はじめてのスマホ　＃キャッシュレス

シルバーのスマホデビュー１年目

　爺には、スマホは通信費が高額だし、過渡のシステム依存は好みでは無いので、緊急連絡用に３Ｇガラケーを長年使ってきた。田舎の屋外では伝書鳩程度の情報量で充分だったし、光回線でのＰＣ・タブレット環境に不自由さはなかった。ただ、公共連絡網のＬＩＮＥ利用が進められたので、スマホへの切替は迫られていた。
　そんな時、ガラケの３Ｇ停波を契機に、2021年末にガラケ⇒iPhone(SE2無料交換）でのスマホ・デビューにあいなった。

・使い方で想ったこと

　”はじめてスマホ化”も、販売系からの個人情報流失と想われるＳＭＳフェィクメールも２カ月ほどで止まり、重量増や電池持ち以外に不満はない。ただ、”はじめてスマホ” でのビックリは、スマホは積極的な非アクティブ化操作が必要なことだった。無保険スマホにクッション枠＋保護ガラスを貼付けての、ポケット収納だったので、通話後にポケットに放り込むと、操作画面がアクティブ状態だと誤送信を生じてしまう。”はじめてスマホ”あるあるの内容だが、スリープ・タイム設定では対応しきれない事に、当初は気が付かなかった。。。
たしかに、現行スマホ構成で操作オフ状態の自動移行処理はむづかしい。非接触入力は、手や指の操作に対し、静電容量変化や光センサ入力変化のＡＤ変換値に、ソフトでの速度フィルター抽出を使う。この方法は簡単・安価だし、外乱処理も簡単なのだが、入力待機終了はタイマー設定か入力ＯＦＦ操作しかできないしね～。。アプリ毎にスリープタイマー設定できないね。。

・ｐｏｖｏに変更

　2022年末には通信費の1年割引が終了し、povoへのSIM交換をおこなった。5分カケホ＋無料128k通信での、（電話＋プラス・メッセージスマホ＋家庭内Wifi端末）いわゆるガラホとして使ってる。iPhoneSE2はesimや、タッチ・カード対応だし、povoも＋メッセージ対応をしているので、無料128k通信で運用。婆連は、カケホ＋ＬＩＮＥの素魔法使いだが、伝書鳩程度の用い方ならば、必要時にデータ追加のガラホ使いですごしてる。
　５Ｇは、民生では魅力的なキラーコンテンツも見当たらないし、icloud環境は安心・便利そうなのでSE2を長く使おうと想ってる。

・スマホの用途

１）シルバー世代のキャッシュレス

　そんなこんなの、”はじめてスマホ”も、デビットカード利用での銀行口座決済のＰｕｓｈ通知受信用には、スマホを使ってる。
　田舎爺はネット・セキュリティー能力が無いので、amazonレベルのネット大手サイトも、デビットカード決済や口座振り込みを使う。この点から、Push通知付デビットカード＋無料振込み回数付＋キャッシュバック付の、ネット銀行系キャッシュカードが田舎シルバーの生活口座に成っている。
　メール件数の少ないシルバーには、カード利用時の即時Ｐｕｓｈ通知確認・消去は苦にならない。icloudに、ＰＣへのメール転送設定をしておき、ＰＣでの履歴保管・検索もできるので、スマホへのカード決済メールは即チェック→消去で、セキュリティ対策まがいのことを行っている。　

２）ａｍａｚｏｎの２重引き落とし

　キャッシュレス初心者爺だが、２０２２年１１月には、ａｍａｚｏｎのシステム不全：デビットカードの２重引き落としに遭遇した。
　田舎は、爺パンひとつ買うにも、ａｍａｚｏｎブラックフライデー調達→婆さん裾直し（＠￥６００）の世界だが、デジタル決済の不手際にあたってしまった。
ａｍａｚｏｎあるあるの内容だと想うが、ロジステック処理時(配送元の変更）などで２重引き落としが発生していると言われてる。払い戻しに４５日かかったので、クレジットカードならば顕在化しない内容と想われるが、デビットカードは即時引き落としなので、使用者に開示されてしまうのだと想う。。。間抜けな処理だが、Ｐｕｓｈ通知を確認しているので、面倒だがａｍａｚｏｎに確認・チェックしたが、返金は４５日後だった。クレジットカードとデビットカードの区別がつかないなんて、間抜けな処理だが、キャッシュ・バック分は損害がでるよね。ａｍａｚｏｎって、意外に甘い会社なのね～。。。爺には問題ではないが、amazonへの金融的信用は消えた。

３）田舎のカード事情

　友爺達は、Mirai,Money,Memoryの3M無し素浪人（ま~、元会社員・現在無職の技術侍系フラリーマン）なので、ネット銀行系キャッシュカードを財布代わりのデビットカードとして用いてる。（代表は、ソニー銀行のキャッシュカード：SonyBankWALLET*  Visaタッチ付のデビットカード機能が付属）
　ソニー銀行キャッシュカードは、コンビニＡＴＭでの無料引き出し回数付＋口座振込み無料回数付＋キャッシュバック有(預金額に応じ、0.5〜2.0％）なので、生活口座用のデビットカードとして便利。
　シニアは、Push通知のないクレジット払いは嫌いだし、割引のない現金払いも腹立たしい。モバイル決済は、メリットと個人情報セキュリティーとのバランスが悪すぎて、旧金融系のデビットカードに軍配をあげている。

閑話休題

　田舎も、モバイル決済（ＰａｙＰａｙ等）の店舗は増えてきた。クレジットカード決済導入に比較し、モバイル決済は初期費用投資が少なく、決済振込みも最短翌日、決済手数料が低価格（３％台？）と、店舗側にメリットはある。加盟店と消費者の信用・行動データの宝庫であり、従来系クレジット会社とは異なる収益構造の金融会社でもある。個人信用情報の応用収益やターゲット広告収入を収益した情報金融なんでしょうね、知らんけど。。
　このようなタイミングに、２０２２年９月に、公正取引委員会からクレジット決済の国際ブランド３社への、決済手数料の部分公開要求（インターチェンジフィー）がだされたので、不思議におもって確認してみた。
　２０２２年１１月末には、UnionPay,Visa,MasterCardはインターチェンジフィーの公開はされたが、国内の国際ブランド：ＪＣＢは公開要求対象外。ＪＣＢの国内シェアは３割程度であり、国際ブランドには７割の決済手数料が流れている日本ではあるが、国際ブランド３社は正式に公開された。
（欧米は、以前より公開されていたが、日本国内は公開されていなかった。今回、国内シェア大手のＪＣＢを外す理由は説明なし。。）
　⇒2022年11月末に公開され、経産省：アピール資料が発表されている。
ちなみに、国際ブランド3社とは下記だが、カード発行枚数では中国銀聯カード が圧倒的１位になっている。
　 下記は、２０２０年：世界発行枚数比率だが、取扱い金額比率ではない。
　　　　　UnionPay  （中国人民銀行が推進：世界枚数シェア５９％）
　　　　　Visa　　    （元は、米国バンカメ：世界枚数シェア２４％）
　　　　　MasterCard（元は、米国バンカメ：世界枚数シェア１５％）
　　　　　（日本経済新聞：2022年3月7日付け、2020年の流通枚数ｼｪｱ）
なお、公取委2022年9月14日請求資料では、クレジットカード手数料の構成を下記図で説明している。
　図の、手数料のインターチェンジ・フィー部(赤線部）のみが公開

　クレジットカードの加盟店手数料は、資料では平均２．７％と記されており、過去にクレジットカード：５〜７％、スマホ決済：３％台との記事（クレジット／ローン業界の動向とカラクリがよくわかる本(第6版））に対し、最近は平均：２．７％まで低下？していたのかな。
　公開されたインターチェンジ・フィー部は、小売業：０．９％程度なので、加盟店手数料を２．７％と仮定すると、国際ブランドは（１．８％－アクアワイラー(カード発行社）－ネットワーク使用料）程度の収益となる。日本の民間最終消費支出の、2019年キャッシュレス決済額は21兆7000億にて、国内ＪＣＢ社の国内シェア：３０％なので、国際ブランドは１０００～２０００億程度の収益なのかしら？　こんなに少ない手数料率かな～。
　旧金融系とモバイル決済金融系のシェア競争も、メディア系の広告料シェア合戦のように、ありふれたＤＸ戦線だが、この件の背景が楽しみな金融ネタであった。

(参考までに）
　*SonyBankWALLETカードは、キャッシュカード機能にVisaタッチ付のデビットカードが付属する。タッチ決済は、クレジット番号へのスキミング対策の一面もあるのに、このカードは番号視認性が良すぎる。。。

銀行キャッシュカードにVisaタッチ・デビットカード付