ファイナンシャル・インディペンデンス
先日のメルマガ対談、ゲストの「エノテカ オルチャ」のオーナーシェフ富田泰正さんから、「ファイナンシャル・インディペンデンス」というキーワードが出ました。
「このぐらいあれば、もうお金のことであくせくしたり不安になったりしない、そのぐらいの資産を築き上げた状態ですね。だから、仕事をしながら自分もそういう状態になれればいいなという意識は常に持っていました」（富田さん）
じつは最近流行の「ＦＩＲＥ」は「Financial Independence, Retire Early」の略。ＦＩ＝ファイナンシャル・インディペンデンス、ＲＥ＝リタイアメント・アーリーです。
とても幸せに日々を過ごされているように思えた富田さん。お金のことにあくせくしない暮らしは誰もが憧れる状態です（詳しく過去メルマガをご覧ください）。
では、どうすればファイナンシャル・インディペンデンスを実現し、リタイアメント・アーリーで穏やかな暮らしを実現することができるのでしょうか。 今回はまさにこれからキャリアを築き上げ、資産を形成していく年代にいる若手ＦＰの松本さんが、経験豊富な小屋さんと寺島さんとともにファイナンシャル・インディペンデンスの作り方と流行のＦＩＲＥについて考えました。
●支出切り詰め型の「ギリギリＦＩＲＥ」は、ファイナンシャル・インディペンデンスを実現している？
松本：最近は２０代や３０代から「ＦＩＲＥ」を目指しながら働いています…という人が増えているようです。以前は経済的自立と早期退職と言うと、まさに富田さんのように５０代、６０代で十分なキャリアを築いた人が早めに退職し、豊かに好きなことをして暮らしていくイメージだったと思います。最近のＦＩＲＥブームについて小屋さん、寺島さんはどう見ていますか？
寺島：この間、ＮＨＫの「ねほりんぱほりん」という番組で「ギリギリＦＩＲＥ」の特集があったんですよ（初回放送日：２０２２年１０月１４日）。登場したのは２人で、１人が３０００万円の金融資産でＦＩＲＥした３０代後半の男性、もう１人が９００万円の金融資産で会社を辞めた２０代後半の男性。それぞれ、そこから３％の配当や株主優待を当てに、衣食住の支出を切り詰めて働かないで生きていく姿が描かれていたんですね。
まさにタイトル通り「ギリギリ」の節約生活で、土手に生えている野草を鍋に入れて食べるシーンもあったりして、完全な支出切り詰め型生活。でも、たしかにリタイアメント・アーリーで、働かずに予算内で暮らすという意味ではファイナンシャル・インディペンデンスなんですよね。
じゃあ、この形のＦＩＲＥに憧れますか？と言うと、どうですか？
松本：極端な例ですけど、「働きたくない！」「やりたくないことは絶対にしたくない！」が最大目標なら、ありかもしれないですね。ただ、個人的には逆にお金に縛られている状態にも感じます。
寺島：日々の人付き合いはもちろん、結婚、子どもを持つなど、人生のイベント事のすべてに金銭的な制約がつきまとうことになります。だから、ギリギリＦＩＲＥの場合、人生のボラティリティがなくなる可能性が高いと思うんですよね。そう考えると、お金に思考が縛られた状態でずっと生きてくことになるので、インディペンデンスな人生なのかどうか。「働きたくない」が目標のＦＩＲＥが幸せなのかは考えてしまいますよね。
※編集部注：ボラティリティ（Ｖｏｌａｔｉｌｉｔｙ）とは、証券用語で株価や為替などの金融資産の価格変動率の大きさのこと。ここでは変化を指している。
小屋：マネーライフプランニングでコンサルティングをするときには、必ず「人的資本」の話をします。ＦＩＲＥを考えるとき、人的資本がしっかりと構築できている人は、仮に資産の計画が崩れても困らないんですよね。１億円の
金融資産を作ってＦＩＲＥをして、仮にそれがなくなったとしても、「自分の能力ならもう一度稼げる」と自信を持てれば、不安はありません。つまり、いつでも自分でＦＩＲＥを卒業できるわけです。
僕はこの状態が、本当の意味でのファイナンシャル・インディペンデンスだと思うんですよね。いくら貯めたではなく、何歳だとしても作った資産の築き方に再現性があれば、経済的に自立していると言えます。
松本：実際、富田さんは外資系ＩＴ企業でのキャリアがあって、人的資本も金融資本も充実されていましたし、たしかに納得ではあるんですけど……。たとえば、僕と同世代で３０歳・年収４００万円のサラリーマンからすると、小屋さんの言うファイナンシャル・インディペンデンスは遠いなぁという気もします。ゴールが見えないというか、何から始めたら、現実的なＦＩＲＥにたどり着くのかな……と。
寺島：やっぱりギリギリＦＩＲＥをするほどの割り切りがなければ、ベースとなる人的資本、金融資本も必要になりますよね。ただ、ファイナンシャル・インディペンデンスは特別な人だけが実現できるわけではなくて、２０代、３０代から準備していけば実現できる状態だと思います。具体例として、僕のお客さんにこんな方がいます。
技術がある４０代のマネジメント職のエンジニアの方で、家族で佐渡島に住んで、民宿をやっている。
松本：民宿ですか？
寺島：僕が彼に出会ったのは４、５年前、お金の運用の相談を受けた当時はサラリーマンでした。今の会社が辛くて辞めたい。奥さんも市役所で働いていたんですが、人間関係がイヤで辞めたい、と。都会で働き、しんどいけど、子どもがいるし、動けない。そんな状態だったんですね。でも、旦那さんは２年後に独立。社外に出ても評価される技術があったので、リモートで働き始めたら年収が上がり、今は都会の人のための故郷になるというコンセプトで民宿を始めるために家族で故郷の佐渡島に移住しています。リタイアメント・アーリーではないけれど、人生の満足度はあがり、経済的に自立して、自由に暮らしているんですね。
ポイントは、働き方を変えても同じように稼げるポータル（持ち運び可能な）な人的資本があり、家族で動けるだけの蓄えもあったこと。それはやっぱり２０代、３０代で積み上げた基盤なんですよね。
●２０代、３０代からファイナンシャル・インディペンデンスを目指すための具体的な３つのステップ
小屋：生活コストが低く、支出が抑えられる地方へ行くというのは、ファイナンシャル・インディペンデンスを実現する上で大きな要素です。とはいえ、先ほどのギリギリＦＩＲＥではないですが、若い人が年収２００万、３００万円という稼ぐ力が弱い状態で地方でのＦＩＲＥを目指すのは破綻するリスクが高い。
年収１０００万、２０００万とは言わないですが、２０代、３０代のうちに年間４００万～５００万円は作り出せる人的資本を養うこと。それがファイナンシャル・インディペンデンスにつながるステップの１つだと思います。
寺島：稼げるスキルを磨く一方で、ＦＰの立場からアドバイスしたいのは家計のバランスシートの管理です。簡単に言うと、支出を抑えた家計にしていくこと。シンプルな話ですが、入ってくるお金よりも出ていくお金を少なくすれば、自然とお金は貯まりますから。
カツカツになるまで節約するという意味ではなく、ライフイベントごとの支出の計画を立てて準備する意識があるだけで１０年後、２０年後の資産の状況は変わってきます。
小屋：また、家計の固定費と変動費についてもチェックして、無駄な支出を抑えること。管理がうまくいっている家計は資産が増えやすいですし、うまくいっていない家計は収入が増えるのに合わせて支出も増える傾向があります。こうした家計のコントロールが２つ目のステップだとすると、３つ目は資産運用の経験を積むことです。
松本：運用の経験ですか？
小屋：たとえば、株式投資で運用すると、年間５～１０％で回ります。仮に退職金も合わせて６０歳で１億円の資産があるとして、５％でも年間５００万円のリターンがあります。支出を５００万円に抑えればこの１億円は減らないですよね。でも、僕のクライアントさんでもっと多くの資産を持っている方でも将来のお金については「不安」だと言います。何が不安かと言えば、運用の確かさに実感が持てないから。
つまり、運用の経験を積んでいないと資産額が多くても不安は消えないわけです。
寺島：たしかに、自分で作った資産が運用によって増えていく経験は、ファイナンシャル・インディペンデンスな状態に欠かせないですよね。
小屋：サラリーマンとして働き詰めできて、退職金でぽんと大きな額をもらいました、ここからＦＩＲＥを考えます……では、その額が潤沢だったとしても自分で貯め、運用して増えたお金ではないから自信が持てないと思うんですね。だから、松本さんみたいな若い人たちが支出を抑えて作った貯金で、２０代、３０代から積み立て投資をやっていくことには大きな意味があります。
松本：ここまでをまとめると、３０代のサラリーマンが将来ファイナンシャル・インディペンデンスを実現し、リタイアメント・アーリーを目指すなら、まず人的資本を高める努力をしつつ、支出を抑える方向で家計を管理すること。そして貯めたお金を運用して、長期的に見ると「運用したら増えていく」という経験を積むことですね。
寺島：シンプルに言うと、その３つのステップになりますね。３０代で始めたとしたら、１５年後の４０代半ばくらいには「お金のことであくせくしたり不安になったりしない」ファイナンシャル・インディペンデンスの感覚に近づけていると思います。
小屋：この３つの中だと、運用の効果に確信を持つことが一番難易度として高いのかな。
寺島：難易度というか時間ですよね。経験を積むのに時間がかかる分、若いうちからスタートしたい。
小屋：そうですね。あとは市場全体が下がるような波を一波、二波経験しておきたい。そうすると、長期的に市場は成長し、運用の効果は時間とともに発揮されることに対して確信に近いものを持てるようになると思います。
●ファイナンシャル・インディペンデンスは１つの通過点。人生のゴールはその先に
寺島：また富田さんの話に少し戻ると、一番素敵だなと思ったのは、本人がフットワーク軽く、自分でアクションを起こしていることでした。ファイナンシャル・インディペンデンスとリタイアメント・アーリーを実現した後、やりたいことを自分で選び取って５０代後半でイタリアにシェフ修行へ行き、自分のお店をオープンする……だから、ファイナンシャル・インディペンデンスは通過点であって、人生のゴールではないんですよね。
松本：経済的な自立を手にした後、どうしたいのか。じつはそれが一番大事な気
がします。
小屋：それは長年携わってきた１つの仕事をリタイアメント・アーリーした後、どうしたいのか？という話でもありますね。僕が２０代のときにロバート・キヨサキさんの「金持ち父さんと貧乏父さん」を読んで、初めてファイナンシャル・インディペンデンスという言葉を知ったときに思い描いたのは「自分のやりたい仕事を自分で選択的にやれる自由な状態」というイメージでした。やりたくない仕事をお金のためにやらなくていい。そういう意味で、お金から自由になりたいと思ったんですよね。
寺島：ＦＩＲＥ後はずっと自分の自由な時間……は理想的なようでいて、結局、途中で飽きてしまうと思うんですよね。特に支出を制約される自由の場合、お金のかからない趣味を楽しみ続けられる才能が必要そう。
松本：僕はまだリタイアのイメージを具体的に持てないですけど、やっぱり社会とのつながりは持ちたいと思うでしょうし、何かしら仕事をして、地域や人と関わろう、役立とうとする気がします。その「やりたいこと」がないと、ＦＩＲＥを達成してあまり意味がないんじゃないかなとも思えてきました。
寺島：いくらお金を貯めても不安で「もっともっと」と貯めても、「もうこの仕事がイヤだから離れたい」とギリギリＦＩＲＥを目指しても、その先に本人のゴールがない状態が続いてしまうと結局、自由にはなれないんですよね。
小屋：自分の主義主張とは違うことをやらされる仕事、お金と時間を交換する仕事から自由になるための手段の１つがファイナンシャル・インディペンデンスの実現だとすると、それはお金持ちだけが達成できるものというわけではありません。たとえば、年金を月に２５万円もらっていて支出はそれ以下、という人は、ある意味ファイナンシャル・インディペンデンスを達成できているわけです。そう考えると、重要なのは、その先をどう過ごしていくと本人が、家族が幸せを感じられるのか。そこをしっかり考えながら、２０代、３０代からステップを踏んでいこうというのが、最終的なアドバイスになるのだと思います。
松本：今日はあらためて、自分にとって幸せと感じられる生き方とはどういうものなのか？を考えるのが大事なんだなと気づきました。それが取り崩し前提のＦＩＲＥや、ファイナンシャル・インディペンデンスに欠けがちな視点なのかもしれませんね。
株式会社マネーライフプランニング
代表取締役 小屋 洋一
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