老後資産づくり iDeCoとつみたてNISAどちらを選ぶ？
🔵老後資産づくり iDeCoとつみたてNISAどちらを選ぶ？
⬛️イデコならこんなに増える
⏹️夫婦で月4万3000円、利回り3％で20年間運用した場合
2019年は「老後資金2000万円不足」問題が注目を集めた。
老後資産づくりのために注目を集めているのが、iDeCo（個人型確定拠出年金、以下イデコ）とつみたてNISA（少額投資非課税制度）という国が用意した資産形成の制度。
どちらも毎月一定額を金融機関で積み立てることで“特別なメリット”があるように設計されている。
イデコは月5000円から、つみたてNISAは月100円からと、手軽に始められるのも魅力。
「老後資金2000万円を貯めたいならすぐに始めるべき」と紹介されることが多い、この2つの資産運用方法。
結局どっちがお得かわからず、「どっちもやってない」という人が多い。
ここから詳しく深掘りしていきます。
⬛️イデコの最大の特徴は、3つの税優遇制度にある
（1）掛け金の全額が所得控除の対象になる
（2）運用益が非課税になる
（3）受け取る際にも税金の控除を受けられる
“じぶん年金”をつくることが前提なので、20才以上60才未満しか加入できず、一度預けたら60才まで引き出せない。
会社員や主婦は月2万3000円（自営業者は月6万8000円）まで拠出できる。
⭕️特にメリットが大きいのは（1）の所得控除。
「サラリーマンやパート主婦が働いて収入を得たら、その金額に応じて所得税や住民税がかかる。
イデコに掛け金を払うと、その分を収入から差し引いたうえで税金が計算されるので、結果的に所得税・住民税が少なくなる。
（3）の受け取り時の税金控除もあなどれない。
一時金で受け取る場合は「退職所得控除」が適用され、積立期間が20年なら800万円、30年なら1500万円まで非課税。
分割して年金として受け取る場合は、「公的年金控除」が受けられる。
⏹️つみたてNISA
20才から積み立てができるのは同じだが、年齢の上限はなく、いつでも引き出せる。
その代わり、非課税となるのは（2）の運用益のみ。
通常なら約20％の税金がかかるところ、利益を丸ごと受け取れるのは大きい。
⭕️投資枠の上限は毎年40万円で、運用期間は最長20年。
20年間フルに活用した場合、800万円分も非課税で運用できることになる。
⬛️実際どれくらいお得なのか
⏹️イデコの場合
年収430万円の夫と年収127万円以下のパート主婦の40才夫婦
夫が月々2万3000円、妻が2万円積み立てた場合、20年間で156万円節税できる。
★利回り3％で運用できた場合
夫婦の資金は1411万円となり、（1）と（2）と（3）のメリットで節税できたお金を合計すると、20年間で532万円余りも得する。
⏹️長期投資
運用で得た利益を元本に加え、翌年も自動的に再投資し、それにまた運用利益がつく「複利」の効果が見込める。
➡️そのため、雪だるま式に増える。
★イデコでも、つみたてNISAでも、毎月3万3000円を20年間5％で運用した場合
元本792万円に対して最終的に積立額は1356万円にもなる。
両制度ともに運用益への課税112万円がかからないので、564万円も得をする。
➡️どちらを選ぶか悩ましいところ。
⬛️老後資金を積み立てるなら、イデコの圧勝
生活費を圧迫しない範囲で、できれば上限いっぱいまでイデコで積み立てたいところ。
⏹️理由の1つ目
は、つみたてNISAの税優遇が（2）の運用益に限られる一方、イデコは3つも優遇がある。
➡️働いて収入を得ている人にとって、所得税控除のメリットは大きい。
⏹️理由の2つ目
つみたてNISAが最長20年までしか運用できないのに比べ、イデコは20才から始めれば最長40年も長期運用できる。
余裕があるならば、いつでも引き出せるつみたてNISAを始めるのも手。
🌸教育資金や住宅資金など、中期の資金づくりに適している。
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