二つのフェイズ
人生には「資産を積み上げるフェイズ」と「資産を維持するフェイズ」の2つがあります。
この2つのフェイズを理解することは、資産管理を行う上でとても重要です。
まず、最初に「資産を積み上げるフェイズ」について説明します。
このフェイズは、主に働いている期間を指します。
この時期には、定期的に収入を得られるため、貯金や投資などを通じて資産を増やすチャンスがあります。
働きながら、余ったお金を将来のために積み上げることが大切です。
次に、「資産を維持するフェイズ」です。
このフェイズは、主に退職後の時期を指します。
仕事を引退すると、定期的な収入が減りますが、その代わりに今まで積み上げた資産を使って生活を支えなければなりません。
この時期は、貯蓄や投資からの利益をうまく使い、長く安心して生活できるように資産を守ることが求められます。
資産管理において使うべき道具は、とてもシンプルです。
「インデックス・ファンド」と「現金」の2つだけです。
これだけで、効果的な資産管理ができるのです。
インデックス・ファンドとは、S&P500や全世界株式など、たくさんの企業の株価に連動する投資信託です。
インデックス・ファンドは、リスクを分散し、長期的に安定した成長が期待できます。
現金は、必要なときにすぐ使えるお金です。
日々の生活費や急な出費に備えるために、手元にある程度の現金を持つことが重要です。
この2つをバランスよく使うことで、安心して資産管理ができるのです。
インデックス・ファンドと現金の基本的な配分
まず、基本となる資産の配分は「インデックス・ファンド50%と現金50%」です。
この割合は、資産管理の出発点としておすすめです。
若い人、例えば20代や30代の場合は、インデックス・ファンドの割合を少し高めにすることを検討しましょう。
例えば、「インデックス・ファンド70%と現金30%」が良い目安です。
さらに、リスクを取れる人であれば「インデックス・ファンド80%と現金20%」でも良いでしょう。
リスクを取ることで、より高いリターンを期待できますが、それと同時にマーケットの変動の影響も受けやすくなります。
私自身はリスクをできるだけ取りたいので、「インデックス・ファンド90%と現金10%」の配分にしています。
資産を維持するフェイズでの配分
一方、退職後の「資産を維持するフェイズ」に入った場合は、インデックス・ファンドと現金の割合を見直す必要があります。
年齢が上がるにつれて、リスクを少しずつ減らすことが大切です。
例えば、40代や50代では「インデックス・ファンド60%と現金40%」の配分が一つの目安です。
さらに、60代以上になったら「インデックス・ファンド40%と現金60%」という配分を考えましょう。
年を重ねるごとに、手元に現金を多めに持つことで、急な出費にも対応しやすくなります。
また、マーケットの変動に左右されず、安心して生活することができます。
個々のリスク許容度に応じた調整
インデックス・ファンドと現金の割合は、個々のリスク許容度やライフスタイル、健康状態に応じて調整することも重要です。
例えば、健康な人や長寿家系の人は、より長期的な運用を考え、インデックス・ファンドの割合を少し高めにすることができるかもしれません。
逆に、急な出費や健康の不安がある場合は、現金を多めに持つことで安心感を得ることができます。
焦らず、冷静に運用を続ける
大切なのは、マーケットの変動に一喜一憂しないことです。
短期的な株価の上げ下げに惑わされず、長期的な視点で資産運用を続けましょう。
過去のデータからも、インデックス・ファンドは長期的に安定したリターンを期待できることがわかっています。
例えば、S&P500の過去のパフォーマンスを見てみると、年平均リターンは約7%から10%です（出典: NYU Stern School of Business）。
これは、インデックス・ファンドが、分散投資の効果と低コストでの運用を実現し、資産を増やす有効な手段であることを示しています。
このように、長期的な視点で運用を続けることが、安定した財政基盤を築くための鍵となります。
定期的な見直しの重要性
最後に、資産管理をする際は、定期的に自分の資産配分を見直すことが大切です。
経済状況や個人の状況に応じて、資産の配分を調整しましょう。
例えば、ライフステージの変化（結婚や子供の誕生など）や、大きな経済的な変動があった場合は、その都度自分の資産配分を見直すことが必要です。
このように、シンプルな資産管理方法を実践することで、手間をかけずに効率的に資産を増やし、守ることができます。
インデックス・ファンドと現金のバランスを適切に保ちながら、安心して将来に備えることができるでしょう。
焦らず、冷静に対応し、長期的な視点で運用を続けることが、成功への鍵です。