【実体験】金融ブラック中でも使える！おすすめデビットカード＆キャッシュレス生活のコツ
「お金を借りられない…クレジットカードも作れない…」そんな状況でも、デビットカードがあれば生活はずっとラクになる！
金融ブラックになってしまうと、クレジットカードはもちろん、ローンの審査にも通らなくなります。支払い方法が現金だけだと、ネットショッピングや定期支払いなどで不便を感じることも…。
でも大丈夫！デビットカードなら審査不要で発行可能。銀行口座の残高の範囲内で使えるため、使いすぎの心配もなし！実際に金融ブラック中に役立ったデビットカードを厳選して紹介します。
「ブラックでも使えるカードを探している」「安全にキャッシュレス生活を送りたい」という方は、ぜひチェックしてみてください！
1. 金融ブラックとは？クレジットカードが使えなくなる理由
「金融ブラック」という言葉を聞いたことがありますか？正式な金融用語ではありませんが、信用情報に傷がつき、クレジットカードやローンの審査に通らない状態を指します。
金融ブラックになる原因
金融ブラックになってしまう理由はさまざまですが、主にクレジットカードやローンの支払いを長期間滞納したり、債務整理（自己破産・任意整理など）を行ったりすることでなってしまいます。
これらの履歴は、信用情報機関に5～10年間記録されるため、その間は新たな借入れやクレジットカードの作成が非常に難しくなります。
なぜクレジットカードが作れなくなるのか？
クレジットカードは「後払い」の仕組みで成り立っています。カード会社は利用者の支払い能力を事前に審査し、「この人はお金をちゃんと返せるか？」をチェックします。
しかし、信用情報に問題があると、「また支払いが遅れるかも」と判断され、審査に通らなくなるのです。
「過去に延滞したことがあるけど、今は収入があるし大丈夫」と思っていても、信用情報機関のデータは機械的にチェックされるため、一定期間が経過するまではカード発行が難しいのが現実です。
では、金融ブラックになってしまった場合、キャッシュレス決済は諦めるしかないのでしょうか？ そんなときに活躍するのが「デビットカード」です。次の章では、デビットカードのメリットや、金融ブラックでも使える理由を解説していきます！
2. デビットカードのメリットと金融ブラックでも使える理由
「クレジットカードが作れないなら、もうキャッシュレスは諦めるしかない…」と思っていませんか？実は、金融ブラックの状態でも使える便利なカードがあります。それが「デビットカード」です！
デビットカードなら審査なしで発行可能なうえ、ネットショッピングや店舗での支払いにも使えるため、クレジットカードの代わりとして活躍します。ここでは、デビットカードのメリットと、なぜ金融ブラックでも使えるのかを解説します！
デビットカードの3つのメリット
① 審査不要で即発行できる
クレジットカードとは異なり、デビットカードは発行時の審査が不要です。銀行口座を持っていれば、基本的に誰でも申し込めます。
特に、ネット銀行のデビットカードなら、口座開設と同時に発行できるものも多く、申し込みから数分で使える場合もあります。
② 使いすぎの心配がない
デビットカードは、銀行口座の残高の範囲内でしか使えません。
クレジットカードのように「後払い」ではなく、「即時決済」なので、口座にお金がなければ決済できません。そのため、使いすぎによる借金の心配がなく、家計管理もしやすいのが大きなメリットです。
③ ネットショッピングや公共料金の支払いも可能
デビットカードは、VISAやJCBなどの国際ブランドと提携しているものが多く、クレジットカードと同じように使えます。
また、一部のデビットカードは、電気・ガス・水道・スマホ料金などの支払いにも対応しており、現金を持ち歩かなくても安心して生活できます。
なぜ金融ブラックでもデビットカードが作れるのか？
金融ブラックになるとクレジットカードは作れなくなりますが、デビットカードは発行可能です。これは、デビットカードが「後払い」ではなく「即時決済」の仕組みだからです。
クレジットカードの場合、カード会社が一時的にお金を立て替えます。そのため、「この人はお金を返せるか？」という信用情報をチェックする必要があります。
一方、デビットカードは利用時に銀行口座から即座に引き落とされるため、カード会社が「貸す」リスクを負いません。そのため、信用情報に傷があっても審査なしで発行できるのです。
デビットカードがあればキャッシュレス生活も安心！
「金融ブラック＝現金払いだけ」と思われがちですが、デビットカードがあれば、普段の買い物やネット決済、公共料金の支払いなどをスムーズに行えます。
次の章では、実際に金融ブラック中でも発行できた＆使いやすいデビットカードを厳選して紹介します！どのカードを選べばいいか迷っている方は、ぜひ参考にしてください！
3. 【厳選】金融ブラックでも使えるデビットカード5選
金融ブラックでも発行可能で、便利に使えるデビットカードを厳選しました。それぞれの特徴を比較し、自分に合ったカードを選びましょう。
① 楽天銀行デビットカード（VISA / Master / JCB）
楽天市場での買い物で楽天ポイントが貯まりやすいため、楽天経済圏のユーザーにおすすめ。JCBブランドなら年会費無料で利用可能。
https://www.rakuten-bank.co.jp/debit-card/
特徴： 楽天ペイと連携可能、楽天市場での利用でさらにポイントアップ
② PayPay銀行デビットカード（VISA）
PayPayとの連携が強く、QRコード決済を多用する人に便利。ネットショッピングや公共料金の支払いにも対応。
特徴： PayPay残高へのチャージ不要でそのまま支払い可能
③ 三井住友銀行 Olive フレキシブルペイ（VISA）
三井住友銀行が提供する**新しい金融サービス「Olive」**の一部として使えるデビットカード。クレジット機能付きの「Olive」カードもあるが、デビット機能だけでも利用可能。
特徴： 三井住友銀行の口座があれば簡単に発行可能、SBI証券との連携も◎
④ 住信SBIネット銀行デビットカード（Mastercard）
ネット銀行ならではの便利な機能が充実。振込手数料の優遇や、ATM手数料無料回数が増える特典も魅力。
特徴： ネット銀行の強みを活かし、ATM利用や振込手数料の優遇あり
⑤ セブン銀行デビットカード（JCB）
全国のセブン-イレブンやセブン銀行ATMでの利便性が高い。nanacoポイントが貯まり、日常の買い物でお得に使える。
特徴： セブン-イレブンやnanaco加盟店での利用でポイント還元アップ
どのデビットカードを選ぶべき？
楽天ポイントを貯めたい → 楽天銀行デビットカード
PayPayをよく使う → PayPay銀行デビットカード
三井住友銀行をメインバンクにしている → Olive フレキシブルペイ
ネット銀行を活用したい → 住信SBIネット銀行デビットカード
セブン-イレブンをよく利用する → セブン銀行デビットカード
デビットカードは審査不要で作れるため、自分のライフスタイルに合ったものを選んで活用しよう！
4. デビットカードを活用するコツ！お得に＆便利に使う方法
ポイント還元を意識する
楽天銀行や住信SBIネット銀行のデビットカードなら、利用額に応じてポイントが貯まる。特にネットショッピングではクレジットカード並みにお得。
家計管理に活かす
即時引き落としのため、月ごとの利用明細をチェックすれば支出管理が簡単にできる。無駄遣いを防ぎ、計画的な買い物が可能に。
公共料金やサブスクの支払いに登録する
クレジットカードがなくても、電気・ガス・水道・スマホ料金などの支払いが可能。現金払いの手間を減らせる。
5. 金融ブラックからの脱却！信用回復のためにできること
金融ブラックの状態がずっと続くわけではありません。信用情報は5〜10年の一定期間が経過すれば、過去の事故情報が削除され、新たに信用を築くチャンスが訪れます。しかし、その期間をただ待つだけではなく、信用を少しずつ回復させる行動を取ることで、より早くクレジットカードやローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
ここでは、信用回復のためにできる具体的な方法を紹介します。
① スマホ料金や家賃の支払いを確実に行う
クレジットカードやローンの支払い履歴だけでなく、スマホ料金の支払いや家賃の支払い状況も信用情報に影響を与えることがあります。特に、スマホを分割払いで購入している場合、その支払いを1回でも遅延すると、さらに信用を傷つける可能性があるので要注意です。
支払いを滞りなく続けることで、信用情報が改善されやすくなります。最低1～2年、毎月きちんと支払うことで、信用回復への第一歩となるでしょう。
② 家計管理を見直し、延滞を防ぐ
過去に支払いの延滞があった人は、家計管理を見直すことが重要です。特に、口座引き落としでの支払いは「残高不足」に注意し、給料日直後に固定費を引き落とすように設定すると安心です。
また、デビットカードを活用して支出をコントロールするのも効果的です。デビットカードなら「今あるお金だけでやりくりする」習慣がつくため、計画的にお金を使う力が身につきます。
③ 少額の信用取引を積み上げる（携帯料金の分割払いなど）
信用を回復するためには、少額の取引から信用を積み上げるのが有効です。例えば、スマホの機種変更時に分割払いを利用し、それを延滞せずに支払い続けると、信用情報に「正常な支払い履歴」が残ります。
このような積み重ねを2～3年続けることで、クレジットカードの審査に通りやすくなる可能性が高まります。
④ 安定した収入を継続する
金融機関は「支払い能力」を重視するため、安定した収入があることも信用回復には重要です。短期間で転職を繰り返すよりも、1つの仕事を長く続けることで、信用回復の土台が作られます。
また、アルバイトや派遣社員よりも、正社員や契約社員のほうが信用情報の回復には有利とされるため、可能であれば雇用形態の安定を目指すのも良い選択です。
⑤ クレジットカードの再取得を目指す
信用情報が回復し、一定の期間が経過したら、クレジットカードの再取得を目指すことも可能になります。ただし、いきなりゴールドカードや限度額の高いカードに申し込むのではなく、審査が比較的ゆるいカードからスタートするのがポイントです。
例えば、以下のようなカードは比較的審査が通りやすい傾向があります。
流通系カード（イオンカード、楽天カードなど）
消費者金融系のクレジットカード（ACマスターカードなど）
デポジット型クレジットカード（一定額を保証金として預けるタイプ）
一度クレジットカードを作ることができれば、そのカードを半年〜1年ほど延滞せずに利用し続けることで、より上位のカードにも通りやすくなります。
信用回復には「時間＋行動」が必要！焦らず着実に進めよう
金融ブラックの状態を抜け出すには、時間と日々の行動が重要です。ただ待つのではなく、スマホ料金の支払いを守る、家計管理を徹底する、少額の信用取引を積むなど、できることを着実に続けていけば、必ず信用を取り戻せます。
時間が経てば、信用情報は必ずリセットされます。それまでの間に、信用を築き直す準備をしておくことが、今後のキャッシュレス生活をスムーズにするポイントです！
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