高配当株の税金とローン返済後の資産
はじめに
以前「私には数百万円の大金を動かす膂力が無いのでローン返済見送るわ」と書いた。
しかしその後も、毎月が手取りがーとか、投信と米国株の取り崩しとはーとか、老後のやりくりはーとか、考えてたら頭が痛くなってきた。
一応念のため「ローン一括返済どうするべき？」みたいな検索をして勉強したら。やっぱり「オススメしない」派が多かった。
だから本当にするつもりはなかった。
だがしかし、とうとう短気でめんどくさがりやの私がブチギレた。
「だー！考えるのめんどくせー！いつ売るかどんだけ売るか悩むなら今全売りしちまえー！」
どうしてこうなった。
1：米国高配当株の税金
なぜ米国株の全売なのか？
だって税金が高いんだもん。
売ったのが2024年５月７日で、ドル円ルートが154円くらいだった。
総額が6,399,360円（含み益2,241,022円）マネフォ調べ。
これだけの保有で、年に税引き合計10万円ちょっとの配当だった。
これを一気に全売りしたら、夜には5,828,398円振り込まれた。
差し引き570,962円の税金が引かれた。
含み益より25.47％の税金になっている。
29％の税金がかかるらしいので、最終的には含み益がもうちょっとあったのかもしれない。
利益としてはおおよそ167万円/4年なので、年に43万円、月に3.6万円弱だったようだ。
プラス配当金が月1万円弱。月に合計45,000円増えてくれた米国株だった。
コロナでの下げ上げでの利益なので、今後はわからない。
2：ローン残額
2024年５月末までに返済するとして、ローン残額は総額6,593,900円だ。
上記の株を売ったお金が5,828,398円
ローン返済用口座残額が616,151円
合計6,444,549円 後149,351円足りない。これは貯金から出す。
現在銀行にメールをしたところ。
銀行側としては一括返済は有り難く無いんだろうなあ。
手数料はかからない期間に入っているので、返事が来たらローン口座に耳を揃えて残額を振り込む予定。
本当は米国高配当株の売り上げを投信に回そうと思ってたんだ。
思ってたのにどうしてこうなった！
3：ローン返済がなくなったら家計簿は？
ローン返済後の総資産は、29,190,534円
内訳は、現金残額が4,123,480円。
投信23,918,107円とiDeCo1,123,351円
投資の合計25,041,458円 これは定年まで手をつけない。
月の収入は、今後1年間は155,000円くらいの予想。
ボーナスは未知数。
①固定費
・マンション管理費：14,100円
・光熱費：11,000円/月平均
・交通費：10,000円
・通信費：4,900円
・サブスク：5,000円
⭐️合計45,000円
手取りが155,000円として、
差し引き11万円が生活費となる。
4：投信の中で新NISAとiDeCoを回す
投信の25,000,000万円から取り崩し、新NISAに随時移動させる。
税金は取られるけどちまちま移すことにより、元金の減りを最小限にしたい希望。
2024年12月までは、月に14万円取り崩して毎月10万円の積立枠と23,000円のiDeCoに移す。
ちょっと余ったのは再投資か現金資産にプール。
この定期売却と積立設定を利用して、証券会社の資産を意識しないようにする。
5：2029年6月で退職完全リタイア？
健康状態にもよるけど、一応61歳になる年の6月にボーナスもらって退職予定。
後5年で、投信とiDeCoがどこまで増えているか？も大きな鍵。
65歳の年金受給時に、2000万円あったら老後資産形成の賭けに勝つわけよ。
リタイア〜65歳までの4年3ヶ月を、余剰資金の取り崩しで生きられるほどに貯金できていたらいいなあ（願望）。
800万円あったら嬉しいなあ（遠い目）。
多めに見積もって、退職までに全資産が3000万円到達できたら勝ち組！
退職金で200万円もらえるとして、後5年で400万円貯めればいい計算になる。
年間80万円か。できないことはないはず。
こうして目標がきっちりわかると気持ちがいい。
考察と結論
ずっとローンを支払いつつ毎月やりくりして、証券会社の株を保有していっても問題はなかった。
いきなり変動金利が爆上がりするとは思えなかったし。
しかし毎日、米国高配当株をいつ売ればいいのかとか、ローン返済は〜とか小さいことでも毎日毎時毎分脳のリソースを奪っている事項はストレスだった。
「全部さっぱり綺麗に売って払っておしまい！」
これがスッキリするじゃん！
と思っての行動だった。
確かに今後は証券会社内での資産増減は無視してもいいし、毎月の手取り内で余裕で暮らし余ったら貯金と投資で貯めて、使っても使わなくていい状態。
これはゆとりがあり過ぎる。
ストレスがなくなる、という状態に人生を賭けた。
＜追記＞
銀行から連絡があり担当と電話で直接話をした。
正確な残額がわかったので上記の金額一部修正済み。
・書類を本店から取り寄せるので１週間かかるのでその連絡待ち。
・抵当権抹消手続きどうしますか？←new
そうだー！それがあったー！
今まで私の不動産はローンを払っている間は、銀行相手に抵当権があった。
それを抹消して私の不動産にする手続き！
司法書士にお願いすると2〜3万円かかる。
自分ですると税金2,000円＋印紙代＋郵送か交通費で済む。
やってやろうじゃありませんか。YouTube動画で絶賛勉強中。