【マイクロファイナンスの光と影】を一枚で図解｜貧困削減の希望と課題を整理する
本や知識の全体像を構造化することでその本質 ＝「骨組み」を見出し、視覚思考を活かして整理した図解ツールを紹介します。
皆さんには、図解ツールを活用して本を読み、ご自身でこの骨組みに「肉付け」することで、より深い理解へとつなげていただければ幸いです。また皆さんの周りの仲間と議論する際の、「論点の地図」として活用していただけるとうれしいです。
テーマ概要
貧困には、絶対的貧困と相対的貧困の2種類があると言われています
絶対的貧困：発展途上国のように、生きていくための最低限の生活すらままならない状態。
相対的貧困：日本のような発展した社会の中で、その国の生活水準と比較して著しく貧しい状態。
貧困にはさまざまな要因が複雑に絡み合っています。
飢餓や食事、健康、教育、貯蓄、出産計画、仕事、児童労働、社会システム、インフラ、政治、イデオロギー、etc.
特に絶対的貧困に関しては、国際的に長い間、貧困をなくす議論が続けられてきました。我々にとって身近なテーマとしては、援助の是非についての情報が挙げられるでしょう。この援助に関しては、大きく2つの意見に分かれています。
積極的に必要派：貧困には抜け出せない構造が存在するため、その構造を打破するために外部からの多くの施しが必要である、と考える立場。
無駄・有害派（自助努力重視）：過剰な援助は、援助を受ける側に甘えを生むと考える立場。必要最小限の援助だけで十分であり、あとは市場の原理に任せ、自主性を促すべきだと主張する。
今回参考にした著者は、このような二極化した意見にとらわれることなく、貧困のメカニズムを現場視点で深く掘り下げ、実践的な研究を行いました。その成果により、2019年にノーベル経済学賞を受賞しています。
今回は、その研究の中から貧困における高利貸しからの借金、マイクロファイナンスの構造に焦点を当てて解説していきます。
参考
貧乏人の経済学 もういちど貧困問題を根っこから考える、A・V・バナジー&Eデュフロ(著)、みすず書房
※第7、9を参照
※著者の夫婦は2019 ノーベル経済学賞受賞
※書籍は2012年発行のものです。そのため最新の研究内容が反映されているわけではないことをご留意ください。
前提
1970年代にバングラデシュで始まったマイクロファイナンスは、2006年にノーベル平和賞を受賞し、その功績が広く称賛されています。2012年時点で、融資を受けた人は2億人に達したとも言われており、その数は今も増え続けています。貧困対策のイノベーションとして、大きな期待が寄せられています。
特に、貧困から脱出し、大きな事業を成し遂げた人々の成功物語は注目を集め、さらなる期待を生んでいます。しかし、そうした事例は数千、数万に1つのケースにすぎず、一種の生存バイアスによって物語が独り歩きしてしまうこともあります。
マイクロファイナンスが貧困層を支援する上で有益であることは事実ですが、その効果を過大評価せず、冷静に理解することが求められます。
本編
それではまず図解をお見せしましょう。
ぜひ、テーマに関連する書籍を読むときは、この図解を手元に置いて解釈を深めてください。
図の分解紙芝居
一枚の図だけでは伝えきれない部分を、それぞれのパーツごとに分解し、詳しく解釈しながら説明していきましょう。
テーマ説明全14枚
貧困世帯では、物売りなどの小規模な事業を営む人も少なくありません。こうした事業では、品物を仕入れ利益を得るために、借金をして資金を調達する必要があります。
しかし、多くの貧困者は非常に高い金利を前提に借金をしているため、せっかく得た利益も搾取され、借金が減らないどころか、むしろ増えてしまうこともあります。
貧困者がこのように高金利の借金を返済しながら暮らしているのであれば、市場より少しでも低い金利で貸し、多くの貧困者を顧客として囲い込む金融業者がなぜ現れなかったのでしょうか。
貧困者への融資は単純なものではありません。なぜなら、貧困という背景ゆえに、貸し手は借金の踏み倒しリスクを常に抱えなければならないからです。
踏み倒しのリスクに対処するため、裕福な顧客には財産を担保として信用し、融資を決断できます。しかし貧困層の場合、彼らが借金をして行おうとしている事業が本当に利益を生むものかどうか、十分な時間と労力をかけて信用調査を行う必要があります。
また、借金を回収する際も、貧困者の不安定な事業では、資金があるタイミングで取り立てなければ回収できないリスクがあります。
このように、融資には大きな労力と時間がかかるため、高金利が必要とされます。そして、その高金利が貧困を抜け出せない構造を生み出しているのです。
したがって、貧困者に単に低金利でお金を貸せば良いわけではなく、彼らが抱えるリスクをどのように管理するかを考えなければ、多くの貧困者に効果的な融資を提供することはできません。
この課題に対する解決策の一つが、マイクロファイナンスです。これは、貧困者に対して低金利で融資を行い、かつ着実に返済を受ける仕組みです。
その鍵となるのが、コミュニティの力を利用したメカニズムです。一人ひとりに貸すのではなく、相互に知る関係にあるコミュニティグループに連帯責任を持たせることで、借り手がグループ内で信用を失わないようにし、確実な返済を促します。
（世界的には、ノーベル平和賞を受賞したムハマド・ユヌスが1970年代に考案したとされていますが、日本では江戸時代に二宮尊徳が「五常講」と呼ばれる相互扶助の仕組みを発案し多くの農村を復興していたことは、日本人として誇りに感じます。）
この仕組みにより、信用調査や取り立てにかかるコストを抑え、低金利での融資が可能となりました。
こうして、マイクロファイナンスの登場により、貧困者への融資が現実的に可能であることが証明されました。
しかし、貧困者が営む事業は小規模なものであり、マイクロファイナンスがそれを飛躍的に成長させ、豊かな未来を実現できるわけではありません。
なぜなら、事業を大きく発展させるには、時間とリスクを取る必要があるからです。しかし、マイクロファイナンスの厳格なルールのもとでは、それを実現することは難しいのです。
我々は貧困者の中には、我々の想像を超えるアイデアを持ち、融資を受けることで成功する人がいるのではないかと期待しがちです。しかし、発展社会においても大きな事業を起こすには、才能や技能、そしてリスクを取る覚悟が必要です。
そして貧困社会においても、発展社会と同様に安定した雇用を生み出す企業の存在が求められます。安定した生活が精神的な安定を生み、将来を考える力につながるからです。
また、近年議論されているベーシックインカムも、安定した収入を保証する一つの案かもしれません。一定の収入が保証されることで、事業への挑戦やリスクを取る選択が可能になるとも言えます。
このように、マイクロファイナンスは高利貸しによる搾取の構造を変え、多くの貧困者の生活を改善する功績を残しました。しかし、その効果には限界があり、過度な期待を抱くべきではないことも認識する必要があります。
今回の内容、いかがでしたか？
テーマに関連する書籍を読むときは、図解ツールを手元に置いて解釈を深めたり、
また皆さんの周りの仲間と「マイクロファイナンス」「借金」について議論する際の、「論点の地図」として活用していただけるとうれしいです。
皆さんの感想や気づきも教えていただけるとさらに嬉しいです。
感想
随分前に二宮尊徳についての本を読んだ際、彼の圧倒的なリーダーシップ、独創的なアイデア、そして貧しい人々を救おうとする強い意志に深く感銘を受けたことを思い出しました。特に、彼が提唱した「五常講」という仕組みが、現代のマイクロファイナンスに通じるものがあると気づき、驚きました。また、こうした社会問題の構造が時代を超えて変わらないことに、個人的に震えるほどの感動を覚えました。
社会を変革した偉人たちは、その目で社会の現実を直視し、その本質を的確に捉えていたのでしょう。
「貯蓄と安定した職がもたらす手軽な融資へのアクセスのおかげで、その中の才能ある者たちはやがて大企業を創業し、それが今度は他の人々を雇うわけです」という一節は、まさに今の自分に沁みる言葉です。
現在、私は企業に就職し、安定した職と収入を得ています。起業したいと思うこともあります。しかし、幼い娘や家族の存在を理由に、踏み出せない自分がいます。それは、ただの言い訳なのかもしれません。
また、アドラー心理学の『嫌われる勇気』にあるように、「自分には才能がない」と確認することを恐れ、ただ行動を先延ばしにしているだけなのかもしれません。
けれど、一歩踏み出す意思を自分の心の中に見出し続けること。それを忘れずに、日々を無駄にせず過ごしていきたいと思います。
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