融資審査の具体的なプロセスと通過のポイント

融資を受ける際、金融機関は申込者の返済能力を審査します。この審査は、単に書類を確認するだけでなく、事業の状況や将来性を総合的に評価する重要なステップです。本記事では、融資審査の具体的な流れを紹介し、審査を通過するためのポイントを解説します。

1. 融資審査の基本的なプロセス
融資審査は、一般的に以下のステップで進行します。
(1) 事前相談
最初に、金融機関の担当者と面談し、事業内容や資金ニーズを伝えます。この段階では、どのような目的で融資を希望しているのかを明確に説明し、適切な融資商品を選ぶためのアドバイスを受けます。

(2) 書類提出
融資の申し込みに必要な書類を金融機関に提出します。代表的な書類には以下のものが含まれます。
①事業計画書
②決算書（過去2〜3期分）
③試算表（直近の経営状況を示すもの）
④資金繰り表
⑤税務申告書
⑥身分証明書

(3) 書類審査
提出された書類を基に、事業の現状や返済能力が審査されます。特に重点を置かれるのは、過去の決算内容や事業計画の具体性、そして融資金額に対する返済計画の妥当性です。

(4) 面談・ヒアリング
金融機関の担当者が、経営者や担当者に直接面談し、事業の状況や計画について詳しくヒアリングします。この場で、事業への情熱や課題への具体的な対応策を伝えることが重要です。

(5) 現地調査
必要に応じて、金融機関の担当者が事業所を訪問し、事業の実態や資産の状況を確認します。特に設備資金の場合は、購入予定の機械や施設の確認が行われることがあります。

(6) 審査結果の通知
最終的な審査結果が通知されます。融資が承認された場合、契約書の締結を経て資金が振り込まれます。不承認の場合でも、改善点を金融機関からアドバイスされることがあるため、それを次の融資申請に活かすことができます。教えてくれない時はこちらから聞きに行きましょう。

2. 審査を通過するためのポイント
融資審査をスムーズに通過するには、以下のポイントを押さえることが重要です。

(1) 事業計画書をしっかりと作成する
事業計画書は、金融機関に対して事業の将来性を示す重要な資料です。以下の点に注意して作成しましょう。
具体性: 資金の使途や収益計画を明確に示す。
現実性: 過度に楽観的な見通しは避け、実現可能な計画を提示する。
説得力: 競合との差別化や市場での優位性をアピールし、売上に繋がる根拠を指し示す。

(2) 決算書を整備し、財務状況を改善する
過去の決算書が整っていない場合、審査で大きなマイナス評価となります。以下の点を意識して、財務状況を整備しましょう。

①利益を確保: 赤字決算が続く場合は、まず黒字化を目指す。ムダな固定費はないか見直し、経営効率を高める。そもそも返済原資がなければ融資は難しいよ思って下さい。

②自己資本比率を改善: 自己資本比率が低すぎると、金融機関は返済リスクを懸念します。1年間の利益で借入残高を10年以内に返済できることを考えて下さい。

(3) 適切な資金使途を示す

資金の使い道が明確であることは、審査を通過するための大前提です。

運転資金: 仕入れ代金や人件費など、具体的な支出内容を記載。

設備資金: 購入予定の機械や設備の仕様、見積書などを添付。

個人的なお金として使った場合は、資金使途違反で全額返済を求められます。

(4) コミュニケーションを大切にする

金融機関の担当者との信頼関係を築くことも重要です。経営者の熱意や誠実さは、審査に良い影響を与える場合があります。定期的に経営状況を報告し、困ったときには積極的に相談する姿勢を持ちましょう。

3. まとめ：審査の準備を万全に

融資審査を通過するためには、適切な準備と戦略が必要です。事業計画書の整備や財務状況の改善に加え、金融機関との良好な関係構築こそが成功の鍵となります。

次回の記事では、融資の具体的な種類や条件についてさらに深掘りしていきます。ぜひお楽しみに！