住宅ローン控除の終わり

住宅ローン控除で年末調整を楽しみにする民でした。来年で10年の控除が終了するので借り換えすべきか、既存契約で繰り上げ返済していくかシミュレーションの真っ最中。
購入当時は頭金をほとんどいれませんでした。マイナス金利だし、新築は中古より多く借り入れできる＝頭金なくてもいけるという定説。200万円くらいは余分にキャッシュもってたけれど、ソニー銀行や住信SBIといった低金利のネット銀行は最低頭金300万円入れてくれといわれ断念。結局既存口座のあった三菱UFJとローン契約し今に至る。

住宅関連で書いたnote
ゆるゆるマネーの話　住居のこと　初期費用とか時系列　消費税8%の頃
マイホームにかかる経費　固定資産税とか管理修繕費、保険など

よく考えたら私、33歳で住宅購入したのか。
頑張ったねぇ。自分を褒めたい。

独身で住宅購入ってどうよ

最近は珍しくないんじゃないかな。ただ、ン千万円の買い物って人生1度きりだし、ひとりで背負わなきゃならないし、購入する前も後もやることが多い。膨大な手付金や頭金も必要だし、今までのクレジットカード履歴もチェックされる。特にローン審査が厳しくて、地銀だと独身で40平米以下のコンパクトマンションの購入は投資目的と思われ、ローンが通りにくいです。仮審査通っても本審査で落ちると手付金（100万円近く）は戻ってこない。余談ですが、親族が勝手にご本人の名前でキャッシングしてたせいで信用情報に傷がついた例、奨学金返済を2回遅延しただけで車のローンすら通らなかった例があります。信用情報はこまめにチェック！

投資＞繰り上げ返済

金融のプロは皆、繰り上げ返済するよりその分投資にまわしなよっていう。むしろ住居購入は悪、賃貸がベスト、住居購入するならエアビー等のカネを生み出す仕組みを考えろといわれます。ワンルームマンション投資とか、さすがにそれは無理。
住宅ローンは超低金利（変動なら1％以下）の借金だし、手元のキャッシュを利回り3~5%で投資したほうが絶対にリターンが大きい。繰り上げ返済のメリットって、そんなに大きくないんですよ。固定金利で利息がデカければその分効果あるけれど。

60歳までにローン完済したいのはなぜ？

今の仕組みだと完済は68歳の予定。マジか。書いてて現実みがない。ミレニアル世代が60歳で引退できるわけないじゃん、といわれますが（だからFIREが人気）私はゆるゆる働き続けたい。60歳になったら体力気力脳力も下がるのでフルタイムじゃなくてもいい。その分給与は下がるわけで、なるべく固定費を下げたいっていうのがあります。しばらくないだろうけれど、変動金利が上がったら（ゼロ金利政策の終わり）怖いなーという点も。

繰り上げしていいことある？

・利息がほんの少し圧縮できる
・支払期間が数年早まる

と、いう試算はできた。
ちなみにもともとのプランはこんな感じ

マンション単価　3,690万円　
変動金利　0.775%　*初年度から同じ
35年ローン（単身）
ボーナスないけどボーナス払い（6月&12月）
毎月の返済額　84,000円
ボーナス月の返済額　18万円
支払総額予定　4,200万、うち利息が520万。12％だよ！

そして2024年現在、変動金利は変わらず
住宅ローン残額　2,800万円くらい

繰り上げ返済のプランとしては
・毎月16,700円＝年間20万円の返済を続ける
・2024年～2043年まで20年間
・利息が50万くらい減る＋返済期間が5年短縮

ここまでやっても完済が63歳。
うちは新築マンションだったので10年目、15年目、20年目の節目で管理修繕費が上がっていく。資材費人件費が高騰しているなら突然1万円増だってありえる。繰り上げ返済していくつもりで、もしもの予算確保もありじゃない？と私の中のゴーストが以下略

総括

これから車だって買うかもしれない。いまのマンションを手放して、中古の一軒家であらたにローンを組むかもしれない。細かく決めて自分の首を絞めないようにしたい。プランはあくまでもプラン。
リハはあくまでもリハでしかない（LUNA SEA　Jさんの名言）

とはいいつつ、ローン完済までの20年間をどうやって生きていこうか、考えるのは結構楽しい。ミレニアルやZ世代は日本は沈みつつある、未来がないって嘆くひとも多いけど、自分が履く靴や身にまとう洋服は選べるし、付き合うひとだって住む場所だって変わっていく。
地に足をつけてQOLをちょっとずつ上げていくのが人生の醍醐味だと、40代に突入してあらためて気づくのでした。

↓noteで読める参考記事↓　
独身女子、新築マンションを買う
全22回のマガジン。住居選定、下見、仮審査、ローン決定、手続きから引き渡しまで。この方のマンションは建築中だったのでオプション追加（水回りや壁フロアなどカスタマイズ）ができたパターン。羨ましい。内覧会にお母さまと行ったり、オプション注文先の企業を自分で探したりと、リアルがつまってる。

29歳デザイナー、家を買う
リノベ案件。デザイナーだけあってイメージの具現化がうまいし、スクラムプロジェクト！と割り切って取り組んでるのがいい

20代単身のマンション購入記
全16回のマガジン。色んな新築中古を見て回ってどんどん迷子になっていくうち、譲れないポイント、妥協できるポイントが明確になっていくのが◎
それにしても20代でこの分析力、文章力はすごい。

世帯年収800万円の場合、住宅ローンの適正金額はどれくらい？
不動産の価格情報サイト「住まいサーフィン」のnote
いまは世帯年収のx7.2までがローン組める目安とか。私が購入した時は年収x6で背伸びといわれていたので、面白い。返済負担率でみるのも一つの手。

ヘッダー写真はunsplushより

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