アメリカ人が退職後に嬉しい驚きを感じる理由
米国の世論調査会社ギャラップ(Gallup)のフランク・ニューポート(Frank Newport)とジェフリー・M・ジョーンズ(Jeffrey M. Jones)は2024年08月20日に、退職したアメリカ人は社会保障からの収入を予想以上に使っていると報告した。
退職したアメリカ人の4人に3人は、快適に暮らすのに十分なお金があると答えています。これは、ギャラップが毎年4月に実施する経済および個人金融調査で退職に関する見解を追跡してきた23年間の退職者の認識と一致しています。
この退職に対する概ね前向きな見方は、まだ退職していない人々のより否定的な期待とは対照的です。
非退職者の約半数(今年は45%)が、退職時に快適に暮らすのに十分なお金があると答えていますが、これは退職者自身が報告した経験よりもはるかに低い数字です。
この退職の現実と期待のギャップは、ギャラップがこの情報を体系的に収集し始めた 2002年以来続いていますが、非退職者の期待には数十年の間に多少の変化がありました。ギャラップが2023年のレポートで指摘したように、「非退職者の見通しは一貫して低く、国の経済情勢に応じて変動します。」
https://news.gallup.com/poll/506330/americans-outlook-retirement-worsened.aspx
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退職に対する考え方のこの相違は、現在65～80歳の退職者の考え方と、20年前の同じ世代の期待を比較した分析によって強調されています。2002～2004年に45～60歳だった人の半数強が、退職時には快適に暮らすのに十分なお金があると予測していました。しかし、20 年後に退職した同じ世代のアメリカ人の79%は、実際に快適に暮らすのに十分なお金があると答えています。
この年齢層のアメリカ人にとって、現実は20年前に予想していたよりもはるかに前向きであることが判明しました。
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期待低下の大きな要因は社会保障への疑念(A Big Factor in Lowered Expectations Is Doubts About Social Security)
非退職者の退職後の期待と、現在退職している人々のより前向きな結果との間の乖離には、いくつかの説明が考えられます。退職者は、予想外に規模を縮小して国内のより安価な地域に引っ越す機会を利用する可能性があり、仕事や育児の責任がなくなるため、予想外に全般的な日々の出費が減る可能性があります。退職後に以前よりも医療ニーズが高まったとしても、メディケアは予想外の方法で医療費をカバーしてくれる可能性があります。そして、重要なことに、乖離は、退職後の社会保障の予想外の価値によって説明されます。
2019年から2024年までの集計データ(退職者2,087人と非退職者3,935人へのインタビューを含む)の分析によると、平均58%の退職したアメリカ人が、社会保障は退職後の収入の「主要な源泉」であり、経済的安定の重要な基盤になっていると述べています。これは、年金制度(34%)や401(k)および退職金制度(29%)が退職後の収入の主な源であると答えた人よりもはるかに高い数字です。
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退職者の58%が社会保障を主な収入源としているのに対し、非退職者の平均ではわずか3分の1(35%)が社会保障を退職後の収入の主な源泉と見込んでいます。このことから、社会保障は、退職後に401(k)と退職金口座が主な収入源になると見込んでいる非退職者の 50% より大幅に遅れています。非退職者は、退職後の収入源として 401(k) と退職金口座が第1位と見込まれています。しかし、現実の社会保障の重要性が高まっていることとは対照的に、退職後の投資は、アメリカ人が退職前に予想するよりもはるかに重要ではありません。
さらに、
非退職者はパートタイムの仕事が主な収入源になると認識する傾向が、退職者の場合の実際の状況よりはるかに高く、20%対3%です。
非退職者は、退職者に比べて年金制度が主要な収入源になると答える可能性がはるかに低く、これはおそらく、従業員に確定年金制度を提供する企業の数が減少していることを反映している。
非退職者の間では、社会保障が退職後の収入の主要な源泉であるという予測が、20年前と比べてわずかに上昇している。30%未満から30%半ばの範囲である。しかし、認識と現実の間には大きなギャップがあり、ギャラップがデータを持っている限りずっと続いている。2002年以降、毎年、社会保障を主要な収入源と評価する退職者の割合は、非退職者の予測よりも一貫して高い。
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社会保障に対する期待と現実の間には大きな隔たりがあることは、20年前に45～60歳だった人々の態度の変化を分析することで明らかになりました。2002～2004年に退職していないこのグループのうち、退職時に社会保障が主要な収入源になると予想したのはわずか35%でした。20年後、同じコホート(現在65～80歳)の退職者のうち、大幅に高い61%が、社会保障が実際に主要な収入源になっていると報告しています。
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ギャラップの他の調査では、非退職者の間で社会保障の長期的な存続可能性に対する信頼の欠如が強調されている。
ギャラップが2023年06月と07月にインタビューした非退職者のうち、退職時に社会保障制度から給付金が支払われることを期待していると答えたのは約半数に過ぎなかった。
https://news.gallup.com/poll/546890/americans-upbeat-future-social-security-benefits.aspx
ギャラップとウェストヘルス(Gallup and West Health)が2023年11月から2024年01月にかけて実施した調査研究によると、62歳以下のアメリカ人の80%が、社会保障の受給資格があるときに受け取れないのではないかと心配しており、2年前の75%から増加している。
https://news.gallup.com/poll/645425/rising-concerns-future-medicare-social-security.aspx
退職所得源に基づく経済的安心感(Financial Comfort Based on Sources of Retirement Income)
社会保障の重要性にもかかわらず、退職者の大多数は、社会保障に加えて(または一部の人にとっては社会保障の代わりに)主要な収入源があると報告しています。同様に、予想通り、退職していないアメリカ人の大多数は、社会保障の代わりに、または社会保障に加えて収入源を持つことを期待しています。
これらの関係をさらに調査するために、過去6年間にインタビューを受けた退職者と非退職者は、予測されるまたは実際の収入源に関する報告に基づいてセグメントに分類されました。
社会保障が唯一の主要な収入源であるか、または予測される人、
社会保障と他の 1 つの主要な収入源を挙げた人、
社会保障ではなく 1 つまたは 2 つの主要な収入源を挙げた人。
3 つ以上の主要収入源を挙げた人(社会保障を含む場合も含まない場合もある)、および
主要収入源を挙げなかった人。
退職者のうち比較的少数の23%は、退職後の唯一の主要収入源は社会保障であると答えています。このグループの 60%は、生活に困らないだけのお金があると答えており、社会保障のみに頼っている退職者の10人中約4人は経済的に困窮しています。これは、どの退職者セグメントでも「困窮」度が最も低い数値です。
つまり、退職者の10人中6人は社会保障を唯一の主要収入源として経済的に困窮していますが、この状況で苦労している人は他にもたくさんいます。
社会保障を唯一の主要収入源として快適に暮らしている退職者の60%は、社会保障が唯一の主要収入源になると予想される退職後の経済的に困窮すると予想している非退職者の21%をはるかに上回っています。
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対照的に、社会保障に加えて少なくとも1つの主要な収入源があると回答した退職者の78%は、経済的に余裕があると回答しています。これも、退職後に社会保障と少なくとも1つの他の収入源があり、快適に暮らしたいと考えている非退職者の34%をはるかに上回っています。
退職者の約半数を占める他の2つの退職者グループは、さらに経済的に余裕があります。
退職後に3つ以上の主要な収入源(社会保障を含む場合と含まない場合があります)がある人の10人中8人以上は、経済的に余裕があります。
また、社会保障を主要な収入源としてまったく当てにしていないが、他の主要な収入源を1つまたは2つ持っている人のほぼ全員の94%は、経済的に余裕があります。
最後に、退職後の主要な収入源としてテストされた10の収入源のいずれも挙げていない退職者の 70%(退職者全体の約 11%)は、経済的に余裕があります。これらの退職者は、おそらく「マイナーな収入源」と見なされながらも、全体としては経済的安定を提供するのに十分な収入源の組み合わせを持っている。
すべての場合において、退職後に上記のさまざまな収入源のそれぞれを期待している非退職者は、実際にこれらの収入源のそれぞれを得られる退職者の実際の経済的安定よりも、経済的安定を予測する可能性が低い。
これらのデータから何がわかるか？
社会保障は、特に社会保障が唯一の主要な収入源である退職者にとって明らかに重要である。これらの退職者のほとんどにとって、社会保障は彼らが自分自身を「経済的に安定している」と定義するのに十分である。
しかし、このグループの10人中4人は、経済的に安定していないと述べている。
この調査結果と、社会保障以外の収入源を持つ退職者は、社会保障のみに頼る退職者よりも明らかに全体的に経済的に安定しているという事実は、社会保障が退職後の基本的なリソースであるが、多くの人にとって十分ではないリソースとして分類できることを示しています。
また、データは、予測される収入源に関係なく、すべてのシナリオにおいて、退職後に経済的に安定した生活を送ると予想する非退職者の数が、実際の退職者からの報告に基づく場合よりもはるかに少ないことも裏付けています。
結論
ギャラップ社が継続的に行っている非退職者の退職予測と実際の退職者から報告された現実の測定は、退職を計画している米国人にとっても、社会保障の将来に引き続き直面している政策立案者にとっても、貴重な洞察を提供します。
非退職者の大多数が社会保障を主要な収入源として当てにしていないという結果は、ある意味では肯定的に解釈でき、若い労働者が可能なうちに他の退職後の収入源を開発する動機付けとなります。
言い換えれば、退職を恐れることは、人々がまだ所得階級にいる間に行動を起こすきっかけとなり、現在思い描いているよりも快適な退職生活につながる可能性があります。
もちろん、多くの若い米国人にとって、投資口座を作ることは言うほど簡単ではありません。給料日前に生活している人は、401(k)/IRA口座に入れる現金をあまり持っていません。これは、ほとんどの米国人(退職年齢に近い人でさえ)が比較的少ない401(k)残高を持っていることを示す統計によって裏付けられています。しかし、雇用主はこれらの調査結果を認識し、従業員福利厚生パッケージの一環として退職プランへの拠出を強化するために、より多くのことを行える可能性があります。また、従業員に退職プランへのデフォルトまたは強制拠出を促す取り組みを強化することもできます。
退職者のもう 1 つの重要な収入源は、仕事関連の年金基金ですが、現在では年金を提供する企業がますます少なくなっており、これは労働者があまりできることではありません。年金を提供し続ける仕事の価値は、現在の若者が政府の仕事(その多くは年金を提供しています)を以前よりも肯定的に見ているという報告に反映されている可能性があります。
つまり、公務員になって、仕事関連の年金基金を受け取ることです。
政府にとって、これらのデータから生じる主要な推奨事項は、社会保障の存続可能性を維持することに引き続き重点を置くことです。
社会保障は明らかに退職後の経済的安定に対する完全な解決策ではありませんが、退職者は過去23年間、それを最も重要な退職後の収入源として継続的に挙げてきました。これは明らかに、多くの退職者の退職後の経済的安心の重要な要素です。
さらに、メディケアは退職者の退職後の経済的安心の重要な部分であることはほぼ間違いありません。ギャラップのデータによると、65歳以上のアメリカ人は、医療費の総額に若い人よりもずっと満足しており、費用を理由に医療治療を先延ばしにする可能性がはるかに低く、医療保険と受ける医療の質についてより肯定的である。これらの調査結果は、今後数年間にメディケアの維持を最優先する連邦政府の取り組みを正当化すると思われる。
退職後の収入源に関して、政府は2本柱の戦略に利益を生むことができるとデータから示唆されている。それは、どんな犠牲を払ってでも社会保障を維持し、非退職者に退職金口座を開設するよう奨励する実践的で動機付けの取り組みを継続することである。
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ギャラップ世論調査ソーシャルシリーズの仕組みについて詳しくは、こちらをご覧ください。
https://www.gallup.com/201200/gallup-poll-social-series-work.aspx
質問の回答と傾向の全文を見る (PDF ダウンロード)。
https://news.gallup.com/file/poll/648800/240822SocialSecurity.pdf