独身30代前半女が2週間で新築戸建てを買った話 Part.3〜住宅ローンのイメージづくり

こんにちは。桃優（もゆ）です。前回の続きです。

「まぁ、見るだけ見てみます……笑」
怒涛の副支店長のターンを経た私は、すっかりその気になっていた。

「例えば、こういう物件があります。」
副支店長がまず見せてきたのはこんな感じの家だった。

XXX区AAA番地の新築戸建て
3LDK　5900万円

可もなく不可もない物件。

「住宅ローンのイメージってつきます？」

わかるわけがありません。

要約するとこんな感じ。


住宅ローンを使って物件を購入する時には、おおよそ500万円の諸費用がかかる。
もちろん住宅ローンの金利や借りる額によって異なるが、仲介手数料と登記費用（この2つは住宅ローンを使わない場合でも必要）、そして住宅ローン利息合わせて大体500万円が、物件価格に上乗せされることになる。
なので5900万円の場合、単純計算では6400万円の住宅ローンを組むことになる。

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ふむふむ。今まで私ローンとか組んだことないから知らなかったけど、やっぱり利息って高いのね。あと登記費用もバカにならんのね。自分で司法書士になった方が安上がりなのかしら（そんなことはない）。あと今金利を「平均的な」率の0.4%で計算してくれたけど、ほんとにその程度なのかしら？

月々の支払額を抑えるために、ボーナス払いがある。
6400万円の住宅ローンを組んで35年で完済する場合、月々約16万円の支払いになる。これが高いのならば、ボーナス払いを考えるといい。例えば夏冬10万ずつ出すなら、月々の支払いは14万円、20万ずつ出すなら12万円になる。

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ほぉ。まあでもボーナスって必ず出るわけじゃないしなぁ。仮にボーナスが出なくても払えるように貯金は持っとかなきゃダメだよなぁ。

月々の支払いをもっと抑えたいなら、40年ローンにする手もある。
夏冬のボーナスで20万ずつ出すなら、40年ローンの場合月々10万円の支払いになる。30歳で40年ローンの契約は抵抗があるかもしれないが、仮に定年時にその先払える見込みがないと感じたなら、売った上で安い平屋の家などに住み替えるという手もある。

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35年でも長いけど、それを40年にするのはやっぱり抵抗もあるよなぁ。
でも確かに、65歳でそれ以降完済できる見込みがなければ、住み替えるのは全然ありかも。その頃には東京に住んでなくてもいいし、2階建てだと階段辛いかもしれない。しかも元々終の住処にするつもりはないし、40年のローンも無しではないかも。

頭金は、利息の額を抑える程度のイメージでいい。
仮に1000万円の頭金を用意できたとして、夏冬ボーナス20万ずつ、40年払いで月々の支払いは8万円。確かに月々の支払いはさらに抑えられるが、1000万円を先に払って月々2万円しか安くならないなら、手元に1000万置いておいた方が安心感はあるはず。
出せるなら出したほうがいいに越したことはないが、頭金は無理して考える必要はない。

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確かに？　月々の支払いは頭金出しても思ったほど変わらないねぇ。物価が高くなってる今、今の「1000万」の価値は、数十年後には「数百万」の価値に下がっていそうだし、そうなんだったら数十年後に払ったほうがいかもしれないなぁ。

「住宅ローン控除」で、実質月々の支払いはさらに１〜2万円安くなります。
確定申告で還付されるので毎月の支払いが軽くなるわけではないが、物件がある基準を満たせば、〇〇年間（忘れた）毎年〇〇万円（これも忘れた）所得から控除されることになる。12ヶ月で割ると毎月1〜2万円になり、実質の月々払いは6〜7万円ということになる。

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はえー。当初の16万円からだいぶ下がりましたねぇ。まぁ5900万円の物件、40年ローン、夏冬ボーナス20万ずつ、住宅ローン控除はこれからずっと、の仮定だけど。今家賃が9万円だから、それより安い計算・・・ほんとに？

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とはいえ、基本的な支払いのイメージはできてきた。
なんか丸め込まれている気がしないでもないけど、ここまででやっぱり大きな矛盾は見つからな・・・・・・・・・

ん？

「そういえば、固定資産税ってどうなるんですかね？」
「火災保険とか地震保険とかって聞いたことがあるんですけど、それっていくらなんでしたっけ？」
「この物件、下の方に※書きで『網戸・カーテンレールは含まれていません』って書いてあるんですけど、これ高くないですかね？」
「すぐに物件を売却した場合、土地の値段も上がってないし、建物の価値は下がってる、でトータルマイナスになりません？」

副支店長のターンから、私のターンがきたかもしれない瞬間だった。

Part.4へ続く。

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