数字货币，钱真的只是一个数字吗？

最近和支付话题有关的莫过于是数字货币了，特别是这两天央行在上海和北京两个特大城市也推出了数字货币红包的体验测试活动，更是引发了不少普通人的兴趣，但是我们看了很多人写的关于数字货币的文章和观点，发现很多观点模糊，或者没有说清楚数字货币到底是什么。尤其是数字货币和我们现在使用的信用卡、xx宝、x信有很多功能重合的地方，让人非常困惑。思来想去我决定还是写一篇关于数字货币的文章，力求用简单的语言来说说数字货币的几个特点和对我们的未来影响。

首先我们要来谈谈什么是货币（Currency/Money）。关于什么是货币，经济学上的争论很多，理论纷繁，最新的现代货币理论认为认为货币是一种财产的所有者与市场关于交换权的契约，反映的是个体与社会的经济协作关系，本质上是所有者之间的约定，不同形式的货币在本质上是统一的。货币的契约本质决定了它可以有不同的表现形式，比如一般等价物、贵金属货币、纸币、铸币、数字形式等存在于商品交换之中。今天我们就讨论一下数字形式的货币。

在谈数字货币之前，我们先简单聊聊一下大名鼎鼎的比特币（BitCoin，缩写：BTC 或 XB），实际上我们大多数人也是从比特币开始了解数字货币。

2008年10月31日一个叫中本聪的人在一个叫P2P foundation的网站上发布了一篇论文《比特币：一种点对点的电子现金系统》阐述了他对电子货币的新设想，2009年1月3日比特币创世区块诞生，2009年1月5日，全世界第一个不受央行和任何金融机构控制的比特币诞生。中本聪不仅被视作比特币之父，也同时被视作数字货币之父。

这种比特币有什么特点呢？我们一个个来分析下：
-去中心化，她是第一种分布式虚拟货币，整个网络由用户构成，没有任何国家和政府背景的中央银行参与发行，也没有国家信用背书。因此比特币成为全世界很多自由主义者的追捧，但也无法成为任何国家的法定货币。
-流通范围广，可以在全世界任何一台联网设备上管理，不像传统货币那样需要进行外汇兑换后才能跨国使用。但是很多国家不承认比特币货币属性，仅承认其作为虚拟商品存在。
-匿名性，完全P2P性质，交易不受任何国家政府或者管理机构监管。
-低交易费用，用户可以免费通过电子邮件或者U盘汇出比特币，不需要银行或者第三方清算机构参与。
-由于比特币具有商品属性，最终目的是兑换成美元，因此导致全球炒家介入，导致其兑换美元的价格波动巨大。
-作为一种数字货币，由计算机生成的一串串复杂代码组成，使得第三方难以伪造比特币。

但是货币（包括数字货币）作为一个国家的主权象征，任何一个主权国家都不会熟视无睹。我国是全球第一个发行法定数字货币的国家，中国人民银行是目前全球第一家也是唯一一家发行数字货币的中央银行。我国的数字人民币有两个特点，一是数字形式的法定货币，和传统纸币和硬币一样，任何单位和个人均不得拒收；二是数字人民币定位于M0，与我们当前的纸币和硬币等价，并且在我们的商品生活中流通使用，简单的说数字人民币就是钱，和我们日常用的纸币、硬币没有任何区别。

结合数字特性，我国的数字人民又具备有比特币和传统法定货币所不具备的新特点：
-中心化管理，数字人民币是由中国人民银行（央行）发行，并由商业银行投放到市场，实现流通交易，这点和传统货币一样，有国家信用背书，而比特币不具备这个特点，从而不能成为任何国家的法定货币。
-流通范围目前仅限于我国境内，和人民币一致。由于目前其他国家并没有发行数字货币，因此数字人民无法直接和其他国家货币兑换，当下只能换回现金后才能兑换成外汇。未来其他国家发行数字货币后，或许我们就可以直接兑换成其他国家的数字货币，供出国留学旅行时候使用。
-虽然具有P2P性质，但是由于是国家发行的法定数字货币，并且通过央行发行的专门客户端管理，使其交易具有实名性，便于金融监管机构进行反洗钱和其他金融合规监管，这是普通现金和比特币所不具备的功能。这也是未来其他国家发行数字货币的重要原因之一。
-数字人民币通过央行专用客户端管理，使其具备了电子现金和支付工具的特点，既能做到和传统货币一样的面对面P2P线上交易，也能做到传统货币做不到的在线和跨区域交易。
-低交易费用，数字人民币的数字属性，使其便于个人与个人之间、商户与商户之间、个人与商户之间直接完成跨区域的电子现金性质的交易，等于我们使用现金直接购买产品和服务，因此不再需要第三方清算机构的介入，降低用户间交易的费用。
-作为一种数字货币，其算法和密钥由央行负责管理，除非央行的算法系统遭到破解，否则数字人民币是无法被第三方伪造的，而传统的现金硬币极易被伪钞集团伪造。

总结下来就是数字人民币=人民币+电子现金+电子钱包+支付工具，是一种多功能的钱。和我们现在用的信用卡、x呗，x信有什么不同呢？解答这个问题其实很简单，那些都是我们在银行或第三方支付机构的开设的账户而已，如果我们的账户里面没有钱，或者没人愿意借钱给我们账户，那就是一个空头账户，什么都不能买，什么都不能做，没人喜欢空头账户。而数字人民币就是钱，大家喜欢。

那么，未来数字人民币大规模普及后，对我们有什么影响呢？我想对我们个人来说，只是多了一种货币形式而已，并不会改变什么，我们还是会用它来购买生活必须品，或者用于理财投资，以前怎么用人民币，以后也怎么用数字人民币，生活依然继续。但是冲击对某些行业来说，尤其明显，其中一个就是清算机构。

我们现在无论是用银行卡、还是其他xx宝、x信支付，其实大多是通过卡组织或者第三方清算机构进行的，这些卡组织和清算机构为为个人和商家解决不同银行间账户、跨区域银行间账户甚至不同货币之间账户提供结算服务。他们是一种支付工具，为我们提供清算服务，比如众所周知的国内银联、支付宝、国外的Visa、万事达都是提供类似服务的机构和组织，我们现在大多数的线上和线下交易都是通过这些机构进行的，当然商家或者个人是需要为这种服务支付适当的手续费。

但是数字货币的出现则改变这种交易模式，我们在前面说到数字货币本身也是一种支付工具。我们可以设想一下在上海的我，可以使用数字货币去购买广东某个店家的烧鹅（传统货币无法做到这点），这个交易直接通过点对点也就是P2P的方式完成，完全没有任何卡组织或者其他清算机构的参与，我和店家都没有为这次交易付出额外的手续费，对于店家和我来说都实现了利益最大化。如果使用信用卡或者xx宝、x信交易的话，无论线上线下交易，店家都有需要支付手续费，而这种手续费最终会以各种形式转嫁到消费者头上，无形增加了交易成本。

对于卡组织和清算机构来说，如何面对这种挑战，提前做好未来的转型，是一个非常严峻的问题。未来一旦各大国都发行了数字货币，那对卡组织和清算机构来说，即使不是致命性的，但也必定是伤筋动骨的打击。未来到底会如何，还是要看各国发行数字货币的情况，以及大众对其接受程度来看。

至于数字货币会不会最终取代传统货币，比如纸币或是硬币等，在我看来这是杞人忧天式的多虑了。数字货币最大的问题就是严重的依赖电力供应，一旦遇到大规模的自然灾害或者战争，电力供应必定会受到影响，所有依靠电才能完成的支付和交易都无法进行，此时的商品交易只能靠传统纸币、硬币来挑大梁了。很明显的一个例子就是我们的邻邦—日本，由于日本常年被地震、火山喷发、巨型台风等各种自然灾害困扰，电子支付很难发展起来，传统货币交易一直是民间交易的主要方式，未来即使发现了数字日元，这种环境下也未必会有很多民众会接受。即使在我国，数字人民币也会是传统货币的一个补充，未来和纸币、硬币一样成为我们经济生活中常见又平常的一部分。

最后本文也是抛砖引玉的一家之言，如果能解答到大家的疑惑，引起大家的关注和讨论，那么本文的目的也达到了。