利が低く、返済不要な給付型奨学金制度もあるためです。
奨学金制度を受けるには世帯収入と学力の基準を満たす必要があり、ハードルが高く、学生だからといって誰でも借りられません。
学生がお金を借りる方法は奨学金だけではなく、学生を対象としている学生ローンや就職内定者向けローンで借りる方法があります。
学生ローンは、18歳以上の学生でアルバイトなどの収入があれば誰でも申込可能です。
学生を対象としているローンのため、消費者金融と比べて金利が低く設定されています。
即日で融資してくれる金融機関もあるので、「今週中にサークルの合宿代を払わないと…」などの急な出費にも対応可能。
学生ローンマルイは18歳以上なら高校生でも借入可能
多くの金融機関で高校生は申込対象外とされていますが、マルイなら「18歳以上であれば高校生でも借入可能」と、公式サイトに明記しています。
高校生の方もお借借入可能です。（要審査）
使い道は自由なので、高校在学中の自動車運転免許取得や、卒業旅行などの費用にあてられます。
あくまでも借金のため、金利が低くても、返済が遅れるとその分利息は増えるので、最終的に支払う金額が多くなります。
目先の楽しいことだけではなく、返済計画を十分に考えた上で借り入れましょう。
就職内定者向けローンは収入のない学生でも借りられる
就職内定者向けローンは、就職の内定をもらっている学生が対象です。
居住エリアの「ろうきん」から借りる方法で、アルバイトなどの収入がなくても就職が内定していればお金を借りられます。
東海ろうきんの就職内定者向けローン「みらいず」の利用条件を例に見てみましょう。
東海3県のいずれかで勤務（見込み）の人
満20歳以上30歳未満の人
内定証明ができる人
「収入のある人」は利用条件にありません。
さらに初任給を受け取るまでの間は、元金部分の返済を最長6ヶ月据え置き、利息のみの返済が可能です。
10万円を年利4.7％で借りた場合の利息は1ヶ月で約390円。
初任給が入るまでは少額の返済で済むので、収入のない学生でも返済のハードルが低く気軽に借りられます。
使用用途は自由！
卒業旅行の費用に
新生活のための家具家電購入に
資格取得のための費用に
自動車購入の費用に
共済貸付は公務員が優遇された条件でお金を借りられる方法
共済貸付とは、公務員が利用できるお金を借りる方法です。
公務員である市役所職員や学校の先生は、加入している共済組合からお金を借りられる共済貸付制度があります。
使用用途が決まっているなどのデメリットはありますが、地方職員共済組合に加入の方なら金利年1.26％と非常に低い金利で借りられます。
消費者金融の平均金利は年18.0％なので、共済貸付では驚きの低金利で借りられることが分かります。
低金利で借りられると利息は少なくなり、返済負担が減らせます。
共済貸付を利用するには勤め先へ申請する必要があり、会社にバレずにお金を借りることはできません。
組合によって申し込み期日が決まっており、融資を受けるまでに1ヶ月程度はかかります。
誰にもバレたくない、すぐにお金が必要という人は、いつでも申込可能で即日融資対応の消費者金融カードローンの検討をおすすめします。
加入している組合によって取り扱っている共済貸付や金利が異なりますので、事前に確認の上申請をしてください。
年金のみの収入で生活している高齢者もカードローンの利用はできる
働いていない高齢者で、収入が年金のみの人でもお金を借りる方法はあります。
年金を担保にしてお金を借りられる「年金担保貸付制度」がありましたが、2022年3月末に申し込み受付を終了しました。
現時点で、年金を担保にお金を借りられる制度はありません。
年金を担保にする方法ではお金を借りられませんが、年金収入のみでもOKとしている金融機関ならお金を借りられます。
大手消費者金融のレイクでは満70歳までの人なら年金収入のみでも借入可能です。
三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」でも年金収入のみでも申し込みできますと明記しています。
その他にも横浜銀行などの地方銀行やネット銀行でも、年金収入のみでも申し込み可能としている金融機関はあります。
対象世帯限定となりますが、後述の生活福祉資金貸付制度なら無利子で借りることもできます。
属性によっては公的融資制度を利用して国からお金を借りられる
公的融資とは、国や自治体からお金を借りられる制度のことです。
国民の経済的自立や生活の安定を目的としているため、無利子で借りられる制度もあります。
利息0円で借りられると、余計な出費がなく返済の負担を抑えられます。
申し込み条件が細かく決められているので、以下を参考に自分が条件を満たしているか確認しましょう。
<h4>ひとり親は母子父子寡婦福祉資金貸付制度で無利子で借りられる</h4>
母子・父子家庭のひとり親世帯の人は「母子父子寡婦福祉資金貸付制度」の利用が可能。
以下のいずれかに当てはまる人が対象です。
20歳未満の子どもを母親1人で養っている世帯
20歳未満の子どもを父親1人で養っている世帯
20歳未満の子どもを1人で養っていた寡婦
寡婦とは？
かつて母子家庭の母であり、子どもが成人したのちも配偶者のいない状態である人のことです。
母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、使用用途が決められています。
保証人を立てれば基本無利子で借りられます。
もし保証人を立てられなかったとしても、ほとんどが金利年1.0％で低金利となっています。
50,000円を金利年1％で借りた場合の、1ヶ月の利息は41円です。
使う目的が決まっているなら、最寄りの地方公共団体の福祉担当窓口で条件に該当するか確認をおすすめします。
求職者支援資金融資は就職活動中の人なら収入0円でもお金を借りられる
求職者支援資金融資は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした融資制度です。
就職活動中の方の支援が目的のため、働いていなくてもお金を借りられます。
職業訓練受講給付金とは？
早期に就職できるように国が支援してくれる制度で、ハローワークで受給が認められれば、月額10万円支給されます。
職業訓練受講給付金の10万円だけでは生活費が足りない場合は、求職者支援資金融資でお金を借りましょう。
借入可能額は、配偶者の有無・受講予定訓練月数により異なります。
上限額の受講予定訓練月数（最大12）分が、金利年利3.0％で借入可能です。
収入が少なくても条件を満たせば生活福祉資金貸付制度で無利子で借りられる
生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障がい者の生活を経済的に支え、社会への参加をうながすことを目的とした融資制度です。
【対象者】
・低所得者世帯
必要な支援を受けることにより、自立した生活ができると認められる世帯であり、必要な資金を他から借りることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）
・障がい者世帯
身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた人（現に障害者総合支援法によるサービスを利用しているなど同程度と認められる人を含む）の属する世帯
・高齢者世帯
65歳以上の高齢者がいる世帯（日常生活上療養または介護を要する高齢者等）
収入が少なくて銀行カードローンの審査に落ちた人、高齢のため消費者金融へ申し込みができない人なども、以下の利用条件を満たせばお金を借りられる可能性があります。
生活福祉資金貸付は、住んでいる市区町村社会福祉協議会で申し込みができ、貸付が認められればお金を借りられます。
生活福祉資金貸付の教育支援資金は無利子なため、金利0.3％の奨学金とは異なり、保護者そして子どもの返済負担は格段に減ります。
低所得が理由で進学を諦めている人は、市区町村社会福祉協議会への相談がおすすめです。
個人事業主や企業は事業目的で融資してくれる金融機関でお金を借りる
これまで紹介してきたお金の借り方は個人向けであり、事業目的での利用はできません。
「新たに事業を始めるため」「事業拡大をするため」などの理由でお金を借りたいと思っている個人事業主や中小企業の人は、事業資金目的で融資してくれる金融機関からお金を借りましょう。
金利の低さで選ぶなら日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、国が100％出資している金融機関です。
一般の金融機関が行う金融を補完することが主な事業内容で、個人ではなく事業資金目的の融資を行っています。
事業に取り組む方々を支援する金融機関のため、金利が低めに設定されています。
申し込みは、事業を営む所在地を担当する支店で行います。
担当支店検索：https://as.chizumaru.com/jfc/top?account=jfc&accmd=0#tab2
国民生活事業の申し込みであれば、インターネットから24時間いつでも申込可能。
これから会社を立ち上げようとしている忙しい人でも、スキマ時間に申し込み手続きができ、店舗へ出向く手間もかかりません。
中小企業が銀行から融資を受けるなら信用保証協会の保証付き融資
企業が銀行で融資を受ける方法は、「信用保証協会の保証付き融資」と「プロパー融資」
の2種類です。
信用保証協会の保証付き融資（通称：信保付き融資）とはその名の通り、信用保証協会の保証が付いた融資のこと。
信用保証協会とは、事業資金を調達する際の保証人となって、融資を受け入れやすくなるようサポートしてくれる公的機関です。
万が一、返済が滞った場合でも信用保証協会が立て替えをしてくれます。
銀行（貸す側）のリスクが少ないため、中小企業・小規模事業者の人でも融資を受けられる可能性があります。
プロパー融資とは、銀行から直接融資を受ける信用保証協会の保証が付かない融資です。
最大の特徴は上限金額がなく、いくらでも融資を受けられることです。
信用保証協会の保証が付かないので、返済が滞った場合は銀行自身がリスク（貸し倒れ）を負うことになります。
そのため審査は厳しい傾向にあり、返済信用度の高い大企業向けの融資と考えていいでしょう。
信用金庫は地域の利益を最優先で考えてくれる
信用金庫が行うサービスは銀行とあまり変わりません。
大きな違いは、銀行は利益第一、信用金庫は会員や地域社会の利益を優先としています。
信用金庫が預かった資金は、その地域の発展に生かされています。
以下は信用金庫で受けられる主な法人向け融資と特徴です。
一般融資
中小企業のニーズに応じ、長期・短期の資金を借入可能
制度融資
信用金庫と地方公共団体、信用保証協会の三者が協力して行う融資
代理貸付
信用金庫が公庫、事業団等の代理人となり、政府資金の長期融資を行う制度
信用金庫で融資を受けるには、営業地域に住んでいる、もしくは営業地域に会社がある必要があります。
銀行は利益優先のため、会社の利益が低いと融資を受けるのは難しいですが、信用金庫は会員や地域社会の利益を優先としているので、個人事業や中小企業にも融資をしてくれます。
銀行融資の審査に落ちてしまった方でも、信用金庫でなら融資を受けられるかもしれません。
審査が通るか不安な人は大手よりも審査が比較的優しい中小消費者金融で申し込んでみる
中小消費者金融の審査は甘いという記事をよく目にしますが、審査が甘い金融機関はありません。
しかし大手消費者金融とは審査方法が異なるため、中小消費者金融の方が審査は比較的通りやすい傾向です。
大手消費者金融ではスコアリングシステム※を導入しており、機械的にスピーディーに審査を行っています。
比べて中小消費者金融は人の手で審査を行っているため、臨機応変な対応が可能。
大手消費者金融と同様に、最短即日で借りられたり、無利息期間が設けられている中小消費者金融もあります。
審査が通るか不安な人は、中小消費者金融で申し込みをしてみましょう。
※スコアリングシステムとは自動与信審査システムのこと。
申し込みで入力した情報をAIが点数化して、合計点数で可否を決めるので短時間で結果が分かります。
知名度が低いためヤミ金ではないかと不安に思うかもしれませんが、日本貸金業協会に登録されている消費者金融であれば心配ありません。
日本貸金業協会は貸金業法に基づき設立されており、不当な取り立てや高すぎる金利設定などは法律で禁止されています。
日本貸金業協会に登録されていれば、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。
登録貸金業者情報検索サービス▶https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku/
不安に思う消費者金融であれば、一度検索してから申し込みをしましょう。
金融機関を検討する前に確認してほしい審査なしでお金を借りる方法
「クレジットカードの支払いを滞納したことがある」「他の金融機関でお金を借りている」などの理由でどこにも審査に通らない、審査が不安という人は金融機関を利用する前に、審査なしでお金を借りる以下の方法を確認してください。
・質屋から借りる
・友人など身近な人から借りる
・務めている会社から借りる
・ゆうちょ銀行から借りる
・加入している生命保険から借りる
質屋に品物を担保として預ければお金を借りられる
質屋は品物の買い取りだけでなく、品物を預けてお金を借りる（質入れ・質預かり）ことができます。
お店の混雑状況にもよりますが、早ければ30分程度でお金を借りられます。預けた品物の査定額から融資を受けられるので、お金を借りる本人の審査はありません。
18歳以上（高校生不可）であれば、どのような人でもお金を借りられます。
大きい金額を借りるためには高額買取される品物が必要
質入れは預けた品物を担保にして、品物の査定額からお金を借りる仕組み。
買取価格の8割ほどの金額を融資してもらえるので、借りたい金額が大きい人は高値で査定される品物が必要です。
預けた品物は、借りたお金を返済すると手元に戻ってくる流れです。
期日までに返済できなければ、預けた品物は質屋の所有物となります（質流れ）。
質屋は品物を担保としているため、もし返済されなくても損することはありません。
担保なしでお金を借りられる消費者金融とは違い、返済催促の連絡はかかってこないので、預けた品物を返却してほしい場合は、必ず期日までに返済しましょう。
質屋の金利は消費者金融より高い
大手消費者金融の平均金利年18.0％で10万円を1ヶ月借りたときの利息と比較してみましょう。
消費者金融は年利で表示されていますが、質屋は1ヶ月分の利息で表示されていることが多いため、利息計算するときには注意が必要です。
2ヶ月、3ヶ月と借入期間が延びると利息の差はさらに広がり、返済金額も増加します。
返済負担を減らすには利息を抑えて、できるだけ早く返すことが重要です。
質屋では、質屋AとBのようにお店ごとに金利が大きく異なるので、事前に調べて比較し返済負担を抑えられる店舗で質入れしましょう。
友人など身近な人を頼ってみるのもひとつの方法
両親や友人、周りの頼れる人からお金を借りる方法もあります。
金融機関で借りるときとは異なり、審査・利息なしで貸してくれるかもしれません。
親しい間柄でもお金の貸し借りはトラブルの元となり信頼を失いやすいです。
どんなに親しくても以下のことに気を付けて借りましょう。
借りたい理由を正直に話す
借用書を用意する
返済期日の約束
お金を借りるとき、なぜお金が必要なのかと聞かれると思います。
お金を借りたい理由は言いにくいかもしませんが、嘘をつけば簡単に信頼を失います。
信頼できる関係を続けていきたいのであれば、お金を借りたい理由は真摯な姿勢で正直に話しましょう。
また借用書を用意して返済期日を設ければ、返済の意思・誠意も伝わります。
口約束だけでは返済の意思があっても、貸した側は本当に返してくれるのか不安に思うでしょう。
「金融機関で借りる前に相談してくれればよかったのに」と言ってくれる人もいます。
まずは身近な人を頼ってみるのはいかがでしょうか。
条件次第では審査なしでお金を借りられる方法
自分が働いている会社の制度や生命保険に入っている場合など、条件次第では審査なしでお金を借りられる方法があります。
審査に落ちてどこにも申し込みする金融機関がないという人は、自分が条件に該当するか確認してみましょう。
従業員貸付制度が利用できれば務めている会社からお金を借りられる
従業員貸付制度とは、自分が働いている会社からお金を借りられる制度です。
会社へ借り入れの申請を行い、会社が審査も行います。
消費者金融や銀行カードローンでは信用情報を元に審査を行いますが、従業員貸付の審査を行うのは会社内の人。
社内の人は信用情報の確認ができないので、仕事や人間関係に信頼がある人は、金融機関で審査に落ちても借りられる可能性があります。
従業員貸付制度は福利厚生の一つのため、会社に制度が導入されていなければ利用できません。
給料の前借りであれば、すべての会社で行えます。
労働基準法で、非常時の費用としてあてる場合は、給料日前でも給料を支払わなければならないと定められているためです。
従業員貸付制度も給料の前借りも、どちらも借りたい理由とともに会社へ申請する必要があります。
お金を借りることを会社に知られたくない人は、会社への在籍確認の連絡なしで借りられる消費者金融を検討しましょう。
ゆうちょ銀行の自動貸付は貯金を担保に借りられる
ゆうちょ銀行の自動貸付は、総合口座で管理する定額貯金と定期貯金を担保にしてお金を借りられます。
自分の貯金を担保にしているため、審査はありません。
自動貸付とは、通常貯金が不足になったときに不足分を自動的に貸し付けてもらえる制度です。
例えば10万円引き出したい場合、通常貯金の残高が8万円しかなくても自動貸付で10万円の引き出しが可能です。
貸付の上限は預金金額の90％まで（1口座につき300万円まで）。
利用方法は、キャッシュカードをATMに差し込み普段通りに引き出しを行うだけなので、すぐにお金が必要な人におすすめの方法です。
ただし自動貸付を受けるには、定額貯金か定期貯金の口座を持っていることが前提です。
定期貯金は親がしてくれていることもありますが、その場合管理しているのは親なので、バレずに借りるのは難しいでしょう。
バレずに借りたい場合は、他の制度を利用するか、スマホひとつで完結する大手消費者金融がおすすめです。
生命保険加入者は契約者貸付制度を利用すれば審査なしで借りられる
生命保険の契約者貸付制度は、解約返戻金を担保にしてお金を借りる制度のことです。
解約返戻金とは保険を解約した際に払い戻されるお金のこと。
解約返戻金のある保険は、以下のような貯蓄機能を備えた貯蓄型保険のことで、支払った保険料の一部が積み立てられる仕組みです。
解約返戻金のある主な保険
終身保険
養老保険
学資保険
個人年金保険
自分が積み立てたお金を担保にしているため、審査なしで借りられます。
返済が長期にわたり滞る場合は、保険契約が失効する場合があるので注意してください。
契約失効で再度保険を契約すると、契約手数料がかかります。
無駄な出費をしないためにも、返済は期日までに行いましょう。
気になる点をQ＆Aで解決！
Q.すぐにお金が必要なときはどこで借りたらいい？
A.大手消費者金融なら最短20分で借りられます。
申し込みはWebからできるので、来店の必要がなくスキマ時間に手続きできます。
アプリでATMから借り入れができるので、ローンカードが届くまで待つ必要もありません。
Q.利息0円もしくは、なるべく低金利で借りたいときはどこがいい？
A.無利息期間サービスがある消費者金融か、低金利で選ぶなら銀行カードローンを選びましょう。
初めて消費者金融を利用する人は、無利息期間サービスのある消費者金融がおすすめです。
大手消費者金融のプロミスでは、初回借り入れの翌日から30日間利息0円のため、10万円借りても30日以内に返済すれば利息は0円です。
Ｑ.消費者金融ってやばくない？大丈夫？
A.貸金業法という法律で管理されているので、危ない目に遭うことはありません。
消費者金融というと強引な取り立てや、高金利で貸し付けてくるイメージを持たれることがありますが、法律でそのような行為は禁止されています。
Ｑ.ヤミ金と消費者金融はなにが違うの？
A.消費者金融は貸金業者として登録されている金融機関です。
貸金業者として登録があれば、ホームページか店舗に貸金業者登録番号が記載されています。
貸金業者として登録せずにお金を貸しているのがヤミ金です。
違法業者のため高金利での貸し付けや、強引で凶悪な取り立てにあう可能性があります。
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録情報が確認できるので、不安に思う業者の場合は一度調べてから利用してください。
Ｑ.家族や会社にバレずにお金は借りられる？
A.大手消費者金融なら、在籍確認の電話連絡なし、郵送物なし、カードレスが選べるので周りからバレにくいです。
周りにバレてしまう主な理由は以下の3点です。
・在籍確認のためローン会社から勤務先へ電話がかかってきた
・自宅に郵送物が届いて家族に見られた
・ATM利用時にローンカードを見られた
大手消費者金融であれば、電話連絡・郵送物・ローンカードなしを選べるので周りにバレる可能性が低いです。
Ｑ.強引な取り立てが自宅に来ることはある？
A.強引な取り立てが自宅に来ることはありません。貸金業法で禁じられています。
貸金業法第21条
貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
Ｑ.SNSでお金を貸してくれる人もいるけど、信用して借りてもいい？
A.絶対に信用しないでください。ヤミ金と同じです。
貸金業者として登録せずにお金を貸しているため、SNS上で貸してくれる優しい人に見えてもやっていることはヤミ金と同じです。
審査がどこも通らなくて生活に困っているとき、SNSだと簡単に借りられてしまうので手を伸ばしたくなりますが、犯罪に巻き込まれたりトラブルになる可能性が非常に高いです。
困窮者を助ける公的融資制度で、国からお金を借りられる方法もあります。
SNSやヤミ金からは絶対に借りないでください。
Q.審査に通るにはどうしたらいい？
A.借入条件に合った金融機関に申し込むと審査に通る可能性が高いでしょう。
「本人に安定した収入がある人」を借入条件としているプロミスで、働いていない専業主婦が申し込んでも審査に通ることは難しいです。
銀行カードローンや配偶者貸付に対応している消費者金融カードローンでは、働いていない専業主婦の人も対象としているため、プロミスより審査に通る可能性が高いといえます。
自分にベストなお金の借り方を確認
お金を借りる方法は、「今すぐに借りたい」「利息を抑えて借りたい」などの希望の条件や状態によって異なります。
まずは借りたい希望条件を整理して、明確にするところから始めましょう。
消費者金融は即日融資の対応が可能で、プロミスでは最短3分※の融資が可能。
さらに無利息期間サービスの利用で、利息0円での返済が可能です。
申し込みから借り入れ、返済までアプリでできるWeb完結サービスも充実しています。
スマホだけで完結するので誰にもバレず、すぐに借りたい人は消費者金融での借り入れがおすすめです。