【本記事は無料で読めます】奥田＠有料版vol.288:変額保険考

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＜2021/01/20配信＞

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奥田雅也の
「無料メルマガでは書けない法人保険営業ネタ」
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奥田＠有料版vol.288:変額保険考
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いつもお世話になります。
奥田です。

生命保険業界において、
各社の予定利率がほぼ0%に
近いくらいに下がり、
円建て商品における積立の
メリットがない状況下において
外貨建て商品と変額商品が
いろいろな場面で脚光を
浴びています・・・

外貨建ては、
予定利率の高さと
為替差益への期待があるのと
変動リスクは為替差損のみなので
分かりやすいと言えば
分かりやすい商品です。

さらに外貨通貨で換金出来る
保険会社であれば、
外貨で引出しておいて
外貨口座へ入れておくことで、
円転するタイミングも図れますので、
リスクとしては小さいのも
ウケている要因の一つかと思います。

ちなみに外貨建て商品は
ドル転コストが保険会社によって
違うので、ここは注意しておくべき
ポイントです・・・・

これに対して変額保険は、
運用実績によって解約金や
満期保険金の増減幅が
かなり大きいのでリスクは大きいですが、
期待出来るリターンも大きいので、
支払い保険料が増減する外貨を
好まない方で、リスクが取れる方は
変額保険を選択されるケースも
あります。

ただ、一定年齢以上の
資産家・経営者はバブル期の
悪名高い変額保険の販売実態を
覚えているだけに、
変額保険というだけで拒否反応を
示す方もおられます・・・・

当時の様子をご存知ない方は
コチラのリンクをご参照下さい・・・・

〇衆議院ホームページ
http://www.shugiin.go.jp/internet/itdb_shitsumona.nsf/html/shitsumon/a145045.htm

私が保険業界に入ったのが
平成7年でバブル崩壊後でしたので、
当時、社会問題になっていたのは
よく覚えています。

当時は損保でしたが、
その後に会計事務所へ転職し、
保険担当者として
資産家や経営者の対応をしている際に
バブル期の変額保険の話しは
よく聞きました・・・

ちなみに当時の会計事務所では、
変額＆外貨の提案は基本NGで
レバレッジ効果を狙うために
提案する場合は
上長への事前申請が必要だったと
記憶しています・・・・

こんな悪名が高かった変額保険ですが、
流石に現在においては、
キチンとリスクをお伝えして
認識をして頂ければ、
選択をされるお客様も
増えてきているのも事実です。

そういう意味では、
変額保険も正しい認識と
正しい目的での活用においては
良い商品と言えるのかも
知れません・・・

ですが、私が個人的に気になっているのが
保険会社の健全性です。

定額保険はご存知の通り
保険会社は一般勘定での運用ですから、
破綻した場合には、
契約者保護機構の保証対象と
なります。

過去のメルマガでも書きましたが、
私は取扱っていた保険会社の
2社が破綻した経験があります。

ですので、一般勘定における
破綻処理はある程度、
イメージが湧くので良いのですが、
特別勘定で運用している変額保険を
取扱ったことがある保険会社の
破綻処理は未経験です・・・・

この部分はかなり気になっているので
各社に詳細を確認した結論は、

「破綻しないとどうなるか分からない・・・」

というのが現時点の状況です。

「破綻した時のSはどうなるのか？」

「責任準備金の90%が保護されるというが、
変額保険の場合も同様に責任準備金の
90%が保護されるのか？」

「だとすると変額保険における
責任準備金積立に回る金額は
どの程度なのか？」

この不安はなかなか払拭出来ないですね・・・

となると、少なくとも経営的に健全な
保険会社の商品を提案しておくのが
無難だと個人的には思ってます。

ちなみに一般の保険代理店が
扱える保険会社で変額保険を
販売している保険会社の
ソルベンシーマージン比率を
列記しておきますので、
ご参考までにどうぞ。

生命保険会社 2020年9月末
ソルベンシー・マージン比率
（50音順）

アクサ生命：771.1％
ソニー生命：2,352.0％
東京海上日動あんしん：1,617.7%
マニュライフ生命：819.4%
メットライフ生命：906.4%

※分かりやすい指標なので
掲載しましたが、
ソルベンシーマージン比率が
すべてではありませんので
ご留意下さいませ・・・

コロナ禍において保険会社の
健全性が非常に気になる現在、
変額保険についても
同様に気にしておいた方が
良いのでは？というのが私の考えです。

ちなみに某社の役員並びに
商品開発部の責任者から
聞いた話しですが、
変額保険は売上（保険料収入）
としては経営的には貢献しますが、
利益への貢献度合いは薄いのが
実態だそうです・・・

さらに変額保険の開発コストは
円建ての定額保険と比較して
相当高いので、開発コストの回収は
相当な期間が掛かるので
保険会社経営を考えると
新規参入のうまみはほぼ無いと
おっしゃっていました。

変額保険を取扱われる方は
信託報酬やファンド実績、
スイッチング回数だけでなく
保険会社の健全性も
意識された方が良いと思います。

最後に変額有期で
ハーフタックスプランを
される場合には、
変動保険金が引き出せない
保険会社は要注意です。

満期を定年に設定すると、
保険期間にバラつきが出て
保険金額にもバラつきが出ます。

そうすると運用実績によって
死亡保険金額にかなりの
バラつきが出る事も想定されます。

保険金額を高額にした場合や、
弔慰金規定の支給額と
保険金額を同額に設定した場合、
死亡保険金の乖離が多いくなり
普遍的加入とならないケースが
あり得ますので、
変動保険金が引き出せない
保険会社の場合には
規定上の支給額より半分以下で
保険金額を設定しておいた方が
無難です・・・・

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編┃集┃後┃記┃
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各社の変額保険に関する情報が
いろいろと入ってきています。

まぁ真偽のほどは不明なので
ここでは書きませんがｗ

ウラが取れましたら
またご報告しますm(__)m

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