世界の銀行のほとんどが崩壊に向かっている理由

FRIDAY, MAR 17, 2023 - 01:40 AM　Doug Casey
https://internationalman.com/articles/unsound-banking-why-most-of-the-worlds-banks-are-headed-for-collapse/

健全な銀行についての議論は退屈だろうとお考えでしょう。
しかし、銀行業は退屈であるべきです。
今日、世界中の中央銀行の職員は、その多くが睡眠不足に陥っており、
そうであってほしいと願っているに違いない。

この短い記事では、世界の銀行システムがなぜ不健全なのか、
そして健全な銀行と不健全な銀行を区別するものは何かについて説明します。この違いを理解している人は、1000人に1人もいないのではないだろうか。その結果、世界経済は、不健全な銀行と不健全な通貨によって成り立っている。両者とも、その原点からかなり後退している。

近代的な銀行は、中世の金細工から生まれました。
金細工職人には貴金属の在庫が必要であり、その在庫を有益に管理するには、金属の売買や安全な保管のノウハウが必要だった。
このような能力は、金の貸し借り、つまりお金の貸し借りのビジネスにも
容易に応用できる。

1930年代初頭まで、金貨が一般消費者の日常生活に使われていたことは、
現代人の多くが薄々気づいていることでしょう。
さらに、ほとんどの国の通貨は、金によって一定の兌換率が確保されていた。銀行は単なるビジネスであり、特別なものではありませんでした。
ただ、金貨を保管し、貸し借りすることを副業としてではなく、
本業としていたことが、他の企業との違いであった。
銀行員は金槌を持たない金細工師になっていたのである。

銀行預金は、つい最近まで、預金者の好みや銀行の提示する条件によって、定期預金と要求払い預金の2種類に厳密に分けられていた。
近年、その区別は失われつつあるが、その違いを尊重することは、
健全な銀行業務の重要な要素である。

定期預金。
定期預金とは、要するに普通預金のことで、
顧客は自分のお金を一定期間銀行員に預けることを契約します。
その見返りとして、顧客は自分のリスクと不便さ、
そして銀行員が預金者のお金を使うことの対価として、
所定の手数料（利息）を受け取ります。
銀行員は、特定の期間、特定の量の金を持っていることに安心し、
それを貸すことができます。
彼は、経費（預金者に約束した利子を含む）をカバーし、
貸倒引当金を準備し、すべてが計画通りにいけば、利益を上げるのに
十分な高金利でそれを行うでしょう。

定期預金は、両者によるコミットメントを必要とします。
預金者は、期日まで拘束されるのです。
健全な銀行家が、貸し出しを計画しているのに、
定期預金者に要求に応じて違約金なしでお金を返すと約束できるでしょうか？

定期預金の受け入れ業務において、銀行員は貸し手と借り手の仲介をする
信用取引業者です。
損失を避けるため、銀行員は、生産性の高い資産に融資することを
好みました。
生産性の高い資産の収益は、借り手が期日までに利息を賄える保証になります。また、元本の安全性を確保するために、担保となる資産の価値の数分の一しか貸し出さないことも厭わなかった。
また、農作物の収穫や在庫の売却など、限られた期間しか貸さない。
そして最後に、詐欺から身を守るための第一線として、善良な人物を対象としたものである。長期ローンは、債券シンジケーターの管轄だった。

それは定期預金である。要求払い預金は全く別の問題であった。

デマンド・デポジット。
要求払い預金は、定期預金とは異なり、要求に応じて顧客に支払われることから、このように呼ばれるようになりました。
当座預金の基本はこれである。銀行員はこのお金に利息をつけません。
なぜなら、銀行員はこのお金を使うことができないからです。

1.お金を安全に保管し、すぐに引き出すことができるようにする責任を負うこと。

2.預けた人が希望すれば、小切手を発行するか、
預けた金塊を表す倉庫のレシートを渡すことで、金の受け渡しを管理する。

正直な銀行員は、アライド・ヴァン・アンド・ストレージが、
あなたがお金を払って保管した家具を貸し出すのと同じように、
要求払い預金のお金を貸し出すべきではありません。
金貨の倉庫保管証は銀行券と呼ばれました。
政府が発行する場合は、通貨と呼ばれました。
金地金、金貨、銀行券、通貨を合わせて、社会の取引媒体の供給量を構成していた。しかし、その量は、人々が実際に入手できる金の量によって厳密に制限されていました。

銀行の健全な原則は、自動車、ジャガイモ、本など、あらゆる種類の商品を保管する際の健全な原則と同じである。
あるいはお金でもいい。
健全な銀行業務には、何も不思議なことはないのです。
しかし、政府系中央銀行が金融システムを支配するようになってから、
世界中の銀行が根本的に不健全になってしまったのです。

中央銀行は、今日の世界金融システムの要である。
中央銀行は国債を購入することで、しばらくの間、税金を使わずに国家活動の資金を調達することを可能にする。
これは、一見すると「フリーランチ」のようなものである。
しかし、実際には非常に悪質であり、
通貨価値の下落を引き起こす原動力となっている。

中央銀行というのは、宇宙の風景の一部であるかのように見えるかもしれないが、実は最近できたものである。
例えば、アメリカの連邦準備制度は、1913年以前には存在しなかった。

不健全な銀行業務
詐欺はどんなビジネスにも忍び寄るものです。
ある銀行家は、他人の金塊が自分の金庫で眠っているのを見て、
「鉱山から金塊を取り出し、金庫で再び地中に戻すことに何の意味があるのだろう」と思うかもしれません。
人々は金を担保に小切手を書き、彼の銀行券を使っている。
しかし、金そのものが動くことはめったにない。
落ち着きのない銀行家は、預金者に対する詐欺かもしれないが
（銀行が預金者に何を約束したかによるが）、
紙幣をたくさん作って貸し出し、その利息の100％を自分のものにすることは簡単だと結論づけるかもしれない。

自分の判断に任せて、それを試す銀行家もいるだろう。
しかし、銀行が要求に応じて金を引き渡せるかどうか疑わしいとなれば、
ゲームは突然終了してしまうので、ほとんどの人は行き過ぎないように
注意するだろう。
中央銀行の登場は、「最後の貸し手」を導入することで、
その不安を解消した。中央銀行が常に信用を提供してくれるため、
銀行家は自分たちだけでは守れないかもしれないとわかっていても、
自由に約束をすることができるのです。

今日の銀行業務の仕組み

かつて、銀行が無から有へと通貨を作りすぎると、
やがて人々はそれに気づき、
「バンクラン」(取り付け騒ぎ)が発生したものです。
しかし、中央銀行がすべての銀行に同じことをさせるようにすれば、
個々の銀行が本当に愚かな融資をしたことが知られない限り、
その可能性は低くなります。

中央銀行はもともと、特にアメリカにおける連邦準備制度の創設のように、経済の安定を図るための装置として正当化されていました。
不謹慎な銀行家とその愚かな顧客を時折懲らしめることは、
政府が銀行業務に参入する口実となった。

これまで多くの事例がそうであったように、時折発生する局所的な問題は、それをシステム化し、国の機関に収容することで「解決」されたのである。これは、森林火災の問題を政府が処理する方法に似ている。
即座に鎮火させることで、目に見える利益を得ることができる。
しかし、その結果、何十年にもわたって枯れ木が蓄積されることになり、
忘れ去られてしまうのです。
そして、100年に一度の大火事となるのです。

世界中の銀行が部分準備銀行制度「フラクショナル・リザーブ」システムで運営されています。先ほどの例では、健全な銀行家は要求払い預金に対して100％の準備金を確保していました。
また、貸し出すことができるのは、要求払い預金ではなく、
定期預金の収益のみであった。

部分準備銀行制度は、自由市場では機能しないので、法律で定める必要がある。また、銀行券が金などの商品と交換できるような場所では機能しない。
銀行券は「法定通貨」、つまり不換紙幣で作成できる厳密な紙幣でなければならない。

部分準備銀行制度は、銀行が通常のビジネスよりも利益を上げられる理由である。どんな産業でも、平均的な収益が豊かだと競争が起こり、
収益が低下する。銀行員は1ドルを貸し出し、それを使ってビジネスマンはウィジェットを買うかもしれない。
そのドルを、あるビジネスマンがウィジェットを買うために
使うかもしれない。そのウィジェットの売り手がドルを再預金すると、
銀行員はそれを再び利子で貸すことができる。
銀行員にとって良いニュースは、彼の収益が何倍にもなることです。
しかし、悪いことに、ピラミッド型のレバレッジのため、
デフォルトが連鎖する可能性があります。

各国とも、中央銀行は、担当官僚の経済状況の認識に応じて、
銀行が保有しなければならない準備金の割合
（理論的には預金の100％から0％まで）を定期的に変更します。

いずれにせよ、米国では（そして実際には世界中のほとんどの国で）、
銀行への取り付けに対する保護は、健全な慣行によってではなく、
法律によって提供されています。

1934年、商業銀行に対する信頼を回復するために、
米国政府は連邦預金保険公社（FDIC）の預金保険を導入し、
1銀行につき預金者1人当たり2,500ドルを補償し、
最終的には現在の25万ドルにまで補償額を引き上げました。
ヨーロッパでは、10万ユーロが国家による保証額となっています。

FDIC保険は約9兆8000億ドルの預金をカバーしているが、
この機関の資産は1260億ドルしかない。
つまり、1ドル＝1セント程度だ。
FDICが破綻し、政府による資本増強が必要にならないなら、
私は驚くだろう。
その資金、つまり何十億ドルかは、FRBに国債を売ることによって、
空中から作り出される可能性が高い。

フラクショナルリザーブバンキングは、その不幸な特性も含めて、
現在のような世界の金融システムには欠かせないものである。
世界の政府と中央銀行は、金融システムの信頼を維持するためにあらゆる
手を尽くすという事実を前提に、人生設計を立てることができます。
そのためには、デフレを何としても防がなければなりません。
そのためには、ドル、ポンド、ユーロ、円、その他諸々を増刷し続けるだろう。

ほとんどの人は、銀行システムが崩壊したときに実際に何が起こるのか、
ましてやどのように準備すればよいのか、まったく知りません。
広範な銀行崩壊が近づいている今、お金をどこに置くかは、
十字砲火に巻き込まれないようにするために極めて重要です。
金の所有は不可欠です。
金は何千年もの間、その価値を保ち続けてきました。
想像しうるあらゆる危機の中で、金は富を守ってきた。
次の危機の際にも、金は富を守ってくれるだろう。

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