「“家は買わなくても資産は築ける”の真実──自分の手で未来を変えるマネー戦略」
タイトル
「“家は買わなくても資産は築ける”の真実──自分の手で未来を変えるマネー戦略」
目次
はじめに
1.1 本記事の目的
1.2 お金にまつわる「当たり前」を疑う意義
1.3 本記事で取り上げる内容・構成第1章：私たちを取り囲むお金のシステムとは
2.1 「クレジット社会」がもたらす落とし穴
2.2 貧富の差を助長する経済構造
2.3 投資家が得をする仕組みの本質第2章：マネー・マインドセットの重要性
3.1 「自分はお金持ちになれる」と信じることの大切さ
3.2 お金は道具である――性格を変えるものではない
3.3 お金は豊富に存在する――奪い合いのゲームではない
3.4 経済的成功は「義務」である――自分と大切な人のために第3章：なぜ家を買うのが資産形成のゴールではないのか
4.1 マイホーム神話の起源と問題点
4.2 「家」は本当に資産か？――家計を圧迫する理由
4.3 家賃暮らしのままでも資産を築ける方法
4.4 「持ち家＝自動的に豊か」は幻想第4章：借金の真実とクレジット社会の本質
5.1 「借金してでも買う」心理とブランド消費
5.2 銀行はなぜ高額ローンを勧めるのか
5.3 「見栄」が家計を壊す――破綻へ向かうシナリオ
5.4 まずは自分を守る――緊急資金と支出見直し第5章：家計管理の第一歩――75-15-10ルールの活用
6.1 75-15-10とは何か
6.2 家計シミュレーション：具体例
6.3 仕組み化と自動化で挫折を防ぐ
6.4 実践前の注意点とよくある失敗第6章：投資の基本――長期的視野と複利の力
7.1 インデックス投資がもたらす安定成長
7.2 個別株・投機的な商品との付き合い方
7.3 投資を始める前に知るべき「メンタル」
7.4 暴落時にどう行動すべきか第7章：資産構築のための3大要素──事業・不動産・株式
8.1 事業：起業すべきか、株式経営者として参画すべきか
8.2 不動産：キャッシュフロー重視と物件選びの要点
8.3 株式投資：ETF・インデックスを軸に据えるメリット
8.4 自己投資：最強のリターンを生む「学び」の習慣第8章：リタイア問題と「年金は当てにならない」時代
9.1 「年金がなくなる」は誇張か？――仕組みから考える
9.2 資産を取り崩すだけの老後は危険
9.3 理想は“自動収入”で暮らすモデル
9.4 40代以下はどう備えるか第9章：資産を守るための仕組み――節税・法的保護・保険
10.1 税理士・会計士の選び方：安物買いは高くつく
10.2 法的保護（弁護士・契約書・遺言書）の基礎
10.3 マネーを「仕組み」で守る保険活用術
10.4 組織化と事業スキームの重要性第10章：具体的なステップ・ロードマップ
11.1 ステップ1：財布の穴をふさぐ（節約・収入アップ）
11.2 ステップ2：投資の基盤づくり（小額でも始める）
11.3 ステップ3：余裕資金で不動産・株式・事業拡大
11.4 ステップ4：資産保全と次世代への橋渡しまとめ：行動する人だけが味わえる「経済的自由」
12.1 「待つ」ではなく「学んで動く」
12.2 小さな一歩の積み重ねが結果を変える
12.3 変化のスピードを味方につけるために参考文献
本文
はじめに
1.1 本記事の目的
多くの人々は「家を買い、ローンを返済し、60代でリタイアして年金生活に入る」という“常識”を無条件に信じています。しかし、それが本当にあなたにとって最適解でしょうか。実は、家を持たなくても資産を築き、老後の安定を手に入れる道は確立されています。あるいは、「ハウス＝資産」という神話には、多くの罠や思い込みが潜んでいるのです。
1.2 お金にまつわる「当たり前」を疑う意義
「安定した職に就き、マイホームを持ち、老後は年金暮らし」は長らく黄金パターンとされてきました。しかし、世界経済の変動や制度の変化に伴い、現代ではそのまま通用しなくなっています。
ローン返済が苦しい
家を買ったのに資産が増えない
副業や投資に手を出したいが、何から始めれば？
老後資金が足りるのか不安
こうした悩みを抱える人は決して少なくありません。「家を買わなきゃ」と思い込んでいるがゆえに、他の選択肢を見失っているケースも多々あります。そこで本記事では、そうした思考の呪縛から抜け出す方法を提案します。
1.3 本記事で取り上げる内容・構成
本記事は主に以下の内容で構成されています。
家を買うことのメリット・デメリット
資産どころか負債になりうる理由とはクレジット社会と借金の仕組み
なぜ銀行は「買えない」人にも高額ローンを組ませるのか家計管理の基礎と投資の基本
どんな小さな金額からでも資産を築く土台を整える老後不安と「年金が当てにならない」時代
公的年金だけに依存するリスクとは最終的なアクションプラン
節約、投資、家の選択、事業などをどう組み合わせるか
これらのテーマを、できるだけわかりやすく解説していきます。
第1章：私たちを取り囲むお金のシステムとは
2.1 「クレジット社会」がもたらす落とし穴
家計の多くは「クレジットカード」や「ローン」を活用して支出を賄っています。稼ぎよりも先に使い始め、将来の収入で返済することが当たり前の仕組み。金融機関はこれを歓迎し、あるいは促進することで利益を上げています。
実際の収入以上にお金を使える錯覚
高級ブランド品や車も、月々の分割払いなら手が届くように見える。借金返済を後回しにする心理
「将来もっと稼げるはず」と漠然と考え、返済計画を真剣に立てない。銀行・企業・政府に有利な構造
借金が増えるほど、金利収入が増える（銀行）。消費が増える（企業）。税収が期待できる（政府）。
こうしたクレジット社会の恩恵を最大化しているのは「投資家」です。なぜなら、借金で買い物する大多数が支払う金利やブランドへの高額支出が、最終的には株主や資産家の収入源になるからです。
2.2 貧富の差を助長する経済構造
働いて給料を得ても、その多くを消費やローン返済に充ててしまうと、自分の資産形成はほとんど進みません。一方で、資産を保有し、投資によって収益を得る人は、消費社会の仕組みを“逆に”活用しています。
株式市場や不動産のリターン
歴史的に見れば、給料の上昇率を大きく上回って成長してきました。働いて得る給与と、投資から得るリターンの差
これが「労働者＝給与生活者」と「資産保有者＝投資家」の格差を広げる要因になっている。
たとえば家を「住むもの」として買う場合は支出増になりますが、「貸すもの」として買えば収入増になるわけです。このように同じ商品やサービスでも、立場によって収益の流れは真逆になるのです。
2.3 投資家が得をする仕組みの本質
少し視点を変えてみると、現在の経済システムで「より多くの利益を得る人」は、何らかの形で投資しています。投資対象は株式、不動産、あるいは事業そのものかもしれませんが、共通点は「自分が働かなくてもお金が増えていく」仕組みを作り上げていることです。
大切なのは、この仕組み自体が「悪」ではないという点。問題はこれを知らないまま、稼いだ給料をすべて消費とローンに回してしまう多くの人々が、「もうけ」の源泉になってしまっていることです。
第2章：マネー・マインドセットの重要性
3.1 「自分はお金持ちになれる」と信じることの大切さ
多くの人は幼い頃から、「うちにはお金がない」「自分には無理」といった思考パターンを持っています。家庭環境や社会的ステレオタイプによって、「金持ちなんて夢物語」と諦めてしまう。けれども一歩立ち止まってみると、こうした思考の壁（＝バリア）は、自分自身が作り出した“仮想の柵”に過ぎないかもしれません。
例：成績の悪い学生が『自分には起業なんて不可能』と思い込む
しかし実際には、大成功を収めた起業家の中にも学生時代は成績不振だった人が多数いる。例：ブラック企業を辞めたくても『自分には他の道がない』と考える
他にもやり方はあるかもしれないのに、選択肢を閉ざしてしまう。
まず必要なのは「自分は経済的に成功できる」という“セルフイメージ”を受け入れること。多くの書籍や成功者の言葉は「最初にメンタルブロックを外す」ことを強調します。
3.2 お金は道具である——性格を変えるものではない
「お金は人を堕落させる」とか「お金は悪の根源」というフレーズを耳にするかもしれませんが、本質的にお金はただの交換手段に過ぎません。大切なのは、そのお金を使って何をしたいか、どう価値を生み出すかです。
お金は鏡のように人間の本性を映す
善良な人が大金を得れば多くの人を助けるだろうし、利己的な人が大金を得れば周囲を利用するかもしれない。お金そのものが人を悪くするわけではない
道具としてお金を扱えるかどうかは、その人のマインドセット次第。
結局、お金に振り回されるのではなく、お金を利用して自分と周囲を豊かにする術を学ぶことが重要です。
3.3 お金は豊富に存在する——奪い合いのゲームではない
給料明細を見て、「月に20万円しか稼げないから、節約するしかない」と思っていませんか？ もちろん節約は大切ですが、それだけでは膨大な富を生み出している人たちとは差が開く一方です。「お金は限られたパイをみんなで取り合っているのだ」という思い込みが、可能性を狭めてしまいます。
経済成長やインフレによって、お金は増え続けている
世界中の貨幣供給量（M2などの指標）は年々拡大しており、「取り合い」の発想は時代錯誤になりつつある。稼ぎを倍増させる道は意外と多い
副業、事業拡大、人材活用など、収入源を増やす手立てがたくさん存在する。
「限られた自分の給与枠の中だけで生きるのではなく、どうやったら収入を大きく伸ばせるか」を考えることが重要です。
3.4 経済的成功は「義務」である——自分と大切な人のために
日本語で「お金持ちになるぞ！」というと、どこかいやらしさを感じてしまう人もいます。けれども、そのお金がなければ家族を安心して養えなかったり、親の医療費を賄えなかったり、子どもの教育環境を整えられなかったりする可能性があります。社会貢献や寄付をするにも資金が必要です。
自分と家族の生活を安定させる
苦しい借金生活や低資金では、精神的なストレスも大きい。コミュニティを助ける・ビジネスを育てる
お金を持つことで雇用を生み、地域を活性化できる。大きな夢を叶えるための原資
研究開発、慈善活動、社会事業など、大きなスケールで動くには資金が欠かせない。
「お金は悪」という先入観を外し、むしろ「自分たちの生活や周囲を良くするために資産を築くことは必要不可欠」と捉えるのです。
第3章：なぜ家を買うのが資産形成のゴールではないのか
4.1 マイホーム神話の起源と問題点
日本やアメリカでは、「家を買えば資産になるから、早く買うべき」という風潮があります。しかし、以下の点を理解しないまま家を買うと、後々大きな負担になる可能性が高いのです。
ローンの支払いは銀行への利息が大半
返済当初の多くは元本ではなく利息を支払っている場合が多い。修繕費や税金が掛かる
固定資産税、修繕・リフォーム、保険など継続的にコストが発生する。資産価値が必ず上がるわけではない
地域の衰退や不動産市況の下落で、むしろ目減りするケースもある。
マイホーム購入そのものを否定しているのではなく、「家を買えば一生安泰」という神話に踊らされると、かえって破滅的な家計を招く可能性がある、という点に注意が必要です。
4.2 「家」は本当に資産か？——家計を圧迫する理由
家計の観点から見ると、家を買うことはしばしば「資産」と呼ばれがちですが、実際には「キャッシュを生み出さない負債」に近い存在と捉えられます。
家計を圧迫する支出項目
ローン返済、固定資産税、火災保険、修繕積立金、管理費など転売益を狙うなら、市況リスクがある
将来値上がりすれば利益が出るという期待は不確定要素が大きい。
「家に住むこと」はもちろん価値があるものの、それが直接的に“お金を生む仕組み”になるわけではないことを認識する必要があります。
4.3 家賃暮らしのままでも資産を築ける方法
「家賃を払い続けるなんて損」という声がよく聞かれます。しかし、家を持っても固定費はかかり続けますし、クレジット社会にどっぷり浸かった状態で無理なローンを組むと、本当の意味で余裕が生まれません。
むしろ資産形成に回せるお金を確保する
家を買うための頭金やローン返済に縛られなければ、その分を投資に回せる。機動力を高める
住み替えや転職などライフステージの変化に柔軟に対応できる。
もちろん場所によっては、家賃の高さが無視できない場合もあります。そのバランスを考え、総合的に判断しましょう。
4.4 「持ち家＝自動的に豊か」は幻想
家を持つこと自体は悪くありませんが、「自分が余裕を持って支払える範囲」で、「十分な手元資金や投資余力を残しておく」ことが大前提です。
家を買ってはいけないわけではない
ただし、資金繰りを苦しくしてしまう購入はNG。頭金20％以上を用意する
小さな頭金でフルローンを組むと、ほぼ利息生活に陥るリスクも高い。月々の返済が「収入の75％の支出枠」をはみ出さないか
あなたの家計ルール（75-15-10など）に抵触しない範囲で。
ローン完済後、家賃が要らなくなる安心感はあるかもしれません。しかし、そのころには修繕費やリフォーム費、税金がかさむ時期に来ている可能性も。家を持つ目的と計画を明確にしておくことが重要です。
第4章：借金の真実とクレジット社会の本質
5.1 「借金してでも買う」心理とブランド消費
高級ブランド品や車、さらには旅行や最新のガジェットなど、「月々数千円の支払い」で手に入る――こうした宣伝文句についつい惹かれてしまうことは多いでしょう。
「わずか月○○円」が積み重なる恐怖
クレジットカードのリボ払いや分割払い、サブスクリプションモデルなど、多数の小額支払いが統合されると大きな負担に。承認欲求とSNS
SNSに映える写真、ブランド品、豪華旅行……見栄が支出を過剰にさせる。
結果として、多重債務に陥る人が後を絶たないのは「自分が支払える範囲」を超えてしまっているからです。
5.2 銀行はなぜ高額ローンを勧めるのか
銀行は基本的に「利息」で儲けるビジネスです。高額なローンを組んでもらえば、その分だけ長期にわたって利息収入が入るというわけです。
フロントローディングの問題
住宅ローンなどでは支払い初期に利息分が多く含まれ、元本返済がなかなか進まない。審査は“借りてもらう”ために存在する
銀行の審査は、借り主を守るためではなく、銀行のリスクを最小限に抑えるため。
「銀行が貸してくれるから大丈夫」と思うのは危険。銀行は顧客の信用力を担保にビジネスをしているのであって、顧客の生活を守るためではありません。
5.3 「見栄」が家計を壊す――破綻へ向かうシナリオ
自分の収入に見合わない高級車やファッションを続けるうちに、カード請求額が膨れ上がる。「月々の支払いぐらい平気」と思っていても、複数のクレジットカードで限度額ギリギリまで使ってしまえば、いつか首が回らなくなります。
他人にどう思われるかを優先する生き方
心の幸福度を下げるばかりか、財政リスクも増大する。無駄な“付き合い”や“飲み会”
ビジネス上や友人間での見栄で、支出が増える例は後を絶たない。
「格好よく見られたい」「お金を持ってると思われたい」という願望が、実際には貧困を加速させる paradox がここにあります。
5.4 まずは自分を守る――緊急資金と支出見直し
もし「月に1万円の貯蓄もない」「クレジットカードの支払いに追われている」という段階なら、まずは緊急資金づくりに注力すべきです。
緊急資金として最低2〜3ヶ月分の生活費
病気や怪我、突然の出費で破綻しないための最低限。75-15-10ルールの導入
収入の75％を使い、15％を投資に回し、10％を貯蓄へ。厳しければまずは75％に生活を圧縮する。
「我慢しかないの？」と思うかもしれません。しかしこれは長期的に豊かになるための一時的なステップであり、将来の余裕の第一歩です。
第5章：家計管理の第一歩――75-15-10ルールの活用
6.1 75-15-10とは何か
家計管理でしばしば用いられるルールの一つとして提案されているのが「75-15-10」。これは、手取り収入に対して以下のように割り振るという目安です。
75％：生活費（家賃・食費・通信費など）
15％：投資（株式・債券・不動産・事業など）
10％：貯蓄（緊急資金、将来の大型出費など）
こうすることで、「使いすぎ」を自動的に防ぎ、投資と貯蓄を同時に確保します。
6.2 家計シミュレーション：具体例
たとえば、あなたが手取り月20万円だとします。すると、
75％：15万円
これが家賃・食費・交通費・光熱費などを含む生活費の上限。15％：3万円
これは投資に充てる資金。10％：2万円
貯蓄として緊急資金、将来的な大きな出費へ回す。
最初は「家賃だけで8万円、食費で3万円かかるのに…」と苦しく感じるかもしれませんが、そこを工夫で乗り切るのが家計管理の腕の見せ所です。
6.3 仕組み化と自動化で挫折を防ぐ
給料日の翌日に自動で積立投資をする
口座振替を設定しておけば、迷わず強制的に投資が実行される。生活費用と貯蓄・投資用の口座を分ける
生活費用の口座には余計なお金を入れないようにする。家計簿アプリで支出を可視化
クレジットカードと連携し、自動で支出分類してくれるアプリを活用する。
「毎月なんとなくやりくり」ではなく、「自動的に投資と貯蓄が先に確保される仕組み」を作るのがポイントです。
6.4 実践前の注意点とよくある失敗
失敗例：突発的な飲み会やセールで75％枠を超えてしまう
「ちょっとぐらい…」が積み重なると、投資や貯蓄に影響が出る。自己流で勝手に比率を変えてしまう
「今月は投資ゼロでいいや」という緩みが定着しがち。最初から無理な数値設定
どうしても75％が厳しければ、最初は80-10-10でも構わない。徐々に改善を図る。
重要なのは「自分に合った調整」をしながら、一定の水準に定着させることです。
第6章：投資の基本――長期的視野と複利の力
7.1 インデックス投資がもたらす安定成長
株式投資と聞くと「難しそう」「リスクが大きい」と感じる人は多いかもしれません。個別株の短期トレードで損をする人が続出しているのは事実です。しかし、長期的なインデックス投資ならば、かなりの確率でプラスのリターンを得やすいという歴史的事実があります。
インデックス投資（ETFや投資信託など）
市場全体の成長を享受する仕組み。一社の株価暴落に振り回されにくい。長期視点
短期的な暴落はあっても、歴史的には右肩上がりで成長してきた。
例えば、米国の代表的な株価指数は過去100年間で平均年利10％前後のリターンを示していると言われています。ただし「毎年必ず10％」ではなく、プラス30％の年もあればマイナス20％の年もあるということです。
7.2 個別株・投機的な商品との付き合い方
大化け銘柄を探すことで大きく儲ける可能性はありますが、裏を返せば大損のリスクも抱えることになります。仮想通貨なども同様で、急騰急落を繰り返す特性があるため、資産のごく一部で行うのが無難です。
推奨例：ポートフォリオの5〜10％程度を投機枠に
残りはインデックス投資や安定的な不動産などに回す。感情に流されない
「今が買い時」「爆上げ中」という宣伝やSNSの煽りに注意。
7.3 投資を始める前に知るべき「メンタル」
投資の世界では「損切り」が必要な局面がありますが、感情が邪魔をして適切に判断できなくなることが多いです。逆に高騰に沸く銘柄に飛びつきたくなる時もあります。しかし、感情的な行動は大失敗を招きやすい。
欲と恐怖が最大の敵
欲：大きく儲けたいという焦り。恐怖：下落局面で大パニックを起こす。“寝て待て”の精神
長期投資では、一時の暴落を耐え続けることが大事。
7.4 暴落時にどう行動すべきか
リーマンショックやコロナ禍など、株式市場が大幅に下落する局面は歴史上幾度となくありました。その際、パニックで全株を売ってしまう人は多いですが、長期投資家の多くはむしろ「買い増し」を検討する場面ととらえます。
現金余力の確保がカギ
暴落時に買い増すための資金を普段から用意しておく。株式を売り払うのは、“市場の底”で確定損を出す可能性大
むしろ回復局面を逃し、2度と買い直せなくなることが多い。
「下がったら売る、上がったら買う」という逆説的行動は典型的な失敗パターン。長期投資では「下がったら買い、上がっても持ち続ける」が基本です。
第7章：資産構築のための3大要素──事業・不動産・株式
8.1 事業：起業すべきか、株式経営者として参画すべきか
資産形成において、起業は非常に大きなリターンを生む可能性があります。しかし、誰もが起業家に向いているわけではありません。向いている人の特徴は以下のようなものです。
不確実性を受け入れ、リスクを取れる
売上が安定するまで無給や不規則な生活も厭わない覚悟。長時間労働をいとわない
最初の数年は週末や深夜の作業が常態化する。イノベーションとセールスに意欲的
製品やサービスの差別化を考え抜き、顧客に売り込む継続力。
もし起業に向いていないと感じるなら、株式を通じて他社に投資し、その事業の成長に乗る方法を選択しても良いでしょう。つまり、「オーナーにはなるがオペレーションはしない」投資スタイルです。
8.2 不動産：キャッシュフロー重視と物件選びの要点
不動産投資は、家賃収入（キャッシュフロー）が得られる点で強力な資産形成の手段となります。ただし、「値上がり益」を期待しての不動産購入はリスクが大きいとされます。
キャッシュオンキャッシュリターン
投入した自己資金に対して得られる年間家賃収入を指標にする（例：7％を目安など）。立地と需要の安定性
好立地でも供給過多なエリアは家賃下落のリスクがある。信頼できる管理会社の選定
自分で管理できない場合、適当な会社に任せるとトラブル続出。
8.3 株式投資：ETF・インデックスを軸に据えるメリット
株式投資で巨額のリターンを狙うには、個別銘柄を当てる必要がありますが、勝率は決して高くありません。多くの専門家が最初に推奨するのは以下の方法です。
S＆P500や総合株価指数への投資
経済全体の成長を取り込む。ETFを使い、分散投資
費用も低く、小額から買える。
歴史を振り返れば、広範囲に投資するインデックスファンドは長期で右肩上がりを示してきました。
8.4 自己投資：最強のリターンを生む「学び」の習慣
最終的に、大きな資産を形成する人は「知識」や「経験」に積極的に投資しています。例えば、次のような形で自己投資を行います。
ビジネス・会計・投資の書籍を年間数冊読む
セミナーやオンライン講座で専門知識を獲得
小さな事業やプロジェクトに実際に挑戦し、失敗も糧にする
知識にお金を使うことは、短期的に見るとリターンが見えにくいかもしれません。しかし長期で見れば、行動の質が変わり、結果的に最も大きなリターンを生む可能性があります。
第8章：リタイア問題と「年金は当てにならない」時代
9.1 「年金がなくなる」は誇張か？——仕組みから考える
多くの人が「年金制度は破綻する」と言いますが、実際には政府が金融政策（紙幣発行など）を駆使すれば、年金が全く支払われなくなることは考えにくいです。しかし、問題はその支給額が「生活を十分に支えるほどではない」点にあります。
物価上昇（インフレ）に年金支給額が追いつかない
公的年金は物価変動に合わせて調整される仕組みがありますが、タイムラグや政治的制約で実際の生活コストをカバーしきれない可能性が高い。受給開始年齢の引き上げ
財政を圧迫すれば支給開始時期を後ろ倒しにする案も出やすい。
9.2 資産を取り崩すだけの老後は危険
「年金＋貯金の取り崩し」で老後を過ごすケースは多いですが、資産を切り崩すだけの生活では、長生きリスクに耐えられないかもしれません。仮に定年後30年生きるとして、定期的に大きな出費（医療費・介護費など）があると、貯金が底をつく可能性が高い。
医療費・介護費が高騰するリスク
高齢者向けのサービスや医療制度の改変など。想定以上の長寿リスク
日本では平均寿命が年々延びており、90歳や100歳まで生きるシナリオも珍しくない。
9.3 理想は“自動収入”で暮らすモデル
老後に安定したキャッシュフローを得る手段として、現役時代に資産を形成し、その資産から継続的に収入を得ることが理想とされます。例えば、
配当金
インデックスファンドや高配当株などの株式から得られる。家賃収入
不動産賃貸業での家賃キャッシュフロー。事業オーナーとしての利益分配
自分がオペレーションに携わらなくても収益が上がる仕組みが構築できている状態。
9.4 40代以下はどう備えるか
もしあなたがまだ40代以下であれば、「老後の心配をするより、今を楽しく過ごしたい」という気持ちもあるでしょう。しかし、時間は資産形成において最強の武器です。
今すぐ投資を開始する
小額でも10年、20年、30年の複利効果は非常に大きい。スキルアップし収入を上げる
「収入が少ないから投資できない」は言い訳にすぎない。収入自体を伸ばす戦略を同時に検討。
第9章：資産を守るための仕組み――節税・法的保護・保険
10.1 税理士・会計士の選び方：安物買いは高くつく
「税理士にお金をかけたくない」と思って、最安値のサービスや資格不明な人に頼むと、後で高額な追徴課税や罰金を請求されるリスクがあります。信頼できるプロを選ぶことは、中長期的に見れば節税につながり、結果としてコストダウンとなる例が多いです。
プロを選ぶ基準
相性（コミュニケーション力）、実績、得意分野（不動産・国際税務・法人など）。定期的な打ち合わせ
「年1回、書類を出すだけ」ではなく、年間を通じて税務戦略を話し合うスタンスが望ましい。
10.2 法的保護（弁護士・契約書・遺言書）の基礎
事業をしていなくても、自分の資産を守るためには法律面の知識が不可欠。
不動産投資用の契約書
テナントとの契約内容やトラブル時の対応策を事前に明記しておく。遺言書・信託などの相続対策
自分が亡くなった後の資産分配をどうするか、法的に整備しておかないとトラブルになる。
10.3 マネーを「仕組み」で守る保険活用術
保険は「入れば安心」という単純なものではありません。なかには不必要に高額な保険商品や複雑なものもありますが、正しく使えばリスクヘッジとして有効です。
生命保険・医療保険の基礎
家族がいる場合、早期の死亡リスクや大病リスクに備える。火災保険や地震保険
不動産投資するなら必須。自己使用の持ち家でもカバーを確認。
10.4 組織化と事業スキームの重要性
ある程度の規模の資産を形成してきたら、法人化やLLP（有限責任事業組合）などを活用する選択肢も考えられます。課税面のメリットやリスク分散など、法人形態で資産管理を行うと効率化できる場合があります。
第10章：具体的なステップ・ロードマップ
11.1 ステップ1：財布の穴をふさぐ（節約・収入アップ）
まずは以下のポイントを押さえます。
緊急資金の確保
2〜6ヶ月分の生活費を貯める。支出の一元管理
75-15-10ルールなどを適用し、無駄なサブスクや出費を洗い出す。収入増の可能性を探る
副業や転職で月に1万円でも2万円でも追加収入を得る道を模索。
11.2 ステップ2：投資の基盤づくり（小額でも始める）
緊急資金ができたら、次は投資用の資金を蓄える。小額であっても投資信託やETFを買い始めてみる。
インデックスファンドでの長期積立
「Dollar-Cost Averaging（ドルコスト平均法）」で、毎月決まった額を投じる。自己投資
書籍や講座、セミナー等で金融リテラシーを高める。
11.3 ステップ3：余裕資金で不動産・株式・事業拡大
投資の経験を積み、家計に余裕が出てきたら、下記のようなアクションを検討。
キャッシュフローを生む不動産投資
地域や物件選びを慎重に行い、管理体制を整える。個別株や少額投機（暗号資産・スタートアップ投資など）
全資産の5〜10％程度を上限に。起業や事業への投資
自分の強みを生かせる事業か、既存ビジネスを買い取る選択肢も。
11.4 ステップ4：資産保全と次世代への橋渡し
資産が増えれば増えるほど、それを失わないための法的対策・税務対策が重要になる。
税理士や弁護士との顧問契約
市販の知識だけではカバーしきれない領域。適切な法人スキームや信託
相続・遺産分割のトラブル防止、節税のために制度を活用。継承のための教育
子どもや関係者に金融リテラシーを教え、ただお金を渡すだけでなく“扱い方”を伝える。
まとめ：行動する人だけが味わえる「経済的自由」
12.1 「待つ」ではなく「学んで動く」
「いつか給料が上がるだろう」「景気が良くなるまで様子を見よう」という受け身の態度では、貧富の差が広がり続ける環境下で埋もれてしまうだけです。行動を先延ばしにしても、年齢とともにリスクは上がります。
情報収集は今すぐ可能
無料のネット動画やオーディオコンテンツ、図書館の書籍など。実践と失敗を恐れない
小さな投資や副業からチャレンジし、そこで得た失敗が最大の学びになる。
12.2 小さな一歩の積み重ねが結果を変える
一夜にしてお金持ちになる「魔法の手段」はありませんが、小さな習慣や行動は複利的に人生を変えます。
月1万円の投資でも10年、20年と積み立てれば資産が膨らむ
独学からでも徐々にスキルアップを図れば収入増が見込める
家の購入も“家を資産に変える工夫”ができれば有用
例：一部を民泊や賃貸に活用するなど。
12.3 変化のスピードを味方につけるために
世界の経済環境やテクノロジーは高速で進化しています。新しい働き方や投資対象も次々と生まれていますが、逆にいうと「学び続け、動き続ける」人にとってはチャンスが増えているともいえます。
情報をアップデートし続ける
時代遅れの常識に囚われないために、継続的な学びが必要。行動を“自動化”しておく
積立投資や仕組みでの家計管理を取り入れ、日常的な迷いや感情を排除。
人生の後半で「もっと早く始めればよかった」と悔やむより、今日からわずかな金額でも投資を始めるほうが合理的です。あなたがこの先、家を買うか買わないかにかかわらず、“本当の意味での資産”を築けるかどうかは、今のマインドと行動にかかっています。
参考文献
The Savings Expert: Are You Under 45? You Won't Get A Pension! Don't Buy A House! - Jaspreet Singh - YouTube https://www.youtube.com/watch?v=RSyX_665sEw