銀行は融資2,000万円までノーリスク、その後の融資に向けて考えたいこと
こんにちは。元銀行員 勤続10年、法人融資営業をしていた谷本と申します。
現在は独立して、主に中小企業の財務担当者のアウトソーシング事業を行っています。
今回はタイトルにある通り、銀行は融資額2,000万円までノーリスクとされている理由と共に、その後の御社融資に向けて考えたいことを紹介します。
今後、融資を検討している方はぜひ参考にしてみてください。
融資に関する相談は、問い合わせフォームやFacebookのDMなどから受け付けています。
※氏名・社名・業種・Facebook URL・メールアドレスなどを添えてお問い合わせください。
融資2,000万円までは銀行がノーリスクな理由
皆さんが融資を受ける際に、だいたいお世話になるのが保証協会です。
この保証協会付き融資は、一般的には貸倒リスクの80％を保証協会が負担をしてくれます。
（銀行は20％のリスクを負う）
しかし、下記の場合には保証協会側が100％保証をしてくれるため、銀行としてノーリスクで融資ができる場合があるのです。
一般的な創業制度の利用
小規模事業者向け小口制度の利用（今回はこちらを想定）
4号認定を含めた緊急制度の利用
それぞれ詳しく見ていきましょう。
一般的な創業制度の利用
一般的な創業制度の利用により3,500万円の枠を利用すると、銀行はノーリスクで融資ができる可能性があります。
ただし、こちらについて3,500万円出ることは非常に稀です。
一般的には、運転資金の場合は500～1,000万円程度が多いでしょう。
小規模事業者向け小口制度の利用
小規模事業者向け小口制度は、保証協会の定める小規模事業者に該当することで利用が可能な制度です。
他の保証協会付き融資（創業保証も含め）の残高が今回の申込含め、2,000万円以内に納まる範囲内で利用できます。
銀行側からすると、最初はこの制度から利用するケースが多いでしょう。
4号認定を含めた緊急制度の利用
最近では、コロナ禍に始まった4号認定が一般的になりました。
売上の減少要件などを満たした際に市区町村から認定を受け、融資申込に付保することで保証協会付き融資について、通常時よりも審査の緩和を受けた形で融資を受けられます。
100％保証協会が貸倒リスクを負担してくれることが、緩和の理由です。
ご注意いただきたいのが、5号認定というものもあります。
こちらは80％保証となっておりますが、別枠での認定制度となっております。
これらが一般的な銀行側としてリスクを取らない融資方法になりますが、今後皆さんが該当するのは創業融資および小口制度になると思います。
この2,000万円の範囲内については、比較的スムーズに銀行審査が進みます。
2,000万円の枠を超えた融資は弊社に相談を
2,000万円の枠を超えて次の融資を得たいとしたときには、会社としての財務や収益性などが良く見られるようになります。
御社の状況はいかがでしょうか？
これから事業を大きくしていくための状況を一緒に確認してみませんか？
弊社では、融資に関する相談を随時受け付けています。
また、私のXでも日々経営について発信をしています。
ぜひフォローをお願いします。
https://x.com/arriba0519
相談に関する質問については、以下の記事でお答えしています。
お問い合わせは、DMもしくは問い合わせフォームからお願い致します。
※氏名・社名・業種・Facebook URL・メールアドレスなどを添えてお問い合わせください。
主に銀行融資関係（資金調達）のコンサルを行っています。
資金調達が出来た際の成功報酬は基本的に頂いておりません。
理由としては・・・
・１度融資を利用する企業は、その後、２回目、３回目と利用があります。
・長いお付き合いをすることで、お互いの信頼関係を築くと共に、今後の資金繰りについて責任を果たすためです。
ですので、契約先とは最低でも毎月1回は定例でコミュニケーションを取らせて頂き、その都度、資金調達のタイミングや事業方針などについても議論をしております。
社長の望む調達金額を受けられる決算書の作成を得意とします。
銀行融資にはいくつかポイントがあります。
粉飾などによらず、目指す決算書にたどり着くよう、決算月の約半年前からすり合わせを行います。
このすり合わせとは、紙面による数字との睨み合いに留まりません。企業における営業活動など、包括的に関わっております。
これは、税理士や一般的なコンサルタントでは分からない分野です。
お客様によりますが、御社での私の名刺を作ってもらい、銀行対応全般をお任せ頂いております。
銀行対応において、代表者や責任者の方にご同席頂くのは、基本的に初面談時と契約時のみです。
融資実行までの中間の交渉は、全て私がお引き受けします。
（金融機関や個別対応でお受けできない場合もあります。）
CFO的な立ち位置で長きに渡りお役に立てればと思います。
創業融資のお問い合わせも多く頂いております。（R3年実績30社程度）
創業計画書の書き方にお悩みではないでしょうか？
大口の資金調達のコーディネートも行います。
これから事業が大きく成長する中で、どのように銀行と付き合おっていくべきかお悩みではないでしょうか？
収益物件購入、不動産業者、保険営業マンからのご相談もあります。
ご自身では分からない銀行のこと、たくさんあります。
銀行内には独自のルールや文化が満ちあふれています。
現在、お付き合いを頂いている企業は東京が主ですが、リモート対応も可能です。場合によっては出張も致します。
事業を頑張る経営者の皆さまのお役に立てる記事をこれから書いていきたいと思っております。
初回30分無料相談もお受けしています。
この記事が気に入ったらサポートをしてみませんか？