好業績！その1期の決算書の信憑性は銀行にとっては半分の評価である。
こんにちは。元銀行員 勤続10年、法人融資営業をしていた谷本と申します。
現在は独立して、主に中小企業の財務担当者のアウトソーシング事業を行っています。
よし！良い決算書が出たぞ！
思い切り融資を引っ張ろう！！
そう思い立った社長が自信を持って銀行を訪問。
数日後、提案された融資を聞いて社長がひと言。
「え、少なくない？もっと借りられないの？」
今日は、この現象についてお話をしていこうと思います。
融資や返済にお悩みの方は、ぜひ参考にしてください。
融資に関する相談は、問い合わせフォームやFacebookのDMなどから受け付けています。
銀行の融資への考え方
まずは、銀行がどのようにして融資を検討しているのか、基本的な考えなどを紹介していきます。
銀行は過去3期をベースに融資を検討する
まず、銀行が前期の決算書をベースに審査しているのは間違いありません。
しかし、1期だけを見て融資を検討しているのではなく、過去3期をベースに最高5年間分の決算書を見て審査をしています。
そのため、1期だけの結果で信用を勝ち取ることは難しいのが現実です。
5期目を経過すると一般的な企業の仲間入り
銀行にもよりますが、創業して5年が経過すると支店内の与信額が大きくなるところもあります。
銀行内の仕組み上、5期経過していない企業についてはどうしても融資が行いにくい状況になっているのです。
融資を受ける際の3つのポイント
融資を受ける際にチェックしたいポイントは、以下の3つです。
その会社の「経過期数」
「純資産」を「経過期数」で割る
その金額を直近3期分のPLと比較
順を追って、それぞれ解説します。
①その会社の「経過期数」
まず、大切になるのが会社の「経過期数」です。
創業して何年経過しているかによって、信頼度などが大きく変わります。
②「純資産」を「経過期数」で割る
次に、「純資産」を「経過期数」で割ってみましょう。
貸借対照表の純資産の合計金額を経過期数で割ると、1年あたりの利益額がわかります。
直近で急成長をしているのか、それとも着実に利益を積み上げてきたものなのか把握できるはずです。
③その金額を直近3期分のPLと比較
最後に、②で出した金額をその金額を直近3期分のPLと比較しましょう。
その企業の「稼ぐ力」は継続性があるのか、一過性なのか確認します。
例えば、創業10年目の企業の自己資本が1億円の場合、
【1億円÷10年＝年間1,000万円】という具合です。
この作業を基本的には銀行担当者はみんなやっているはずです。
たまたま1期だけ良くても、思っているような融資金額が出なかった理由はこういうところにもあるかもしれません。
決算書にお悩みの方はぜひ相談を
社長が思っているよりも、色々な角度で銀行は決算書を見ています。
また、気づいたことを普段の社長との会話の中で確認をしているのです。
ときどき社長から「何でこんなこと担当者の〇〇さんは聞いたのかな？」と質問を受けます。それは、まさに決算書や商流など気になったポイントを質問しているのです。
私たちであればその質問の意図が何なのか、銀行としてどこを気にしているのか？判断がつきます。
気になることがありましたらぜひご相談下さい。
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相談に関する質問については、以下の記事でお答えしています。
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主に銀行融資関係（資金調達）のコンサルを行っています。
資金調達が出来た際の成功報酬は基本的に頂いておりません。
理由としては・・・
・１度融資を利用する企業は、その後、２回目、３回目と利用があります。
・長いお付き合いをすることで、お互いの信頼関係を築くと共に、今後の資金繰りについて責任を果たすためです。
ですので、契約先とは最低でも毎月1回は定例でコミュニケーションを取らせて頂き、その都度、資金調達のタイミングや事業方針などについても議論をしております。
社長の望む調達金額を受けられる決算書の作成を得意とします。
銀行融資にはいくつかポイントがあります。
粉飾などによらず、目指す決算書にたどり着くよう、決算月の約半年前からすり合わせを行います。
このすり合わせとは、紙面による数字との睨み合いに留まりません。企業における営業活動など、包括的に関わっております。
これは、税理士や一般的なコンサルタントでは分からない分野です。
お客様によりますが、御社での私の名刺を作ってもらい、銀行対応全般をお任せ頂いております。
銀行対応において、代表者や責任者の方にご同席頂くのは、基本的に初面談時と契約時のみです。
融資実行までの中間の交渉は、全て私がお引き受けします。
（金融機関や個別対応でお受けできない場合もあります。）
CFO的な立ち位置で長きに渡りお役に立てればと思います。
創業融資のお問い合わせも多く頂いております。（R3年実績30社程度）
創業計画書の書き方にお悩みではないでしょうか？
大口の資金調達のコーディネートも行います。
これから事業が大きく成長する中で、どのように銀行と付き合おっていくべきかお悩みではないでしょうか？
収益物件購入、不動産業者、保険営業マンからのご相談もあります。
ご自身では分からない銀行のこと、たくさんあります。
銀行内には独自のルールや文化が満ちあふれています。
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