ブラックリストでも諦めない！クレジットカードの作り方と信用回復のコツ
「クレジットカードの審査が通らなかった」
「もしかしてブラックリストに入った？」
「まだカードを作れる方法って何かない？」
そんな疑問に答えるため、この記事をご用意しました。
多くの方が抱える問題に対して、ブラックリストから復活した私が経験した知識をもとに解決策をおしえていきます。
この記事で得られること
1. あまり知られていないブラックリストに入ってもクレジットカードを作る方法
どのカード会社が柔軟に審査しているか？
2. ブラックリストの仕組みと確認方法
自身がブラックリストに入っているのか確認する具体的な方法
3. ブラックリストに入った状態からの脱却方法
信用スコアを再構築するための具体的なステップ
これまでキャッシングやクレジットカードの延滞、債務整理をして見事にやらかしてしまった「ブラックリスト先輩」として私が、
・どうやってブラックリストから脱出して
・またクレジットカードを作れるようになったか？
ブラックリスト入りして出てきた問題を解決し、信用スコアを取り戻すための方法をご紹介します。
聞き慣れない言葉もあると思いますが、今の現状を変えるために必要なことです。
あなたが抱えている、クレジットカードの問題を改善するための手助けになることを願っています。
ブラックリストの基礎知識
ブラックリストとは何か？
ブラックリストとは、堅苦しい表現ですが、クレジットカードの支払い遅延や債務不履行などの金融事故を起こした人の名前が登録されるリストです。
リストに名前があると、それなりに「制裁」「ペナルティ」があります。
といっても、怖い人達が来て地下の労働施設に連れて行かれる・・・
そんなことはないので安心してください。
ブラックリストに入る条件とは？避けるべき行動
ブラックリストに入る主な理由
・クレジットカードの支払い遅延
・ローンの返済遅延、自己破産などの金融事故
特に注意が必要なことは、支払いが一定期間遅れる「延滞」
「この人は返済の期日を守れなかった」と信用情報機関に記録されます。
たとえ親しい友人でも、期日までにお金を返してもらえない人には、貸したくないですよね？
「借りた金はきちんと返す！」って簡単に言いますが、理由があって返せない人もいることもわかっていますよ。
ただ、無駄遣いだけしている人も中にはいると思います。
（私はこれでブラックリストに入りました。）
某消費者金融ではないですが、「ご利用は計画的に」
クレジットカードがない生活ってどうなる？
オンラインショッピングで買い物ができない？
クレジットカードがないと、オンラインショップでの支払いが困難になる場合があります。
主要な通販サイトではクレジットカードが支払いの主流になっていますが、多くの場合別の方法でお金を支払うことができます。
例えばAmazonでの支払い方法は以下の5つです。
1 クレジットカード
Visa、MasterCard、American Expressなどの国際的なクレジットカードが使用可能です。
2 コンビニ支払い
日本国内のコンビニエンスストアで現金でオンライン注文の支払いをすることができます。
3 銀行振込
商品の支払いに銀行振込を利用することができます。
4 代金引換
商品受取時に現金で支払う方法です。
5 Amazonギフトカード
コンビニやスーパーなどで販売している、Amazonギフトカードを購入してチャージして使用できます。
支払い方法が豊富なので商品選択の幅が狭まることは少なくなるでしょう。
海外の販売者から購入するときは、通貨の違いや、手数料などの様々な理由で、支払方法が限定されていることが多いそうです。
いざというときの支払いができない？
緊急時には、即座に大きな金額を支払う必要が生じることがあります。
例えば、海外で病院の救急治療費や突然の支払いなど、クレジットカードがあればスムーズに対応できますが、現金のみではその柔軟性が失われます。
多少の猶予が与えられることはありますが、実際どうなのかはその現場しだいということになりそうです。
お金の管理が楽になる
クレジットカードは、月末に一括で支払うことで、日々のキャッシュフローを管理しやすくします。
この利便性は、特に自営業者やフリーランサーにとって、確定申告の帳簿付けするときにとっても便利になります。
大抵の会計ソフトはクレジットカードと連携できたり、自動読み込み機能があるので「手入力」の手間が省けます。
報酬やポイントの獲得チャンスがなくなる！
多くのクレジットカードには、使用額に応じてポイントが付与されるシステムがあります。
これらのポイントは、旅行、ショッピング、さらには次回のクレジットカードの支払いにも使用できるため、実質的な節約につながるでしょう。
ある時期になると、ポイントの増加をはじめるところもあるので、まとめ買いをして利用する人も大勢います。
レンタカーやホテルの予約
クレジットカードはレンタカーやホテルの予約にとても便利です。
デポジット（保証金）の支払いや、事前承認をクレジットカードで行うことが一般的で、これにより予約がより簡単かつ迅速になります。
信用情報の構築
定期的にクレジットカードの支払いを行うことは、信用情報の構築に寄与します。
詳しくは次の「ブラックリスト状態のデメリットと対処法」で説明します。
クレジットカードがない生活は、多くの場面で不便を感じることが多いです。
特に現代社会では、様々なサービスがクレジットカードで支払うことが日常的になっているため、別の方法では少し手間になる場合があるかもしれません。
そのため、ブラックリストに載ってしまっても対策を講じ、可能な限り信用を回復し、クレジットカードの利用を再開できるようになると良いですよね？
ブラックリストのメリットとデメリット
ブラックリストは誰にメリットがあるの？
借りる側ではなく、貸す側つまり金融機関にメリットがあります。
金融機関が最も恐れるリスクは、「貸したお金が返済されない」ことです。
貸すときにしっかりと返ってくるのか？返済できる人なのか調べる必要があります。
ブラックリストがあることの最大のメリットは、金融機関しかないです。
銀行やクレジット会社などの貸し手は、このリストを使ってリスクを管理し、損失を防ぎます。
金融機関は以下のようなメリットを用意しています。
リスクの把握と管理
過去に返済の遅延や未返済があった人々を識別でき、これらの高リスクな顧客への貸出を避けることができます。
財務の安定性の維持
不良債権を減らすことで、より安定した財務基盤を維持できます。
信頼性の向上
貸し倒れが少なくなることで、投資家や市場からの信頼を保つことができます。
お金を借りる側としても、返済計画をしっかり立てて、返済できる範囲内での借入れを心がけることが重要です。
ブラックリスト状態のデメリットと対処法
ブラックリストに名前が入ると、金融商品の利用が制限されます。
具体的には、クレジットカードの新規申し込みが却下されたり、住宅ローンなどの大きな融資が受けられなくなることがあるでしょう。
対処法として、まず信用情報の修復に努めることが重要です。
小さなローンを利用して計画的に返済することや、少額でもクレジットカードを利用して決済をすることで、徐々に信用度を回復させるべきです。
一度もクレジットカードを使ったことがない「お金持ち」
少額でも、毎月支払いをきちんとしている「サラリーマン」
信用という観点だけで見れば、サラリーマンの方が有利になる可能性があります。
また、信用情報機関に自己の信用情報を確認し、誤りがあれば訂正を求めることも効果的とされています。
その際は、弁護士などに相談してみるのがおすすめです。
さらに、金融リテラシーを高め、お金の管理を徹底することが再びブラックリストに入るのを防ぐためには不可欠でしょう。
ブラックリストに登録される条件
クレジットカードの延滞や債務整理が原因の場合
ブラックリストに登録される最も一般的な原因は、クレジットカードの支払い延滞です。
具体的には、支払いが180日を超えて遅れると、その情報が信用情報機関に記録され、ブラックリストに名前が加えられます。
この状態になると、新たなクレジットカードの申請やローンの承認が困難になるでしょう。
また、債務整理（自己破産）を行うと、その事実も信用情報に記録され、同様に金融サービスの利用に制限が発生するかもしれません。
信用情報機関では、延滞情報を含むすべての金融活動の履歴を数年間保持しており、この期間中は信用回復が難しい状況が続きます。
しかし、延滞が発生しても速やかに解決し、信用情報機関への報告を求めることで、信用記録の修正が可能とされています。
たとえ返済が遅れても、きちんと完済することが重要であり、あなたの信用を回復する手段になるでしょう。
金融事故情報の期間とその取扱い
金融事故情報は、その重要性に応じて保持される期間が一定ではありません。
・延滞情報は5年間
・自己破産や任意整理は7年から10年間
信用情報機関に記録され続けることが一般的です。
保持期間が経過すると、情報は自動的に消去され、信用状態はリセットされます。
実例として、一度ブラックリストに登録されたある人物が期間終了後に信用を回復し、住宅ローンを組むことができたケースがあります。
ブラックリストに入っている期間は、クレジットカードの新規申請やローンの承認が難しいため、借金返済の期日を守るなど注意が必要です。
リストからの除名が可能になる期間を知り、信用回復に向けた計画を立てることが将来の金融活動においての第一歩となるでしょう。
ブラックリストでもクレジットカードを作る方法
審査なしで作れるデビットカード・プリペイドカード
ブラックリストに登録されていても、クレジットカードではありませんが、「支払いに使えるカード」があります。
審査なしで作れるカード「デビットカード」や「プリペイドカード」です。
デビットカードとプリペイドカードは、それぞれが持つ特徴や使い方に違いがあります。主な違いをまとめます。
デビットカード
直接銀行口座と連動
デビットカードは利用者の銀行口座に直接リンクしており、支払いは即座に口座から引き落とされます。
クレジットスコア不要
クレジットカードと異なり、デビットカードの発行にクレジットスコアは必要ありません。
利用限度額
利用限度額は口座の残高に依存し、残高以上の金額は使用できません。
安全性
不正利用された場合でも、銀行による保護策があることが多いですが、被害額が大きい場合は対応に時間がかかることがあります。
プリペイドカード
事前にチャージ
プリペイドカードは事前に特定の金額をカードにチャージし、その範囲内でのみ利用可能です。
銀行口座不要
プリペイドカードは銀行口座がなくても利用でき、現金をカードにチャージすることが多いです。
多様な用途
ギフトカードや旅行資金カードとして使うことができ、利用者によっては匿名で使用できるものもあります。
制限がある場合も
一部のサービスや高額な取引で使えないことがありますが、使い過ぎのリスクを抑えることができます。
両方のカードタイプは、使用するシーンに応じて選ぶことが重要です。
例えば、日常の支出管理にはデビットカード、オンラインでの一時的な購入や特定の予算内での支出にはプリペイドカードが適しているかもしれません。
審査柔軟なクレジットカードの選び方
ブラックリストに載っている状況でも申し込みが可能とされている、審査柔軟なクレジットカードを選ぶ際、いくつかのポイントに注意が必要です。
まず、カード発行会社が提供する製品の中で、「審査基準が比較的緩い」と公表されているカードを探すことが重要とされています。
基本的に、「年会費無料」のカードが審査基準がゆるいとされています。
その他にも、ガソリンスタンドと提携しているカードや、ショッピングモールなどの店舗と提携しているカードが狙い目です。
さらに、信用スコアの再構築を目指している場合は、小さなリボルビングクレジット（少額の信用貸し）を利用することも一つの方法です。
トイレットペーパーや洗剤、消耗品、食料品などの生活必需品をクレジットカードで支払うことで信用情報に良い履歴が残り、信用度を回復させる近道になるでしょう。
ブラックリストの確認と情報開示
信用情報機関によるブラックリスト情報の確認方法
ブラックリストに載っているかどうかは、信用情報機関を通じて確認できます。
日本には複数の主要な信用情報機関があり、それぞれが金融機関から提供された個人の信用情報を管理しています。
代表的な信用情報機関は以下の3つです。
・日本信用情報機構（JICC）
・全国銀行個人信用情報センター（KSC）
・シー・アイ・シー（CIC）
これらの機関では、個人が自らの信用情報の開示を申し込むことができ、小さな手数料で信用情報の全記録を閲覧することが可能です。
信用情報の開示を申し込む方法としては、オンライン、郵送、または直接の窓口訪問があります。
オンラインの場合、各信用情報機関のウェブサイトから申し込みを行い、本人確認のための書類をアップロードする必要があります。
このプロセスを通じて、自分がブラックリストに載っているか、またどのような情報が記録されているかを正確に知ることができるでしょう。
信用情報の正しい読み解き方と情報訂正
信用情報の開示後、その内容を正しく理解することが重要です。
信用情報には、以下の履歴などが記載されています。
・クレジットカードの支払い履歴
・ローンの返済状況
・延滞情報
・債務整理
これらの情報を確認し、特に「延滞記録」や「債務整理」の記載がないかを注意深く見る必要があります。
情報に誤りがあった場合、訂正する手続きを取ることが可能です。
誤った情報の訂正を希望する場合は、該当する信用情報機関に対して訂正依頼を行う必要があります。
訂正のプロセスは、証拠となる書類の提出を要求されることが多く、例えば誤って延滞と記録されている場合は、その期間の支払いを証明する書類が必要になります。
信用情報の正しい読み解きと迅速な訂正は、将来の金融活動においてスムーズにサービスを利用できるようにするために不可欠です。
注意点とリスク
ブラックリストからの脱却に必要な注意点
ブラックリストから脱却するためには、3つの重要なステップが必要です。
1.自身の信用情報を定期的に確認し、記録されている情報が正確であることを保証する必要があります。
信用情報に誤りがある場合は、速やかに訂正を申し込むことが重要です。
２.新たなクレジット履歴を構築するために、小さな信用枠を持つクレジットカードや、ショッピングモールで発行するカードを利用することが信用スコアを改善するのに役立つでしょう。
３.全ての支払いを期日内に完了させることで、信用情報にプラスの影響を与えることができます。
再発防止のための金融行動と管理
ブラックリストに再び名前が載らないようにするためには、適切な金融行動と予算管理が不可欠です。
毎月の収支を詳細に記録し、収入内で生活できるよう計画を立てることが重要です。
不要な支出は削減し、必要な支出については予算を厳守します。
さらに、緊急時のために貯蓄を行うことも大切です。
予期せぬ出費があった場合でも、貯蓄があればクレジットカードに頼ることなく対応可能です。
金融に関する相談を受けることにより、より賢い金融判断ができるようになり、将来的な金融トラブルを防ぐことができます。
これらの対策を通じて、ブラックリストからの脱却だけでなく、無理のないお金の確保をすることができるでしょう。
適切な管理と責任ある金融行動により、信用を長期にわたって維持することができます。
ブラックリストから脱却した人の体験談
体験談1 会社員（35歳）の場合
この体験談は、東京都に住む35歳の会社員、山田太郎さん（仮名）の話を再構成しています。
山田さんは、過去に多重債務に陥り、クレジットカードの支払い遅延でブラックリストに名前が乗ってしまうことになりました。
その後、彼は弁護士や市役所などの相談窓口で自己の金融行動を見直し、信用を回復する道を歩み始めました。
山田さんは、自分の信用情報、状態を確認することから始めました。
信用情報機関から情報開示を受けた後、記録されていたすべての延滞情報について詳細の把握です。
信用回復のため、定期的に借金の支払い履歴を積み重ねていく戦略を立てました。
借金完済の結果、山田さんはブラックリストから名前が消されることに成功！
その後、彼は審査の柔軟なクレジットカードを申し込み、承認されました。
この新しいクレジットカードを使い、彼は支払いを毎月きちんと行い、さらに信用スコアを向上させることができました。
この体験談から、ブラックリスト状態からの脱却は困難であるものの、適切な行動と計画によって可能であることがわかります。
山田さんのように、正しい知識と持続的な努力が信用回復へと繋がるでしょう。
体験談2 主婦（65歳）の場合
この体験談は、神奈川県横浜市に住む65歳の女性、田中花子さん（仮名）の話に基づいて再構成しています。
田中さんは数年前に亡くなった夫が残した多額の借金の管理に苦労し、クレジットカードの支払いを何度か遅延させてしまいました。
この結果、彼女の名前はブラックリストに載り、金融取引に大きな障害が生じました。
田中さんは、自分の信用情報を確認することから信用回復の道を歩み始めました。
信用情報機関からの情報開示を受け、記録された延滞情報を確認した後、定期的な借金の支払いを計画したとされています。
特に、生活費の管理を徹底し、不必要な出費を削減することで家計状況を安定させる努力をしたそうです。
ブラックリストからの脱却後、田中さんは信用情報が改善されたことを確認し、再びクレジットカードを申し込みました。
審査の柔軟なショッピングモール系のカードを選び、生活必需品などの買い物をショッピングモールで済ませるようにして、信用スコアをさらに向上させることができました。
田中さんのように、年齢に関係なく、適切な金融行動と持続的な努力によって信用を回復できることを示しています。
計画的なアプローチと責任ある行動が長期的な金融健全性を支える鍵となります。
ブラックリストでも作れるクレジットカードの紹介
審査に通りやすいクレジットカードの特徴
ブラックリストに名前がある場合でも審査に通りやすいクレジットカードはいくつかの特徴があります。
・ショッピングモール系のクレジットカード
・セキュアドクレジットカード
これらのカードは通常、信用リスクが低いと判断される低いクレジット限度額を設定しています。
また、保証人を求めることがあるか、あるいは年会費が高めに設定されていることもあります。
これらのカードの特徴など解説していきます。
ショッピングモール系のクレジットカード
ショッピングモールや特定の小売チェーンが提供するクレジットカードは、一般的な銀行発行のカードよりも審査が柔軟であることが多いです。
これは、カードの使用をその店舗に限定することでポイントなどの特典を利用して、使いすぎなどのリスクを管理しやすくするためです。
このようなカードは、あなたの信用スコアを再構築するためのスタートとして最適と言えるでしょう。
セキュアドクレジットカードとは？
セキュアドクレジットカードは、クレジットヒストリーが浅い方や、クレジットカードの利用に不安がある方でも利用できるよう、預金を担保にして発行されるクレジットカードです。
主にアメリカで使われている仕組みで、日本ではまだ開始されていないようです。
これから制度や仕組みが整えられて、国内でも使えるようになるかもしれません。
審査が特に厳しいクレジットカード
審査が厳しいクレジットカードは、「年会費」が高額であったり、年収がある程度の金額がないと入れません。
しかし、高額なクレジット限度額や旅行保険、空港ラウンジアクセスなど、豊富な特典があります。
ショッピング保護や独自のリワードプログラムも提供しており、利用者にとっては多くのメリットがあります。
一つのクレジットカードの会社でも、グレードの違いで審査がより厳しくなることもあります。
審査が厳しいとされているクレジットカードの一例です。
アメリカン・エキスプレス・プラチナカード
年会費が高く、豊富な特典があるため、高い年収と良好な信用記録が求められます。
チェイス・サファイア・リザーブ
旅行好きに人気のカードで、高いクレジットスコアが必要です。
シティ・プレステージカード
これもまた旅行者向けの高級カードで、優れた信用履歴が必要です。
まとめ
今回ご紹介した内容から、ブラックリストに関わるクレジットカードの利用や対策についての重要なポイントをまとめます。
1. ブラックリストとは何かを理解し、回避策を学ぶ
2. ブラックリストに記載される条件とその対処法を把握する
3. 審査の柔軟なクレジットカードや特別なカードを活用する
ブラックリストに入っても、適切な知識と行動でクレジットカードを作る可能性が広がるでしょう。
この情報を基に、あなたに適したクレジットカードの選択を行い、生活を再建していくことができます。
よりくわしい情報が欲しい方は「おすすめのクレジットカード10選」の記事もご覧ください。