知っておきたい！夫婦で協力する住宅ローンの3つのパターン

ひだきよしのぶ

2024年6月17日 14:32

みなさん、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの
肥田木義信です。

マイホーム購入は、
人生の中で一番大きな買い物です。

夫婦で協力して取り組むことに
なる訳ですが、

夫婦共稼ぎで、
どちらにも安定収入がある場合は

夫婦の収入を合算して借入を考えるのが
自然の流れとなります。

夫婦の収入を合算して、
住宅ローンを組む方法には、
3種類の方法がありますが、

借入金額を上げることができる
メリットと併せて

知っておかなければならないことが
いくつかあります。

そこで、今回は夫婦で協力して取り組む
住宅ローンについてお話したいと思います。

夫婦の収入を合わせてローンを組むにはどんな方法があるのか？

ご主人だけの借入限度額では手の届かない物件も
夫婦共稼ぎの場合、お互いの収入を併せると借入限度が上がります。

夫婦の収入を合算して住宅ローンを組む方法には
①収入合算（連帯保証型）
②収入合算（連帯債務型）
③ペアローン
の3つの方法があります。

いづれの方法も、夫婦の収入を合わせることにより
「借入限度額を上げる」
というメリットの点では同じです。

しかし、共通のメリット以外に
きちっと理解しておかなければならない
いくつかの違いがあります。

契約形態の違い

①収入合算（連帯保証型）
夫婦いづれかが債務者、もう一方が連帯保証人
となります。
よって、債務者は一人という事になります。

②収入合算（連帯債務型）
夫婦いづれかが主債務者、もう一方が連帯債務者
となりますが、返済義務はどちらも同等の返済義務が生じます。
よって、債務者は2人という事になります。

③ペア―ローン
夫婦で個別のローン契約となります。
お互いに相手方のローン契約の
連帯保証人となります。

団体信用生命保険の適用

債務者に万が一のことがあればローンが完済される
「団体信用生命保険」

それぞれのローンの形態によって
適用の形が違うので正しく理解しておきましょう。

①収入合算（連帯保証型）
団体信用生命保険に加入できるのは債務者のみ。

よって、債務者の方に万が一のことがあれば、
ローンは完済されますが

連帯保証人の方に万が一のことがあっても、
ローンはそのままとなります。

②収入合算（連帯債務型）
基本的には
団体信用生命に加入できるのは主債務者のみ。

但し、「夫婦連生団信」付のローンを選べば、
主債務者に万が一のことがあっても
連帯債務者に万が一のことがあっても
ローンは完済となります。

ここで注意しなければならないのは、
「夫婦連生団信」付のローンを選んだ場合は、

金利のローン上乗せ等、
費用が増える場合が多いので確認が必要です。

③ペア―ローン
夫婦それぞれが個別のローン契約となるので、
万が一のことがあった場合、そのローン契約は
団体信用生命保険が適用されるが
もう一方のローン契約はそのまま継続される。

【参考】
PAYPAY銀行で、ペアーローンの連生団信が
スタートしました。
夫婦いずれが一方に万が一のことがあった場合、
夫婦両方のローンが完済となります。
金利のローン上乗せ等、
費用が増える場合が多いので確認が必要です。

住宅ローン控除の適用について

年末の住宅ローンの残債の0.7％の金額が、
新築の場合は13年間
中古物件の場合は10年間
所得税からダイレクトに減税される
税額控除の制度です。

サラリーマンが利用できる節税制度の中では、
最も節税効果が大きいので、要チェックです。

①収入合算（連帯保証型）
ローン契約者である債務者のみ
住宅ローン控除が利用できます。

連帯保証人には住宅ローン控除は
利用できまでん。

②収入合算（連帯債務型）
主債務者・連帯債務者共に、
住宅ローン控除を利用することができます。

住宅ローン控除の対象となる金額は、
●住宅の所有権を登記した際の持分割合
●住宅ローンの返済負担割合
次第でかわります。

お互いの収入金額を考慮して
検討する必要があります。

③ペア―ローン
夫婦で個別のローン契約となり、
それぞれのローン金額に基づいて
住宅ローン控除を利用できます。

「連帯保証型」「連帯債務型」「ペアローン」お勧めは？

返済リスクの面で考えてみます。

連帯保証型の場合、
連帯保証人は債務者ではありません。

しかし、債務者が返済できない場合は、
連帯保証人にすべての返済リスクがかかってきます。

連帯債務型は、夫婦共に債務者として
全額返済リスクがあります。

ペアローンの場合も、お互い相手方の住宅ローンの
連帯保証人となります、

いずれの形態をとっても、夫婦各自が
ローン全額の返済リスクは負うことになります。

そう考えると、
返済リスクを取っている連帯保証人が、
団体信用生命保険も住宅ローン控除も利用できない

連帯保証型は、あまりお勧めできないと思います。

住宅ローン控除を夫婦共に利用することができて、
夫婦どちらかに万が一のことがあった場合に、
ローン全額が完済される

夫婦連生団信付きの連帯債務型やペアローンが、
経済的な安心感を得られる仕組み
ではないでしょうか。

只、夫婦連生団信は、
●取扱い銀行が少ない。
●金利の上乗せがある
という点は要考慮するポイントです。

夫婦円満とライフプランニングが一番の重要ポイント

「連帯保証型」「連帯債務型」「ペアローン」
いづれも夫婦で協力して利用するものです。

一番重要なポイントは、夫婦円満である事
だと私は思います。

1人では難しい事も、夫婦で協力すると、
解決できることはたくさんあります。

お互い相手をサポートしながら、
協力していきましょう。

さて、仕組みを理解した上で、
住宅ローンをどうするか？
ですが、

現在は共稼ぎで
夫婦共に安定した収入があったとしても

出産・子育てなどでの生活環境の変化により、
収入・支出のバランスが変わることは
よくある事です。

そこで、まずは
今後のライフプランニグの作成を
お勧めしています。

その上で、夫婦で話し合い
じっくりと検討してみましょう。

神戸で「不動産を活用した資産形成」
のサポートを専門とする創企株式会社に在籍。

資産形成・節税・相続等
お金に関するご相談を受け付けております。

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それでは、今回も最後まで読んで頂いてありがとうございます。
引続きどうぞ宜しくお願い致します。

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