30代独身女、老後のお金はいくら必要？
初めまして、非正規でしたが3年かけて正社員にジョブチェンジしました。30代に入り、色々見直していく中で、苦手な家計簿と向き合って、コツコツお金を貯める決意をしました。
ネットで資産形成ブログやYouTubeを見ても、高収入高スペック共働きの方はたくさん例がありますが、元非正規・推しがいる・地方在住の独身・元ヤングケアラー・実家が細いの境遇はあまりいません。
今回はなぜ老後のお金について考え始めたか書きます。
基本スペック
30代前半/地方在住
毎月の固定費15万円ほど（光熱費、通信費、奨学金、家賃、介護費、食費など。生活費全般出しているので家を出ていた時代とほぼ変わりません）。
現在本業手取り25万円。家賃補助などはなく交通費込みの手取りです。（交通費はここから実費で月2〜3万円引かれます。出社回数によって上下あり）
賞与なしのため、副業をして（毎月3万円〜の収入があります）、臨時出費はそこから出します。ちなみに、20代は10年間手取り13万円〜15万円の賞与なし、コロナ禍で貯金100万円を使い切りました。
私の老後のお金はいくら必要？
20代の頃新卒で働きながら、叔母と祖母の介護をしていました。今さらに思ったのが、国民年金のしょぼさです。田舎の自営で女性が自立しにくい時代だったこともありますが、年金は毎月6万円も無い位で旦那さんは全員死去、貯金はありません。正直周囲の負担が大きかったです…できる限り自分で自分の面倒が見られるようにしておきたいと思っています。
さて、老後2000万円、3000万円問題と話題になりましたが、そんなの無理やん。でも実際どの位独身で必要なんだろう？と素人なりに調べてみました。
将来の私の想定（仮）
古い実家があり10年位は住めるものの、将来修繕続けないと家が持たないので（トイレ、風呂などの水回りはリフォームした）、理想は売却してURへ入れたら理想。難しければ4万円台のアパートに住みたい。孤独死は仕方がないとする。
厚生年金は月12万円。70歳まで引き伸ばせば13万円になるようです。ただし、勤務先は60歳で定年。介護保険料などもかかるので、実際はもう少し手取りは少なくなりそうです。そのため、70歳まではスーパーや清掃のパートで頑張り、なるべく貯金を崩さない想定です。
上記の想定で、おひとり様想定で老後資金対策の本を複数読んでみました。
こちらの本には、老後資金算出方法は3000万円もいらないが、
年金額以内の生活費ではまかなえない隠れ出費×退職後の平均余命 で出せるとあります。
浪費が多い人の場合は年収の5〜6倍の貯蓄があれば結構十分 と書かれています。そうなると私の場合は老後2000万円は必要ですね…うちは長生き家系で男女ともに90歳前後まで長生きしています。この本は老後資金のために個人年金を勧めていました。
さて、老後2000万円を確保するにはどうしたらいいか。
私の場合、今の会社で確定拠出年金（企業型DC）があるので、30年活用できたら、受け取り時にかかる税金を考えても、試算結果2000万円は確保できる可能性があります。ただ、潰れたらやばいこと（過去に会社が倒産したことがありますし、不安定な職種です）と、物価が高くなってきています。これは別途で対策する必要がありそうです。
そこで、もう少し他の本を読むことにしました。
一生楽しく浪費するためのお金の話という、オタク女向けのお金の本です。おひとり様のケースと結婚した場合のケースが載っていました。正直、著者側と読者層の収入格差がある気がしますが、読者層の年収はわりと私に近かったので、参考になる部分もありました。
こちらは将来のお金を増やすため、iDeCoとNISAを勧めています。私が調べたときは、個人年金であまりいい商品がなかったので、結局iDeCoと新NISAに両方入りました。
企業型DCと新NISAの場合
更に、iDeCoとNISAがよく分からなかったので、こちらの本などを借り、YouTubeのお金の大学を視聴。iDeCoと新NISA＝投資信託はマイナスになっても長期（10年20年単位）でお金を入れ続けることが大事のようです。色々読んだ結果、インデックス型にする・手数料が安いもの・日本株が入っている、ヘッジなしで海外株式が入っているものが良いと思い、新NISAと企業型DCはeMAXIS Slim 全世界株式、インデックスファンド海外株式ヘッジなし(dc専用)（通称オルカン）と呼ばれるものにしました。新NISA3万円が私にとって無理のない範囲です。※企業型DCは会社負担です。
iDeCoの場合
一方で、アメリカが衰退することはあまり無いのでは、という説も見かけたことと、オルカンばかりなのもちょっと…と思ったため、現段階では、iDeCoはS&P500にしました。試算結果だと30年で1000万円位になる可能性が高いようです。そうすると、企業型DCを合わせれば、老後資金3000万円の可能性が見えてきました。iDeCoは掛金が控除の対象になり、節税になるので、毎月2万円満額で入れることにしました。iDeCoは万が一自己破産しても無くならない・離婚しても自分の財産になるのもポイント高いです。
（自己破産や離婚で財産取り押さえなど、全部身近な親戚が経験しているので私にとってこの辺りはとても重要です）
目標金額は老後資産2000万円
とりあえず、私の資産目標が固まりました。
企業型DCとiDeCoで老後資産2000万円目標です。まずはiDeCoと新NISAを合わせて毎月合計5万円入れます。
そして、新NISAと現金はミドサーまでに合計資産300万円目標で頑張ってみます。（100万円は達成しました）
独身で子供がいないからこそ、今の自分次第で貯められるかも？と思っています。逆に結婚や子供は私の年収では厳しいことがよくわかった結果でした。自分の老後の方が大事なので、これはもう仕方がないかな。
ゆっくり頑張ります〜。