不要な生命・医療保険は解約！投資の入金力を上げよう！
はじめに
こん＊＊は。バウムです。
今回は、医療・生命保険の見直しに関する記事です。
医療・生命保険に加入されている方。
見直しをしてみたことはありますか？
この記事を読んで見直しをすることで、大幅な節約ができるかもしれません。
そして、そのお金を投資に回せば資産運用の効率も上がります！
私は生命・医療保険を見直した結果、こんなメリットがありました。
①約700万円の解約金を新NISA・NISA成長枠・iDeCo・個人年金保険で運用
②年間の保険料・61万9680円を節約
③余裕資金で仮想通貨投資も開始（2024年２月～）
見直しでできた余裕資金は、ほとんどを投資に回しました。
運用の一部ですが、画像をアップします。
楽天証券で新NISA・成長枠・特定口座を運用。
現在は約94万円の利益を出してくれています。
毎月の支払いにも余裕ができたので、更に仮想通貨投資も始めました。
長くなりますので、興味のある方は別記事をごらんください。
さて、投資には入金力の大きさが重要です。利益は、投じたお金に対するパーセンテージで大きくなります。
入金力を高めるためにまずやるべきこと。
それは、固定費見直しです。
その中でも、生命保険・医療保険は、必ず確認すべきメチャクチャ重要な項目です。
固定費の中でも、生命・医療保険の節約ができれば、月々・一年の入金力は爆上がりします！
第１章：固定費節約・投資の入金力アップのために【生命・医療保険について考えてみませんか？】
あなたは生命・医療保険に入っていますか？
入っている方。
本当にその保険、必要ですか？
調べて、熟慮して、理解して入ったのなら良いのですが、保険の無料相談などで・・・
「勧められるまま入ってしまった」
「万一の備えなら必要だよね」
そんな思考停止状態で契約してしまった人は、この機会にちょっと考えてみましょう。
かと言って、いきなり一人で考えるには難しい課題ですね。
そこで、参考までに私の体験をもとにお話しを勧めます。
あなたの課題解決へのお手伝いができると思います。
第２章：こんな生命保険は損をする・【貯蓄型（終身・変額）保証と投資のハイブリット】
生命保険で、貯蓄型（終身・変額）に入っている方。
①保険と投資を兼ている・一石二鳥！
②保証も合って万一のことが起きても安心
・・・という内容ですが、あまりお勧めできない内容です。
なぜかと言うと・・・支払う保険料が一部が保険へ。一部が投資へと回る内容だからです。
「保証をしながら投資でお金を増やせる」
と、一見魅力的ですが、私はやめました（すでに解約済み）
税金面とか運用利益の％とか、難しい話もあるのですが、もっとシンプルに言うと、手数料がメチャクチャ高いのです！
わかりやすいシュミレーションがありましたので、引用しました。
こちらのシュミレーション。毎月の支払額は2万1440円。支払総額は30年間で約772万円で設定されています。
比較するのは【表左貯蓄型（終身・変額）保険】
【表右・投信積立＋掛け捨て保険】です。
支払額は左右どちらも同じ2万1440円
赤枠のところだけ見れば、答えは明確。
運用益0％だった場合の、３０年後の受取額を見てください。
貯蓄型（終身・変額）保険は569万円
投信積立＋掛け捨て保険は707万7600円！
差額138万7600円。あれれ？この差は何でしょう？
何のことは無い。保険会社の手数料として引かれているのです。
138万7600円も！
では、7％で運用できた場合の差は？
貯蓄型（終身・変額）1893万円
投信積立＋掛け捨て保険：2312万1400円
差額：419万1400円
保険も投資も、シンプルに考えた方が良いです。
死亡保障が欲しいなら、死亡保証だけしてもらえばいい。
稼ぎたいなら証券会社。
保険は複雑にすると、難しいものが更に難しくなります。
そして、必ず高い手数料を取られます。
保険は保険。投資は投資。
分けてシンプルにした方が、絶対に得をします！
第３章：実録！バウム家の生命・医療保険見直し
ここからは、一つの事例として参考にしてもらえればと思います。
私も２年ぐらい前まで、夫婦で貯蓄型（変額・終身）＋医療保険に入っていました。
死亡時に夫1500万円 妻500万円の補償と、満期で夫婦合算1014万円・息子の学費２００万円が受け取れる内容。
息子の教育費積立も加えて、月々の支払は54640円。
正直言って、かなり家計を圧迫していました。
保険料の支払いを負担に思っていたので、保険関係のブログやYouTubeで調べまくりました。
そこで浮かび上がった答えはコレ!
「保険と生命保険を合体させた貯蓄型（終身・変額）は手数料高すぎ！！
メチャクチャにコスパが悪い！」
「投資をしたいなら証券会社を選べばよい」
「日本は公的保証制度が整っているので、基本的に医療保険は不要」
「保険不要論者は勘違いをしている」というYouTube動画もありますが、総合的に判断するに、私の考えも「民間保険不要」に傾いていました。
保険を全否定するつもりはありません。でも・・・
「明らかに自分は保険料を払い過ぎている」という結論になりました。
「おそらく、これが我家の答えになりそうだな」
そう考えた私は、次の行動に移りました。
最後はお金のプロに直接話を聞いて、自説を確認することにしました。
FPさん（フィナンシャルプランナー）への質問・相談
料金のかかることですが、思い切ってFPさん（フィナンシャル・プランナー）に相談してみました。
【注意事項】・・・重要度★★★★★
失敗しないファイナンシャル・プランナー（FP）選びのポイント
★独立系のFPを選ぶことを、メチャクチャ強力に推奨します！
★料金無料のFPに相談するのはおすすめしません。
無料なのは、保険会社と提携しているFPだから。
必要性が低くてメリットの薄い保険だったとしても、相手方の論法で契約を勧められる可能性が極めて高いからです。
それに対して、料金はかかりますが、独立系FPは相談者の利益優先に仕事をしてくれます。
FPを選ぶなら、独立系のFPから選びことをお勧めします。
なにせ、独身の頃より30年にわたって契約している保険のことだからです。人生の一大事になるかもしれない。
FPさんとの面談で「保険不要論」について調べたことを説明し、今の保険を解約する方針であることを話しました。
FPさんの回答は、次の通り。
「バウムさんがお話された通り、解約した方が良いです」
「保険は安い掛け捨てで十分。医療保険は不要です」
「節約できたお金は投資に回しましょう」
自分で調べ、行きついた回答と、リアルでFPさんから聞いた話が一致しました。
方針は決まったので、夫婦で保険を解約。
700万以上の解約金は、ほとんどを投資に回しました。
もしもあのまま、保険を見直さず定年・老後を迎えたら大損していたのは明確です。
やっぱり稼ぐのは投資でやる。これが最適解です。
保険と投資のハイブリットはやめて正解！
第４章：生命保険は安い掛け捨てを契約
しかし、正直言ってこんな不安もありました。
「万が一、嫁と息子を残して先立つことになったらどうする？」
「息子が一人立ちするまでは、やっぱりお金が心配・・・」
これについても、FPさんに相談してみました。
現在の貯蓄と夫婦での収入、更に今後の投資収益を見込んで計算。
FPさんの回答は、「無くても大丈夫」
理由は「妻も常勤」「団信で住宅ローンは免除」「社会保障制度の利用」「これまでの貯蓄と運用中の資産がある」・・・結論：生命保険は必須ではない。
「それでも心配なら、掛け捨ての生命保険を紹介できますよ」
紹介されたのは、65歳までの契約で年間保険料は３万6000円。
一年単位での更新なので、止め時は自分で決めることができます。
死亡・高度障害を負った場合に、毎月10万円の保証金が支払われます。
もし仮に、56歳で万一のことがあった場合、65歳まで毎月10万円の保険金が支払われます。
65歳-56歳＝9年間×10万円＝総額1200万円
総額1200万円の補償となります。
万が一、早くに私が天に召される突発事態が起きたとしても、普通の生活を営める収入を守ることができます。
結論！生命保険は安い掛け捨てで十分！
第５章：こんなに手厚い！国民健康保険・健康保険
私が医療保険に入った理由は、かなり漠然としたものでした。
「大病したらお金がかかる。保険でそなえておこう」
よくわからない不安のままに、営業マンに勧められるまま契約しました。
国民皆保険や高額療養制度のことも、何も考えず保険に入っていました。
でも、日本の保険制度で受けられる恩恵を調べたら、民間保険に入ることの意味を考えざるを得ませんでした。
医療保険（がん保険も含む）については、賛否ありますが、私は以下の理由で解約しました。
解約の理由は「健康保険の手厚さ・高額療養制度」
高額療養制度とは？
同月（１日～月末）にかかった医療費が高額になった場合、自己負担限度額を超えた分が払い戻される制度
これだけだとイメージしにくいですよね？
具体例でお話していきます。
100万円の医療費でも、支払いは9万円！
それでは、例として医療費が100万円かかったとしてお話します。
入院した患者Aさん。
手術もして、月の医療費が１００万円かかりました。
医療費は３割負担ですから、窓口支払いは３０万円かかります。
痛い出費ですね。
でも、高額療養制度の申請をすれば、実際に支払うのは9万円程度です。
下の表で説明します。全国健康保険協会のHPからの引用です。
高額療養制度は年齢と収入で変化します。
患者Aさんの事例をもとに、下の表を見ていきましょう。
患者Aさん：年齢５５歳 標準報酬月額（月収）：３０万円
医療費合計：100万円 ３割負担：30万円
※PCで見づらい場合、【Ctrlキーと＋キー】で拡大できます
https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/cat310/sb3030/r150/#hutan
月収３０万円の患者Aさんは③区分ウに該当します。
この計算式によると、Aさんの支払う医療費は、8万100円×１％。
ざっくり言うと９万円の支払いです。
１００万円かかっても、実際の支払いは９万円のみ！
更にまだ手厚い保証！【多数該当】
表【７０歳未満の区分】右上の青い囲いの中に「多数該当」と書いてあります。
更にAさんの該当する③区分ウの金額。44000円と書いてありますね？
※PCで見づらい場合、【Ctrlキーと＋キー】で拡大できます
https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/cat310/sb3030/r150/#hutan
これは、治療４カ月目からの支払額です。
Aさんは胃がんなので、一定期間の抗がん剤治療が必要です。
手術後も高額の医療費がかかります。
でも、最初の治療から3ヶ月目までは9万円の支払いなのですが、
４カ月目以降は44400円に減額してくれます。
日本の社会保障はここまで充実しています。
「ある程度の貯蓄があれば、民間の医療保険に入る必要性は低い」
という結論になりました。
第６章：医療保険の適切な使い方
「でも、お金が無い人は保険が必要じゃないの？」
「そんな貯蓄は無いよ」
その場合なら、医療保険は役立つこともあります。
貯蓄ができるまでの間、一定期間契約するのはありです。
独身・夫婦・３～４人家族・・・それぞれで金額は違ってきますが、目安としては【3～６ヶ月分の生活費が必要】と言われています。
生活防衛費として、【3～６ヶ月分の生活費】を作ってしまいましょう。
貯蓄ができたら解約して、投資や優先すべきことにお金を使うのが、医療保険の適切な使い方だと思います。
保険は月々の支払いでは安く感じても、年単位で見れば相当な額になります。
本当に永続的に払う必要があるのか？
公的保証制度の存在も計算に入れて、じっくり考えて決めましょう！
こちらのサイトを使うと、医療保険：月々の支払額がわかります。
よろしければ参考にしてくださいね。
第７章：まだある恩恵！日本の健康保険のメリット
物価高・政治不信・その他いろいろある我が国、日本ですが、悪いことばかりではありません。
国民皆保険の国は他にもありますが、その中でも日本の充実度はトップクラスです。
他の国では・・・救急車が有料とか、医師・病院が指定されていたり、診療までの手続きで数日待たされたり・・・
なんだかんだ言っても、日本の保険制度が優秀なのは間違いありません。
そして更に、日本の社会保障制度にはこんなものもあります。
会社員・公務員は更に手厚い補償内容になっています。
会社員・公務員の場合の保証制度
※PCで見づらい場合、【Ctrlキーと＋キー】で拡大できます
①傷病手当：病気やケガで働けないときに生活を保障する
「最大1年６ヶ月・受給額は直近１年間の平均月収の３分の２。次の条件で支給される」
・業務外の病気・ケガでの休業を保障
・療養のために仕事に就くことができない
・連続する３日間を含み、４日以上仕事ができない
・休業中に給料の支払いが無い
②扶養制度（家族の保険料は免除）
・国民健康保険では、保険料の支払いは家族全員分必要。
しかし、会社員・公務員の場合は家族を扶養に入れることで、家族の保険料は支払わなくて良い！
③保険料は雇用者と折半
・会社員・公務員は保険料は雇い先との折半。保険料が割安になる。
会社員・公務員。私も今まで気づきませんでしたが、改めて調べてみると、ありがたい制度であることがわかります。
【会社】というと・・・
「イヤでツライことを我慢して、生きる糧を得るところ」
なんてイメージもありますが、こうして考えると、自分や家族が生きていくために、様々な保障を用意してくれていることがわかりまね。
まとめ
日本の健康保険は「世界最強の保険」と言っても過言ではありません。
問題なのは、社会保障の手厚さを知らない人があまりにも多いこと。
私も他人のことを言える立場ではありませんが、保険の備えも過剰になれば浪費と同じです。
かつての私のように、毎月４～５万も医療・生命保険料を払っている方。
本当に必要なのか？
ザックリとでも良いです。
ぜひ、この記事の情報と、契約中の保険について考えてみてください。
この記事があなたの生活改善のために、少しでも役立てれば幸いです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
バウム