＜vol.13＞ Beyond Credit Scores: GeoScoreがもたらすWeb3時代の信用評価
クレジットヒストリーやカードの利用履歴などに基づいて個人の信用を数値化する「クレジットスコア」は、これまで金融や貸し出しサービスにおいて大きな役割を果たしてきました。しかし、Web3やブロックチェーンが台頭しているいま、それだけでは計れない新たな信用の次元が必要になってきています。たとえば、アナログな与信情報が存在しないユーザーや、銀行口座を持たない新興国の人々にも融資やサービス提供を行うには、これまでにない評価指標が求められます。
そこで登場するのが「GeoScore」。これは従来の「クレジット情報」ではなく、「場所に関するデータ」—たとえば居住の安定度や生活圏の特性など—を重視した新しい信用評価の仕組みです。特にWeb3時代は、国境を越えた取引や匿名性の高いユーザーが増加するため、位置情報を安全に扱いながら信用を構築するアプローチが注目を集めています。本記事では、GeoScoreがもたらすWeb3時代の信用評価について、従来のクレジットスコアとの違いを軸に解説します。
1. 従来のクレジットスコアの限界
■ クレジット情報を持たないユーザーへの対応
従来の信用評価は、クレジットカードの利用履歴、ローン返済履歴などを主な指標としてきました。しかし、以下のようなケースに当てはまる人は、そもそも“評価材料”が不足しています。
新興国や地方：銀行口座の保有率が低く、正式な与信情報がほぼない
若年層や学生：クレジットカードをまだ作ったことがなく、返済実績がゼロ
フリーランスやデジタルノマド：従来の「職場・給料証明」が難しく、安定収入を示す手段が乏しい
結果として、彼らは社会的な信用を示す術がなく、正当なサービスを受けられない状態に陥りがちでした。
■ Web3ユーザーの匿名性
さらに、Web3では匿名アドレスやハンドルネームで活動するユーザーが多数存在します。トランザクション記録がオンチェーンに残る一方、リアルなクレジット情報と結びついていないため、「誰が信用に足る人物なのか？」 を判断するのが難しい状況です。
2. 位置情報を活用したGeoScoreとは
「GeoScore」は、位置情報をベースにユーザーの行動特性や生活圏の安定性を評価し、新たな信用軸として活用する概念です。たとえば以下のような要素が考慮されます。
滞在地の安定度
例：毎日のように同じ住所や職場を往復している→生活リズムが一定→安定度が高いとみなす移動パターン
例：地理的に安全な地域を中心に行動しているか、危険エリアへの訪問が多いかなど海外との往復頻度
例：突然海外に長期滞在し、国内活動が止まる→既存の本人情報と整合性が取れていない→不安要素となる場合も
こうした評価は、あくまで**「地理×行動」**に基づく指標であり、従来のカード利用情報や年収証明とは一線を画します。
3. なぜWeb3と相性が良いのか
(1) 国境を越えたユーザー層
Web3では、国や地域を問わずさまざまなユーザーが参加します。クレジットスコアは国ごと・金融機関ごとに別々の仕組みですが、GeoScoreは「どこで活動しているか」を軸にするため、国際的なスケールで統一的に活用できる可能性があります。
(2) 分散型＋暗号技術との親和性
GeoMPC：位置情報を暗号的に分散管理し、プライバシーを守りながら行動分析を行う。
ZK Proof：具体的な座標や移動履歴を公開せずに、「GeoScoreが一定以上」を証明できる。
Web3はこうした暗号技術を大きく取り入れているため、GeoScoreを導入する余地が豊富にあります。
(3) アクセス可能性の向上
地理情報は、ユーザー自身がスマホやデバイスを持ち歩くだけで自動的に蓄積されやすい。そのため「口座情報がない」「クレジット歴がない」という人でも、行動ベースの信用を積み上げやすい仕組みが考えられます。
4. 具体的な応用例
(1) DeFiレンディングプラットフォーム
DeFi（分散型金融）では、担保なしに融資を受ける仕組みが模索されています。ただし、担保がないとリスクが高いという問題がありました。ここにGeoScoreを組み合わせると、ユーザーが普段の行動圏や安定度を評価することで、信用リスクを部分的にカバーできます。
例: 「GeoScoreが一定以上であれば、無担保でも少額融資を提供」「GeoScoreが低ければ高い担保や追加保証を求める」
(2) NFT市場やコミュニティへの参加証明
コミュニティイベント: ある地域でのオフラインイベントに実際に参加したかを示す際、GeoScoreを通じて「そこにいた実績」をアピールできる（かつ具体的な居場所は公開しなくて済む）。
NFTコレクションの限定販売: 特定地域に安定的に居住している人だけが買えるNFTなどが実装される場合、GeoScoreを閾値として活用可能。
(3) ID・KYC連携
Web3上のIDソリューション（DIDなど）と連携して、「オンライン上では匿名だけど、位置情報をベースに安定度や地域制限を守っている」ことを示す。金融サービスや取引所がこれを参照すれば、追加のKYC手続きを大幅に省略できる可能性があります。
5. 導入のメリット
クレジットヒストリー不在ユーザーを取り込める
新興国や若年層などの潜在ユーザーにサービスを開放し、グローバルマネーの流動性を高められる。国際的な統一指標
従来のクレジットスコアは国や機関ごとに異なっていたが、GeoScoreは“地理”を中心に共通言語を作りやすい。プライバシーが保たれやすい
GeoMPCやZK Proofを併用すれば、「座標を晒さない」「移動履歴を渡さない」形で信用を証明でき、ユーザーが安心してサービスを利用できる。
6. 課題と懸念点
GPS偽装・端末不正
ユーザーが虚偽の位置情報を提出するリスク。GNSS認証や端末レベルのセキュリティ対策が必須。評価バイアス
「頻繁に海外を移動する人＝信用が低い」というようなステレオタイプを避けるロジック設計が求められる。人の行動は多様で、一概に移動回数が多い＝リスクとは限らない。モラル・人権上の問題
居住地域で差別的扱いをしていないか、社会的弱者を排除するスコアリングになっていないかを注意深く検証する必要がある。
7. TRUSTAUTHYの取り組み（例）
当社「TRUSTAUTHY」は、GeoScoreを核としたソリューションをWeb3分野に導入するための仕組みを研究しています。
位置情報暗号化＋MPC: ユーザーのGPS履歴を秘匿分散し、誰も生のデータを握らない形で信用スコアを計算
ZK Proof連携: ユーザーが「GeoScoreがX点以上」を第三者に証明する際、行動履歴や自宅住所を知られずにアピール
API/SDK: DeFiプラットフォームやNFTマーケットプレイスが簡単にGeoScoreを参照し、ユーザーが資格や優遇を受けられる仕組みを提供
これによって、従来のクレジット情報では不十分だったユーザーの行動・安定性を証明する新たな軸を作ろうとしています。
8. まとめ：Web3時代の信用は“行動×地理”で測る
「Beyond Credit Scores」というタイトル通り、Web3がもたらす新しい金融・コミュニティ環境では、従来型のクレジットスコアだけでは測りきれない信用が必要とされてきています。GeoScoreは、その大きな候補となり得る概念です。
ユーザーにとって: 住所や勤め先の書類を用意しなくても、行動上の安定度で信用を証明できる可能性。
プラットフォームにとって: 国際的で匿名性の高いユーザーを対象にする際、「地理ベース」の評価を追加できれば、不正リスクやAMLの抜け穴を減らしつつ新規顧客を取り込める。
社会にとって: 銀行口座を持たない層や若年層への新たな信用インフラを提供し、多様な人々をグローバル金融・Web3エコシステムへと参加させる。
もちろん、GPS偽装対策や評価バイアス、プライバシー確保といった課題はまだまだあります。しかし、ゼロ知識証明やGeoMPCといった暗号技術が進化し、より安全かつ公平な評価モデルが構築されれば、GeoScoreを指標とするWeb3時代の信用ネットワークが大きく花開くでしょう。
興味をお持ちの方は、ぜひTRUSTAUTHYのような位置情報認証プラットフォームやGeoScore関連の取り組みをチェックしてみてください。「クレジットスコアに縛られない新たな信用評価」は、今まさに動き出しています。
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Webサイト https://trustauthy.jp/
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