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【そういえば知らない“融資”って？】

マメトモ

【珈琲のオトモのマメ知識 vol.676】

↓ 一応、こちらが順番の前回の内容です

『融資』って、よく聞かれますか？
経理などされていると聞きますかね？

いずれにせよ、堅いイメージがありますかね？
一般的には、関わらないような

ただ、だからと言って、
知らないでいい、ってもの

それはそれで、おかしな話です
知っておいて損はないはず

そこで、かんたんにですが、
融資の概要くらいの確認をと

融資の分野は、奥が深く、
エリアによっても違ってくるので、

かんたんにしか触れません
わけわからなくなってもいけないので…

§『融資？ローン？違うの？』

おそらくですが、融資よりも、
【ローン】という言葉の方が、

耳馴染みありませんかね？
融資よりも、ずっと身近になったかと

これ、明確な使い分けはありませんが…

ローン ⇒ 個人的な借金
融資　 ⇒ 事業的な借金

こんな違いになります
単に、個人名義か？法人名義か？

ってことではありません
なぜか？というと、

事業でも、個人事業である
ということが有り得るからです

そうなると、事業系の融資になりますが、
名義は、個人ということになります

そして、個人のローンとなると、
窓口が限られますね

基本的には、銀行等か消費者金融関連のはずです
住宅、教育費、自動車など、

用途が明確になっているローン
もしくは、それ以外のいわゆるカードローン

使途が自由なやつですね
その代わり、使途が明確でない分、

利息が高めに設定されてます
あくまでも目安ですが…

住宅ローン　：約0.5％/年
教育ローン　：約2.5％/年
自動車ローン：約1.5％/年
カードローン：約12％/年

こんな感じです
カードローンは、圧倒的に高いです

そして、意外に注意なのが、
自動車ローンです

これ、自動車を購入する際に、
“銀行等”からお金を借りるものです

一般的には、実は違ってまして
『提携ローン』が一番多いです

ディーラーで購入する際に、
その場でローンを組むソレです

これ、利率が高く、約6.5％/年
もっと高い場合もあります

しかも、これ条件が悪い…

§ 自動車ローンと提携ローンの比較

・返済期間
自動車ローン：約10年
提携ローン　：約５年

・車両の所有権
自動車ローン：自分所有
提携ローン　：ローン会社所有

・利率
自動車ローン：約1.5％/年
提携ローン　：約6.5％/年

どうですか？
提携ローンは、条件がよくないですよね？

例えば、返済期間中に、
車を売りたいとなった場合、

銀行等のローンなら、
売却は可能です、自分の車なので、

提携ローンは、自分の車でないので、
それは、すべて完済して、初めて売却です

その代わりですが、
銀行等の手続きは手間です

そこにも、注意が必要です

§『融資の種類』

参照:https://squareup.com/jp/ja/business-launchpad/grow/financing-business-expansion

個人のローンはこれくらいにして、
本題の融資について確認しましょう

そもそも、事業系の借入金
それが“融資”ですね

まず、大きく２つに分かれる

・公的融資
・民間融資

これらになりますが、
要するに、

公的な機関でお金を借りるか？
民間の機関でお金を借りるか？

この違いになります
どちらも『お金を借りる』という意味では同様

基本的には、公的融資の方が、
審査が通りやすいですかね

と言っても、ケースバイケース
状況によっても異なります

まずは“公的融資”の内容
こちらの大きなものを確認です

§ 日本政策金融公庫

ここは政府系の金融機関です
こちらの役割が『民間金融機関の補完』

つまり、民間で融資下りなかった…
でも、うちなら大丈夫でっせ！ってことです

まぁ、絶対ではないですが、
通りやすくはあります

そして、基本的には、
担保もなく、保証人も不要です

ただ、1/10の自己資金が必要になるかもです
こちらは絶対ではないですが、

§ 地方公共団体

こちらは『制度融資』というやつ
民間と連携して融資を行うものです

こちらも、比較的に通りやすい
先程と違い、保証人として、

信用保証協会が入ります
ただ、担保は基本的には不要です

そして、これらは地方公共団体によるので、
条件などは、エリア等によって、

それはもうバラバラです
都度確認、問い合わせがいいでしょうね

§ 商工会議所

通称『マル経融資』
正式名は『小規模事業者経営改善資金貸付制度』
参照:https://www.jcci.or.jp/support/financing/marukei/

因みに、商工会議所は、公的機関ではないですが、
この商工会議所を通じて、

日本政策金融公庫の融資を行うものなので、
公的融資になりますね

なので、担保、保証人は不要
ですが、条件があります

『商工会議所等の経営指導を受けた方』

こちらした対応できません
しかも、原則６カ月以上です

その他、条件は…

融資限度額：2,000万円
返済期間：
　運転資金７年以内（据置期間１年以内）
　設備資金10年以内（据置期間２年以内）
利率：1.65％（特別利率Ｆ 2024/12/1現在）

こんな感じですかね
公的融資、大きくは、この３種類かと思います

これらは、比較的に通りやすい
という点で似ていますかね

目的として、公的機関にて、
事業を応援しますよ！

というのが趣旨になるので、
事業を頑張ってください！

ってのがスタンスです
ですが、何でも通るわけでもないです

その点には、ご注意を…
と、今度は、民間融資を確認ですかね

§ 銀行

言わずもがな金融機関ですね
一番身近かもしれません

現在では、個人で銀行口座を保有するのは、
もはや当然で100％あるんでは？ってくらいです

が、今回、中小、零細企業等
それら対象と考えているので、

メガバンクは、今回ムシです！
ほぼ、融資してくれないと思ってください

あちらが大企業相手ですから
こちらには、目もくれません

なので、地方やネット銀行などですね
当然ですが、審査は、公的融資より厳しいです

そして、銀行にも融資の種類
それが３つほどありまして、

・プロパー融資

信用保証協会を付けないで行う融資
金利が低いですが、伴って審査が厳しい

・信用保証協会保証付融資（マル保）

保証人として、信用保証協会が入る融資
プロパーが通らくても、こちらは通る可能性があります

当然ですが、保証協会が入るので、
そちらへの保証料が利息と別途必要になります

・ビジネス融資

銀行独自の融資サービスです
融資までの期間が短いですが、

金利が高いのがデメリット
そして、独自のモノなので条件等様々です

§ 信用金庫

こちらも身近かもしれません
各地方にありますからね

信用金庫が行う融資の特徴は、
基本的には、小規模融資です

と言っても、中小、零細からしたら、
それで十分でしょうから、

そういった意味では、
一般融資と言っても差し支えないかもです

一応、その基準として、

従業員：300人以下
資本金：９億円以下

まぁ、日本の企業のほぼ
それらが対象でしょうね

小口の基準としては、約700万円
これが小口と言われるようです

§『融資には、何が必要？』

参照:https://www.jcb.co.jp/loancard/special/bank_loan.html

基本的には、書類がすべてです！
当然、面談などもありますがね

まずは、書面がないと、
そもそも、話になりません

必要なものの代表的なものは…

・決算書３期分
　損益計算書や貸借対照表等

・試算表
　現況に一番近いものが望ましい

・事業計画書
　資金使途や資金繰り、事業計画などのわかる書類

・登記簿謄本、印鑑証明書
　個人の場合は、本人確認書類と印鑑証明書となります

・納税証明書
　納税を滞りなく行っているという証明書

・銀行取引明細書
　通帳もソレの１種になります

・確定申告書
　直近の確定申告書が必要です

・許認可証の写し
　許認可事業の場合のみ必要となります

これらが基本的には必要
ただし、融資元や状況により、

これら内容も変わりますので、
それも確認する必要があります

§『例外的な融資？』

参照:https://jfc-guide.com/basic-knowledge/12633/

他にも融資ってありまして、
というか、例外的なものですがね

なので、それぞれかんたんに、
確認しておこうかと、

§ 当座借越

当座預金というものがあれば、
その通帳の残高を、仮に、

越えて、支払いをしてしまっても、
越えた分を貸しますよ！って制度

ただし、その範囲はそこまで大きくない
瞬時に貸していただけるのは、メリットですね

ただ、そもそも当座預金は、
作って！と依頼して、できるもんでもなく、

一定以上の事業者のみ発行可能で、
誰でも、作成はできません

つまり、当座預金口座開設の審査
これは、非常に厳しいということです

§ 手形貸付

こちらは、約束手形を振り出して、
それを基に貸し付けするものです

基本的には、短期融資に用いられます
早期の融資にもなるのでメリットですかね

ただし、こちらにも、
当座預金、こちらが必須です

つまり、誰でも受けられる融資
ってわけじゃないです

§ 手形割引

手元に約束手形があれば、
金融機関が買い取りますよ！

みたいなものですが、
ですが、手続き上は、

その手形を担保に、
お金を貸しますよ！って制度です

キャッシレスの時代になり、
手形文化もいつか消えるんですかね？

§『まとめ』

融資のあれこれを確認しました
ざっくりですがね

これら、細かく確認してたら、
それこそ、終わりません！

融資コンサルなんて仕事もあるくらい
それほどに、複雑なんです

ですが、自分でもできます！
金融機関等はサポートしてくれますから、

無難なのは、専門業者を通すこと
なんですけどね、信用度が上がります

これら、ザックリまとめると、

まずは、民間融資で検討
↓
難しいそうな反応…
↓
じゃ、公的融資を検討するか

こんな感じでいいかと、
というか、おそらく、

金融機関の窓口にて、
紹介されるんじゃないですかね？

その際に、
『ん？何のこと？』ってならないために、

ある程度でいいので、
概要でも、修めておきたいものですね

↓ 一応、こちらが順番の次回の内容です

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