見出し画像

人生を変える資産形成のはじめの一歩：それは家計である

SynergySolo

資産形成を始めるための、はじめの一歩

資産形成を考える際に多くの人が「何から始めればいいのか」「自分にできるのか」と不安を感じるものです。この記事では、資産形成における基本的な考え方、必要な準備、そして具体的な実践方法を、論理的かつ一貫性のある形で解説します。これを読むことで、資産形成の第一歩を踏み出す勇気を得られるでしょう。

資産形成の第一歩：余剰資金を理解する

資産形成を成功させる上で、最も基本となるのが「余剰資金」の考え方です。余剰資金とは、毎月の収入から生活費や必要な支出を引いた後に残るお金を指します。この余剰資金を適切に活用することが、資産を増やす土台となります。

しかし、余剰資金を正確に把握するためには、まず「生活防衛資金」を設定する必要があります。生活防衛資金とは、何らかの理由で収入が途絶えた場合でも生活を維持するために必要な貯蓄です。たとえば、失業、病気、自然災害といった突発的なリスクに備える役割を果たします。この金額は一般的に3か月から1年分の生活費が目安とされますが、自営業やフリーランスのように収入が不安定な人はさらに多めに設定することを推奨します。

具体的に生活防衛資金を計算するためには、自分の月々の生活費を正確に把握する必要があります。例えば、家賃が7万円、食費が3万円、光熱費が1万円、その他の生活費が2万円であれば、月々の生活費は13万円となります。この場合、最低でも39万円（3か月分）から156万円（12か月分）を確保するのが目標となります。

生活防衛資金を確保することで、突発的な支出や収入減少が発生しても冷静に対応でき、投資や資産運用に充てる余剰資金を安心して活用できるようになります。

貯蓄率と貯蓄額の考え方

資産形成において、次に重要なのが「貯蓄率」と「貯蓄額」のバランスを考えることです。貯蓄率とは、可処分所得（手取り収入）の中で貯蓄に回す割合のことを指します。例えば、手取り年収が300万円の人が60万円を年間で貯蓄している場合、貯蓄率は20％となります。

一般的には、貯蓄率20～30％が理想的とされています。ただし、収入が低い場合は貯蓄率を上げすぎると生活が苦しくなる可能性があります。そのため、無理のない範囲で設定することが重要です。一方で、収入が高い場合は30％以上を目指すのも良いでしょう。

ただし、貯蓄率ばかりを重視するのではなく、絶対的な貯蓄額にも目を向けるべきです。例えば、手取り年収が100万円の人が貯蓄率30％を達成しても、貯蓄額は30万円に過ぎません。この金額では生活防衛資金としては不十分である可能性が高いため、ライフプランを見直し、収入を増やす方法を模索する必要があります。

また、収入が増えると生活水準も上がりやすくなりますが、これは「ライフスタイル・インフレーション」と呼ばれる現象です。この現象を防ぐためには、収入が増えた分をそのまま貯蓄や投資に回す「先取り貯蓄」を実践することが有効です。

資産形成のためのライフプランニング

資産形成は、単にお金を貯めるだけではなく、自分の人生全体の計画を描く「ライフプランニング」と深く関わっています。ライフプランを明確にすることで、資産形成の目的がはっきりし、日々の行動が目標達成に結びつきやすくなります。

ライフプランを考える際には、短期、中期、長期の目標を分けて設定すると効果的です。

長期目標の例

  • 老後の資金（年金だけでは不足する可能性が高いため、自助努力が必要）

  • 子どもの教育資金（大学進学費用など）

  • 住宅の購入費用またはリフォーム費用

中期目標の例

  • 結婚資金

  • 自動車購入資金

  • 自己啓発やスキルアップのための資金

短期目標の例

  • 1年間で50万円の貯蓄を達成する

  • クレジットカードのリボ払いを完済する

  • 毎月3万円を投資に回す

ライフプランは一度立てたら終わりではなく、定期的に見直す必要があります。特に結婚、出産、転職などのライフイベントが発生した場合には、計画を柔軟に調整することが重要です。

資産を増やすための具体的な方法

資産を増やす方法は大きく3つに分けられます。
1. 収入を増やす
本業の昇給、副業、資格取得などで収入を増やす努力をすることです。例えば、ITエンジニアであれば需要の高いプログラミング言語を学び、フリーランス案件に挑戦するのも一つの手です。
2. 支出を減らす
支出を見直し、無駄を削減することは短期的に大きな効果をもたらします。例えば、生命保険を必要最低限に見直す、格安SIMに切り替える、サブスクリプションサービスを解約するなどが挙げられます。
3. 投資を活用する
投資信託や株式、不動産などに投資することで資産を増やす方法です。投資はリスクを伴いますが、長期的に取り組むことで複利の効果を得ることができます。

資産形成をサポートするツールとテクニック

資産形成を効率的に進めるためには、ツールを活用することが大切です。以下のようなツールが役立ちます。
• 紙の帳簿やノート
手書きで記録をつけることで、支出を把握しやすくなります。
• ExcelやGoogleスプレッドシート
自分でカスタマイズ可能なため、複雑な計算やグラフ化が必要な場合に便利です。
• 家計簿アプリ
銀行口座やクレジットカードと連携し、自動的に収支を記録できるため、手間を大幅に省けます。ただし、セキュリティやプライバシーに懸念がある場合は注意が必要です。

これらのツールを活用することで、資産の状況を正確に把握し、計画を実行しやすくなります。

最後に

資産形成は「余剰資金の把握」「貯蓄率と貯蓄額のバランス」「ライフプランニング」「収入増加・支出削減・投資」という4つの柱で成り立っています。この記事で紹介した内容を参考に、自分の状況に合わせた資産形成の計画を立ててみてください。

まずは生活防衛資金の確保から始め、小さな一歩を積み重ねていきましょう。それが将来の大きな安心につながります。そして、資産形成は長い旅路です。焦らず、着実に進むことが成功への鍵です。

いいなと思ったら応援しよう！