がん保険の落とし穴 入院日数に注意したい「180日ルール」とは
🔵がん保険の落とし穴 入院日数に注意したい「180日ルール」とは
⬛️がん保険は入院日数の限度に注意したい
⏹️がんには再発の可能性がある
60代男性のAさんの例
脳腫瘍の手術で約1か月にわたって入院。
無事に退院したものの4か月後に再発し、今度は約2か月の入院生活を送った。
がん保険に各種の特約もつけて、毎月6000円以上の保険料を払っていたのに。
2度目の入院では30日分までしか保険がおりず、1か月の自費分は自腹になってしまった。
⏹️原因は、保険商品の独特の“ルール”
多くのがん保険には、『180日ルール』がある。
同じ原因で退院から180日以内に入院した場合、入院日数は合計して『1入院』とみなされる。
『1回の入院につき、最大で何日まで給付対象とするのか』という規定もあり、短いものでは適用の上限が30日という商品もある」。
・Aさんの場合
上限は「60日」だったが、約半年以内に計3か月の入院生活を余儀なくされたため、180日ルールによって1か月分は保険が支払われないことになってしまった。
⬛️「加入時には、診断給付金の回数を重視すべき」
診断給付金とは、医師に「がん」だと診断された際に支払われるまとまったお金で、複数回受け取れるタイプの保険もある。
治療に対する給付回数が制限されている保険だと、再発や別のがんが見つかっても給付金をもらえないことも。
それを避けるために、既存のがん保険に『特約』を付けることで、再発等に備える方法もある。
⬛️「特約」で弱点をカバー
『抗がん剤特約』（60歳未満なら月500円程度）は、抗がん剤治療に対して『1回の治療につき』ではなく『抗がん剤治療をした月』ごとに支払われる。
1か月あたり5万円から10万円ほどの保障が受けられるものもある。
入院せずに抗がん剤治療などを受ける場合にかかる通院治療全般を保障する「特定治療通院」という特約もある。
・サラリーマンの方の場合
治療のたびに病院まで出かけるには、毎回休みを取得しなければならない。
仕事を続けるために『飲み薬で治療』を選ぶケースがあるが、がん保険のなかには“飲み薬は保険の対象外”というものが少なくない。
⬛️高額療養費制度を利用できれば、抗がん剤治療でも回数に関係なく毎月の支払い上限は決まる
当然ながら、特約を付ければ付けるほど、保障が手厚くなる一方、月々の保険料は高額になる。
高額療養費制度（公的医療保険）の存在を前提に、それではカバーできない部分がどれくらいあるかを考えることが重要。
公的医療保険でカバーされない自由診療といった自費での治療を受けたいかどうか、病気になったときの治療費だけが保障されればいいのか、生活費まで捻出したいのか。
通院を考えるなら、自宅は大きな病院から遠いのか近いのか、といった事情を踏まえて、“民間の保険に何を求めるか”を整理して考える必要がある。
“診断給付金はいくらか”“入院でも通院でも保障は受けられるか”といったポイントを考えていくのがよい。
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