貯金はいくらあれば安心？20代・30代の目安と今すぐできる貯め方5選
「20代・30代でどれくらい貯金しておけば安心なんだろう？」
「周りと比べて自分の貯金額が少ない気がするけど、大丈夫なのかな？」
「結婚やマイホーム、老後のことを考えると、今からしっかり貯めておくべき？」
そう思う方もいるかもしれません。
実は、貯金の目安は年齢やライフプランによって変わりますが、20代・30代のうちに「生活防衛資金」や「将来の大きな支出に備えた貯金」を計画的に貯めることが大切です。貯金だけでなく、効率よくお金を増やす方法も考えることで、より安心感のある未来を築くことができます。
この記事では、20代・30代の平均貯金額や、ライフステージ別に必要な貯金額の目安を紹介します。また、今すぐできる貯金のコツや、貯金だけでなく資産を増やすための方法についても解説するので、将来の不安を減らしたい方はぜひ参考にしてください。
貯金はいくらあれば安心？20代・30代の平均貯金額と理想の目安
20代・30代の平均貯金額とは？統計データから見る現実
「貯金はいくらあれば安心？」と考えたとき、多くの人が 「他の人はどれくらい貯金しているのか？」 という疑問を持つのではないでしょうか。そこで、20代・30代の平均貯金額について最新の統計データを参考に見ていきます。
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（単身世帯・二人以上世帯）」によると、20代・30代の平均貯金額 は以下のようになっています。
20代の平均貯金額：約150万円〜200万円
30代の平均貯金額：約400万円〜500万円
ただし、これは「平均値」であり、一部の高額貯蓄者が数字を引き上げている可能性があります。そのため、実際の中央値を確認すると、20代では50万円前後、30代では200万円前後となり、貯金ゼロの人も一定数いることが分かります。
つまり、「貯金が少ない」と感じている人は決して珍しくないのです。しかし、安心できる貯金額は人それぞれ異なります。では、どのくらい貯めておくのが理想的なのでしょうか？
理想の貯金額はどのくらい？ライフプラン別の目安
「いくら貯めれば安心できるのか？」という問いに対する答えは、ライフプランや収入、生活スタイルによって変わります。ここでは、一般的な指標としての貯金の目安を紹介します。
生活防衛資金としての貯金
万が一の失業や病気に備えて、生活費の3〜6ヶ月分の貯金 を確保するのが基本とされています。
20代の目安：最低でも 50万円〜100万円
30代の目安：最低でも 150万円〜300万円
この金額を確保することで、突発的な支出にも対応でき、経済的な不安を和らげることができます。
ライフイベントごとの貯金目安
ライフステージによって必要になる貯金額は異なります。以下のような貯金目標を持っておくと、将来の資金不足を防げます。
結婚資金：100万円〜300万円（挙式や新生活準備を含む）
マイホーム購入資金：500万円〜1000万円（頭金＋諸費用）
子育て費用：1人あたり300万円〜500万円（出産から大学入学までの準備金）
老後資金の準備：30代のうちに 最低100万円〜200万円 を積み立て始める
特に20代・30代では、結婚や住宅購入など大きな支出が控えている時期です。そのため、これらの資金を計画的に貯めていくことが重要になります。
貯金ゼロは危険？将来に備えるための最低限の貯蓄額
貯金がゼロのままだと、何かあったときにすぐに生活が立ち行かなくなるリスクがあります。たとえば、急な病気やケガ、転職のタイミングで収入が途切れた場合、貯金がないと生活が厳しくなってしまいます。
最低限の目安として、「生活費の3ヶ月分は必ず貯めておく」 ことをおすすめします。たとえば、毎月の生活費が20万円なら、60万円は確保しておくのが理想です。
また、収入が安定している会社員と、フリーランスや契約社員では必要な貯金額が異なります。収入が不安定な人ほど、多めに貯めておくべき です。
20代・30代で貯めておくべき貯金額の具体的な目安
生活防衛資金として必要な貯金額の計算方法
貯金の基本となるのが、「生活防衛資金」 です。これは、万が一の失業や病気、予期せぬ出費に対応するための資金で、最低でも 生活費の3〜6ヶ月分 を確保しておくのが理想です。
たとえば、毎月の生活費が 20万円 の場合、以下のような貯金が必要になります。
3ヶ月分（最低限の貯蓄）：60万円
6ヶ月分（より安心できる貯蓄）：120万円
この生活防衛資金が確保されていれば、突然の出費や転職活動の期間も、慌てずに対応することができます。特にフリーランスや個人事業主の場合は、収入が不安定になりやすいため、生活費の 1年分以上 を貯めておくのが望ましいでしょう。
結婚、マイホーム、子育て…ライフイベントごとの貯金目標
20代・30代では、結婚やマイホーム購入、子育てなど大きなライフイベントが控えています。それぞれの目安となる貯金額を見ていきましょう。
① 結婚資金（新生活費含む）
結婚式の費用は、平均で約300万円 と言われています。ただし、結婚式をしない場合や、親からの援助を受ける場合は、実際の自己負担額は100万円〜200万円程度になることもあります。
結婚資金の貯金目安：100万〜300万円
② マイホーム購入資金（頭金＋諸費用）
住宅を購入する際には、頭金＋諸費用 が必要になります。
マンション購入の頭金目安：500万円〜1000万円
諸費用（手数料・引っ越し費用など）：100万円〜300万円
賃貸を選ぶ場合でも、引っ越し費用や家賃の初期費用がかかるため、最低50万円〜100万円は確保 しておくと安心です。
③ 子育て費用（出産〜大学入学まで）
子どもを育てるには、1人あたり約3000万円 かかると言われていますが、これは食費や教育費などを含めたトータルコストです。
特に出産〜小学校入学までの期間は、まとまった資金が必要になるため、子ども1人につき最低でも100万円〜200万円を準備しておく と安心です。
老後資金はいつから準備すべき？貯金だけで足りるのか？
老後資金について考え始めるのは早すぎると感じるかもしれませんが、30代から少しずつ準備を始めることで、将来的に負担を軽減できます。
老後資金の目安としてよく言われるのが、「老後2000万円問題」です。しかし、これは単純に全員が2000万円必要というわけではなく、年金や退職金、生活スタイルによって異なります。
たとえば、毎月の生活費を 20万円 と想定すると、65歳から85歳までの20年間で 4800万円 必要になります。ただし、年金が毎月 15万円 受け取れる場合、不足額は年間60万円、20年間で 1200万円 となります。
そのため、30代のうちに少しずつ老後資金の準備を始めることが大切です。例えば、月1万円を積み立てNISAで運用すれば、年利3%で30年後には約700万円になる 計算になります。
老後資金の準備目標（30代からスタート）
貯金のみで準備する場合：毎月2万円〜3万円を積み立て
投資を活用する場合：月1万円でも長期運用すれば十分な資金を確保できる
「いくら貯めれば安心？」をシミュレーションしてみよう
ここまで紹介した貯金目標を元に、自分のライフプランに合わせてシミュレーションしてみましょう。例えば、以下のように計画を立てることができます。
項目 貯金目標額 期限（目安）
生活防衛資金 60万円〜120万円 1年以内
結婚資金 100万円〜300万円 30歳まで
マイホーム購入資金 500万円〜1000万円 35歳まで
子育て費用 100万円〜200万円 1人目の出産前
老後資金 100万円〜200万円 30代のうちに開始
このように目標額と期限を決めておくことで、貯金の計画が立てやすくなります。「とにかく貯めなければ」と漠然と考えるよりも、具体的な数字を設定することで、貯金のモチベーションが高まり、実践しやすくなります。
今すぐできる！無理なく貯金を増やすための5つの方法
貯金を増やすためには、無理のない範囲で継続できる方法を取り入れることが大切です。ここでは、誰でも実践しやすい5つの貯金方法 を紹介します。
支出を見直して「ムダな出費」を減らすコツ
貯金を増やすためには、まず 「ムダな出費」を減らす ことが重要です。毎月の固定費や変動費を見直し、不要な支出をカットするだけで、貯金に回せるお金を増やせます。
例えば、以下のような方法で支出を削減できます。
スマホ料金の見直し：大手キャリアから格安SIMに変更するだけで、月5000円以上の節約が可能。
サブスクの整理：使っていない動画配信サービスや音楽サービスを解約すると、年間数万円の節約に。
外食費の削減：外食の頻度を減らし、自炊を増やすことで、1回あたり1000円〜2000円の節約になる。
このように、ムダな出費を減らすことで、無理なく貯金できる仕組みを作ることができます。
先取り貯金を活用して、自動的に貯める仕組みを作る
「毎月余ったお金を貯金しよう」と考えていると、なかなか貯まりません。そこでおすすめなのが 「先取り貯金」 です。
先取り貯金とは、給料が入ったらすぐに一定額を貯金用口座に移す方法 です。例えば、以下のような設定をすれば、確実に貯金を継続できます。
給料の10%を先取り貯金（例：月収25万円なら2.5万円を貯金）
財形貯蓄や定期積立を活用（自動的に天引きされる仕組みを利用）
貯金専用口座を作り、普段の口座と分ける（使い込まない工夫をする）
先取り貯金を取り入れることで、「貯金をしよう」ではなく「貯金が当たり前」 という環境を作ることができます。
固定費の削減で年間◯万円節約！家計をスリム化する方法
固定費とは、毎月必ず発生する支出 のことで、ここを見直すことで大幅な節約が可能になります。例えば、以下のような削減方法があります。
住宅費：家賃の安い物件に引っ越す、持ち家なら住宅ローンを借り換える。
通信費：スマホのプランを見直し、格安SIMに変更する。
保険料：生命保険や医療保険を見直し、不要な特約を削る。
電気・ガス代：電力会社を変更する、使っていない家電の電源を切る。
例えば、通信費を月7000円から2000円に削減し、年間6万円の節約ができた という人もいます。固定費は一度見直すだけで長期間の節約につながるため、すぐにでも取り組む価値があります。
副業・投資で収入を増やし、貯金スピードを加速する
貯金を増やすためには、「支出を減らす」だけでなく「収入を増やす」ことも重要 です。収入を増やせば、貯金に回せる金額をより大きくできます。
副業の例
クラウドワークスやココナラでライティングやデザインの仕事を受注
ブログやYouTubeで情報発信をして広告収入を得る
フリマアプリで不要なものを販売する
投資の例
積立NISAを活用し、毎月1万円を投資する
高配当株を購入し、配当金を再投資する
ETFや投資信託で長期運用する
特に、積立NISAを活用すれば、年利3〜5%の運用が期待でき、30年後には数百万円の資産を作ることが可能 です。副業や投資を取り入れ、貯金と並行して資産形成を進めることで、より早く目標額に到達できます。
貯金を続けるためのモチベーション維持のポイント
貯金は長期的に続けることが大切ですが、「なかなか続かない」と感じる人も多いのではないでしょうか？そこで、貯金を習慣化するための モチベーション維持のポイント を紹介します。
「貯金の目的」を明確にする（例：「旅行資金を貯める」「老後に備える」）
貯金の進捗を見える化する（アプリやエクセルで管理する）
小さな成功体験を積み重ねる（「1ヶ月で1万円貯める」など達成感を味わう）
ご褒美を設定する（目標額を達成したらちょっとした贅沢をする）
たとえば、「半年で30万円貯める」と決めた場合、達成したら1万円分の好きなものを買うなどのルールを作ると、継続しやすくなります。
また、SNSで「＃貯金生活」「＃節約術」といったタグを活用し、他の人の成功体験を参考にするのも効果的です。
貯金だけでなく、お金を増やす資産形成の考え方
貯めるだけではなく、増やす意識を持つべき理由
貯金は大切ですが、貯めるだけではお金は増えません。特に、日本では低金利が続いており、銀行の普通預金に預けても 年利0.001%程度 しか増えません。例えば、100万円を普通預金に10年間預けても、利息はたったの 100円 ほどしかつきません。
一方で、投資を活用すれば、長期的に資産を増やすことが可能 です。例えば、年利 3〜5%の投資 を行えば、10年後には元本の 約1.3〜1.6倍 に増える可能性があります。貯金だけではなく、「お金を増やす」という視点を持つことで、将来の資産形成をより効率的に進められます。
初心者向け！少額から始めるおすすめの投資方法
「投資は難しそう」と思うかもしれませんが、初心者でも少額から始められる投資 もあります。
① 積立NISA（つみたてNISA）
長期運用に向いた少額投資制度
年間360万円まで非課税で運用可能
毎月1万円〜3万円の積立でもOK
積立NISAを活用すると、例えば 月2万円を年利5%で運用した場合、30年後には約1600万円 になります。少額でも、長期的に運用すれば大きな資産を作ることができます。
② iDeCo（個人型確定拠出年金）
老後資金を準備するための税制優遇制度
掛金が全額所得控除になるため、節税効果が高い
60歳まで引き出せないが、老後資金の積み立てに最適
iDeCoは、毎月5000円から運用可能 で、長期的に運用することで年金の不足を補うことができます。
③ 高配当株投資
株式を購入し、配当金を受け取る投資方法
年間3〜5%の配当を得られる銘柄もある
再投資することで複利効果を活用できる
例えば、1株あたり年間5%の配当を出す株に100万円投資すれば、毎年5万円の配当 を得ることができます。貯金だけでは得られない収入を生み出すことができるため、資産形成の手段として有効です。
貯金と投資のバランスはどう決めるべき？
「投資に興味はあるけど、全部投資に回すのは怖い」という人も多いでしょう。そこで大切なのが、貯金と投資のバランスを適切に取ること です。
一般的に、「生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）は貯金で確保し、それ以上の資金を投資に回す」 という方法が推奨されます。
例えば、以下のような配分が考えられます。
年代 生活防衛資金（貯金） 投資割合
20代 50万〜100万円 余剰資金の20〜40%
30代 100万〜300万円 余剰資金の30〜50%
40代 300万〜500万円 余剰資金の50%以上
このように、まずは貯金を確保し、余った資金を投資に回すことでリスクを抑えながら資産を増やすことが可能 になります。
インフレに負けない！お金を守るための資産形成戦略
貯金だけではなく、投資を取り入れる理由の一つに 「インフレ対策」 があります。インフレ（物価上昇）が進むと、お金の価値が目減りし、「今の100万円」が将来「80万円の価値」に落ちる可能性 もあります。
例えば、現在1杯500円のコーヒーが、10年後に700円になった場合、貯金していた100万円の実質的な価値は減ってしまいます。しかし、投資を活用すれば、インフレに対応しながら資産を増やすことができます。
そのため、「お金を貯めるだけでなく、適切に運用して資産を守る」 ことが、将来の安心につながります。
まとめ｜貯金の目安を知り、安心できる未来をつくろう
「貯金はいくらあれば安心なのか？」という疑問に対して、20代・30代の平均貯金額やライフイベントごとの目安を知ることが、将来の不安を減らす第一歩 になります。
貯金を増やすためには、 「生活防衛資金を確保する」「固定費を削減する」「先取り貯金を実践する」「副業や投資を活用する」 など、無理なく続けられる方法を取り入れることが大切です。
また、貯金だけでなく 資産形成の視点を持ち、投資を活用することで、より効率的にお金を増やすことが可能 です。特に、積立NISAやiDeCo、高配当株投資などの長期運用を組み合わせることで、将来の経済的な安心感が高まります。
貯金は「目標を決めて計画的に続けること」が何よりも大切です。今の生活を楽しみながら、将来に備えられる貯金習慣を身につけ、安心できる未来をつくっていきましょう！