【２ｰ３４限目】「保険で貯蓄」のカラクリとリスク
貯蓄タイプの保険っていうのは、「終身保険」「養老保険」「学資保険」「個人年金保険」とかね。
さて、
貯蓄できて、亡くなっても死亡保険金を受け取れるって、保険会社は損するんじゃない？
って質問をよく受ける。
なんで保険会社はこんなことができるのか？というと・・・
１．預かったお金を運用して、得た収益でカバーしてるから
【１−１０限目】保険会社が“金融業界”である理由
を参考にしてね。
２．お客さんとの接点が欲しいから
保険の営業さんからすると、損しないイメージがある貯蓄タイプの保険の方が売りやすい。
保険会社としては、まず貯蓄タイプの保険で接点持って、儲かりやすい保険を売りたいって思っている。
ちなみに、接点作りのための商品を業界用語で「ドアノック商品」っていうで。
（しかも営業さんは、保険料収入が給料に影響することが多いから、貯蓄タイプの保険でドカッと保険料がほしい）
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さて、
「貯蓄タイプの保険、ええやん！」
と思っているあなたに、大きなリスクを１つ伝えるね。
保険で貯蓄すると、
長期間、家計の支出がロックされるで
保険料の払込期間中（「６０歳まで」とか「２０年間」とか）、「やっぱや～めた」は損するよ。
はたして、そのリスクを背負う価値があるのかどうか。
ちょっと、この図を見てね。
予定利率とは、生命保険会社が商品を作る上で、あらかじめ見込んでいる運用利回りのこと。
予定利率が高ければ高いほど、それだけ割り引かれた保険料で商品を作るんやで。
例えば、予定利率が高かった１９９０年ごろには
「６０歳まで２４０万円払い込んだら、その後６００万円受け取れるよ（戻り率２５０％！）」
みたいな個人年金保険とかあったんだよ。
ところがもう、この歴史的な超低金利のこのご時世。
保険会社は運用益が見込めない・・・
いまの貯蓄タイプの保険は、払い込んだ保険料に対して、受け取るお金が「微増」か「とんとん」。
残念ながら、「銀行に預けてもお金増えないなか、３０年後に戻り率１１０％ですよ！」と宣伝するレベルなんよね。
将来、
利回りの良い商品が出るかもしれない。
iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISAで積立したいと思うかもしれない。
収入が下がって、保険料の支払いが負担になるかもしれない。
そういうときに、選択の足かせになってしまうかも。
よ～く検討してな～
次の講座は、
【２ｰ３５限目】おばあちゃん世代はなんで「学資保険入りや～」って言うの？
やで～
