★iDeCoの出口戦略★
今回はiDeCoの出口戦略をご紹介します！
01.iDeCo(イデコ)の受取方法
iDeCoの受取方法は3種類。
①一時金として一括で受け取る
②一時金と年金を組み合わせて受け取る
➂年金として受け取る
一時金受取は退職所得税控除が使えて、
年金受取は公的年金等控除が使えます。
一人ひとりに最適な受取方法が存在するので
「自分にとっての最適な受取方法」を見つけましょう👀👌
02.基本的には一時金が◎
＊まずは一時金受取を検討する＊
→退職金の少ない会社員の方や
退職金のない自営業者・会社員の方は
一番お得に受け取れる。
＊一時金受取のメリット＊
・手数料が最小限で済む
・社会保険料の負担が重くならない
・退職所得控除で税金負担を押さえられる
iDeCoは年金受取の場合だと
給付開始後も口座管理手数料が毎月66円と
給付の度に440円の給付事務手数料がかかります。
でも一時金受取だと一括で受け取れるため
２つの手数料を取られなくて済みます◎
またiDeCoの一時金受取は分離課税なので
翌年の社会保険料が跳ね上がる心配もありません◎
03.基本的には一時金が◎
勤務年数 退職所得控除 ２０年以下 ４０万円×勤務年数(８０万円以下の場合は８０万円) ２０年超 ８００万円＋７０万円×(勤務年数－２０年)
iDeCoの場合は勤務年数の代わりに
拠出年数が計算に用いられます。
＊１５年間iDeCoを続けた場合＊
(毎月2.3万円を拠出した会社員のケース)
退職所得控除は４０万円×１５年の６００万円。
iDeCoの拠出金額の合計額は４１４万円。
仮に年利５％運用できたとすれば５９５万円。
６００万円＞５９５万円なので
節税できた上に金額非課税枠で受け取れる。
04.一時金受取の裏技
一時金受取→退職金を５年後に受取
→退職所得控除には、
５年ルールと呼ばれるものがあり
５年あけて別々で受け取れば、
退職所得控除を２回運用させることが可能！
この裏技を使えば、退職金の多い会社員の方でも
一時金受取がファーストチョイスになります。
【２２歳で就職し６５歳で退職の会社員だと・・・】
６０歳でiDeCoを受け取れば
iDeCoを拠出した期間に応じた退職所得控除が
６５歳で退職金を受け取れば
勤続年数に応じた退職所得控除が適用に◎
最近は定年が延長されて、６５歳退職が
増えてきているので使える方も多いと思います。
05.一時金＋年金はどうか？
iDeCoで一時金＋年金受取を選ぶことで
お得になるケースは正直多くはないです。
一時金＋年金受取を考えるのは
iDeCoでかなりの利益が出ている場合です。
＊iDeCoを年利７％で運用できた場合＊
【毎月2.3万円を15年間拠出した会社員だと・・・】
退職所得控除は４０万円×１５年の６０万円。
iDeCoの受取時の金額は６９５万円。
６００万円＜６９５万円なので
９５万円の半分が課税の対象となる。
このケースだと一時金を６００万円までに抑えて
９５万円は年金として受け取るのが基本的に◎
iDeCoは受取が近づくにつれて、安全資産比率を
高めるのが基本なので７％運用はあまりないです。
06.年金受取はどうか？
定年が６０歳の方には有効！
→５年ルールが使えない場合は
年金受取が一番お得に受け取れる。
＊年金受取のメリット＊
・公的年金等控除で税金負担を抑えられる
・非課税運用を継続できる
・売却するタイミングを分散できる
07.年金受取はどうか？
年金受取の場合、口座管理手数料が毎月66円と
給付の度に440円の給付事務手数料が必要です。
ただし給付回数は選べるので年一回の給付にすると
年間の手数料は合計で1.232円のみです。
＊手数料を上回る運用で気にならない＊
→仮に６００万円を１０年で受け取る場合は
一年間の受取額は６０万円。
つまり給付最終年の受取は６０万円だが、
最終年でさえ最低１％の運用をできれば
６.０００円の利益になるので
手数料１.２３２円は気にしなくても問題なし！
iDeCoを年金で受け取っている間は
公的年金を受け取らずに繰り下げればいいので
公的年金等控除の非課税範囲内で
iDeCoを受け取れるように調整すればOKです◎
繰り下げで年金受給額が増えるのも嬉しいところです♪
08.iDeCoの出口戦略まとめ
・iDeCoの受取方法(出口)は３つある
一時金、一時金＋年金、年金
・退職金の少ない会社員の方
退職金のない自営業者・会社員の方
👉基本的には一時金受取が◎
・退職金の多い会社員の方
👉定年(退職金の受取)が６５歳以降の場合は
iDeCoを６０歳で一時金受取すると
退職所得控除を２回使えるので一時金がお得◎
👉定年(退職金の受取)が６０歳の場合は
iDeCoを年金で受取、受け取っている間は
公的年金を繰り下げておくとお得◎
支払う税金・手数料・国民健康保険料など
総合的に考えて損しない受取をしましょう‼