お財布は、妻・夫どちらが管理すべき？
結婚式や新婚旅行が終わり、幸せのピークを迎えたその前後から、（家計の）「お財布」を夫・妻どちらが管理すべきか？はたまた共同管理するべきでは？という議論が生じるカップルが多いだろう。
実際に私も、結婚したあと「お財布管理」の議論になり、我が家では1.夫の財布、2.妻のお財布、3.共同の財布という3つのお財布を持ち、管理していくことが決まった。事実上、夫婦別々の財布を管理するということで現在に至る。
我が家の場合は、これが非常にうまく回っていると感じているので、私としてはこの判断は正しかったのではないかと現時点では考えている。
この回では、私の経験を少し共有させていただくことで、これから家計をどう管理していくか？という課題に直面したカップルまたは夫婦に少しでも最適な答えを導くための一助になればと考え、まとめたいと考えます。
「お財布の管理」の議論が生じる理由
なぜ、財布を分けようという議論が生じるのかまずは原因から探っていきたい。理由としては以下のようなものが想定できる。
1.将来の不確実性に備えるための「貯蓄」
多くの人が当てはまると考えるが、将来の現在ついている仕事がずっと安泰とは限らず、そういった不確実性への備えや、経済状況や健康状態が変わることを考慮し、「貯蓄」を行いたいからという理由だ。
2.子供の「養育」費
これも1と同じ「貯蓄」が主な目的になりますが、塾や習いごとなどの子供に対する「教育」にかかる費用を考えて、早い段階で貯蓄を始めたいという理由です。
3.「自宅」の購入費
人生の中で最大の買い物と言われることもある、「自宅」を将来購入するための費用を計画的に貯蓄していきたいと考える方も多いはずだ。
4.「趣味」や旅行
家族またはカップルで一緒に楽しい旅行や趣味などの体験型アクティビティをするために貯蓄を行いたいという理由も考えられるでしょう。
5.退職後の生活
年金では足りないということがニュースで取りざたされることも多々あり、退職後の生活費を確保するためにいまから貯蓄を行いたいと考えている方もいるでしょう。
これらに共通して言えることは、「貯蓄」であることは明白です。では、貯蓄を進めるためになぜお財布を分けようと考えるのでしょうか？
お財布を分けるメリット
お金を「貯蓄」することを目的とする場合、給与などの収入を最初から一定額を貯蓄として強制的に差し引いておくことで、残ったお金で支出を考えていくことになります。こうすることで順調に貯蓄を増やすことができるというテクニックが知られています。
私も目的別に口座を持っており確かに「貯蓄」しやすいという効果を実感しています。この、目的別口座は、独身時代から実施しておいても何ら問題ないと考えます。
口座の作り方（例）
1.給与入金口座
2.学費貯蓄口座
3.家賃・光熱費・通信料支払口座
4.資金運用口座（定年後に備えた長期投資）
「貯蓄」のためには〇〇〇が効果的！？
ここまで整理してくれば、財布を分けることの目的は実は「貯蓄」であることが見えてきます。
継続できる家計簿を作る
私の経験上、貯蓄を継続していくためもう一つ実施しておいたほうが良いと考えるのは「家計簿」の作成です。
私はExcel自分好みの家計簿を作成して管理していますが、いまはマネーフォワードやMoneyTreeなどのアプリもあるので自分に合う方法を探していければよいと思います。
そして、私なりの考える「需要な点」は、あまり細かく管理しすぎないという点に尽きるかと思います。スタバ、マック、コンビニ、自動販売機、そんな細かな金額はカードのアプリで明細をサッと見て傾向をつかめればよいと考えています。
カードも目的別に分けておく
カードも用途別に分けておき、毎月の合計額をカード会社別に記録しておけば1年間という単位でどのシーズンにどの目的でカード利用が増えたのかという傾向がおさえられます。そのレベルで十分です。
あまり細かくやりすぎてしまうと疲れてしまい継続ができません。家計簿をできるかぎり簡易的にしておくことで家計簿を継続できるようにします。
私が家計簿アプリではなくExcelにしているのは、家計簿アプリだと細かさの具合が思うように調整できないので、自分の粒度で管理できるように自分で作ったExcelで管理しています。
お金を増やす「投資」の仕組みを組み込む
おおよそのお金の流れが見えるような仕組みを作ることができたら、最後の仕上げです。
これがもっとも重要なポイントかもしれませんが、「貯蓄」と「投資」の要素を両方実現できるように仕組化しておくことです。
投資の方法（例）
1.積立NISA
2.自己投資
3.現物投資
積立NISA
最も手軽な「投資」方法としては積立NISAを利用することです。毎月最大で10万円まで拠出できますので、積極的に利用するとよいでしょう。
私も2020年から旧積立NISAで毎月3万円の積み立てを米国株メインの投資信託に積み立てていましたが、60％ほどの利回りで運用されていますので、銀行に貯蓄している場合の利息が現時点で 0.1% 程度であることと比較すると単純計算で600倍の利息が発生しているということになります。
毎月一定額を積み立てるいわゆる「ドルコスト平均法」がなぜ良いのかという点については、今回は割愛しますが、「投資」を積極的に利用すると「貯蓄」を加速させることができます。
自己投資
そして忘れがちですが、自分に対する投資も重要です。英会話、コーチング、学習、外部セミナー、オンラインセミナー、自分の可能性を磨くための投資も忘れずに行ってください。無料では得られない結果が得られます。
現物投資
最後に、ここが一番効果も高く、ハードルも高いのですが、何らかの「現物投資」の仕組みで持っておくことにより資産が加速的に増えていくことになります。
ここについては改めてまたの機会にお伝えできればと思います。
まとめ
お財布をどのように管理すべき？という議論から展開してきましたが、物事には「目的」があるはずです。
「貯蓄」という「目的」があり、お財布の管理が「手段」であるならば、手段が目的にならないように注意する必要があります。
貯蓄を増やしていくためには以下のような手順が考えられます。
1.目的別に口座を分ける
2.継続できる家計簿をつける
3.投資の仕組みを構築する
これらを組み合わせて家計を組み立てて、いまよりも少しでも良い結果が得られるようになるかたが増えたらうれしいです。