2025年版｜マイナス金利解除後の住宅ローン、どうする？金利の歴史と最新動向

　2024年3月、日本は ついにマイナス金利を解除 しました。

「金利が上がると住宅ローンはどうなるの？」
「これから家を買うなら、変動と固定どっちがいい？」

こんな疑問を持っている人も多いですよね。2025年の今、住宅ローンの金利はじわじわ上がり始めています。

今回は、日本の金利の歴史を振り返りながら、これから家を買うならどのローンを選ぶべきか を解説していきます！

日本の金利の歴史｜ゼロ金利・マイナス金利からの転換点

まず、日本の金利の流れをざっくり振り返ってみます。

📌 1980年代（バブル期）｜金利6%超え！

• 公定歩合（政策金利）は5～6%台
• 経済が好調で 住宅ローン金利も6～8% に
• 土地や株価が高騰し、借金をしてでも資産を買うのが当たり前の時代

📌 1990年代（バブル崩壊後）｜金利引き下げの時代へ

• 1991年以降、日銀は 景気対策として金利を引き下げ
• 1995年には 住宅ローン金利も3%台に低下
• 1999年には ゼロ金利政策が導入 され、金利はさらに低下

📌 2000年代（ゼロ金利政策の定着）｜金利は1%台に

• 2001年に 「量的緩和政策」 を導入し、さらに低金利へ
• 住宅ローン金利は 1～2%台が当たり前に

📌 2016年（マイナス金利政策導入）｜住宅ローンは超低金利時代に

• 日銀が 「マイナス金利政策」 を導入（▲0.1%）
• 住宅ローンの変動金利は 0.5%以下 という超低水準に
• 2020年のコロナ禍もあり、長期間 低金利が続く

📌 2024年（マイナス金利解除）｜金利上昇がスタート

• 2024年3月、日銀が マイナス金利政策を解除
• 2025年の今、金利はじわじわと上昇中

2025年の住宅ローン金利、どうなった？

マイナス金利が解除されたことで、住宅ローンの金利も上昇傾向 にあります。

✅ 2024年 → 2025年の金利推移

• 変動金利：0.5%前後 → 0.7%前後に上昇（じわじわ上がり始めた）
• 固定金利（35年）：1.5%前後 → 2.0%台に上昇（負担増）
• 短期固定（10年）：1.0%前後 → 1.5%前後に上昇

特に、固定金利は2024年よりも上がっている ので、長期ローンを考えている人には影響が大きいです。

金利が上がると、家の支払いはどれくらい変わる？

例えば、3,000万円の住宅ローンを35年で借りた場合、金利によって総支払額がどう変わるのか見てみましょう。

金利 毎月の支払い 総支払額（利息含む）
0.5%（2024年の変動金利） 約77,000円 3,252万円（利息252万円）
1.5%（2025年の固定金利） 約89,000円 3,735万円（利息735万円）
3.0%（今後さらに上昇した場合） 約103,000円 4,347万円（利息1,347万円）
6.0%（バブル期レベル） 約155,000円 6,500万円（利息3,500万円）

💡 ポイント
• 金利が1%上がるだけで、支払い総額が数百万円増える！
• 今後さらに金利が上がれば、住宅ローンの負担も大きくなる
• 2025年時点では、まだ低金利のうちに入るが、上昇トレンドに注意

2025年、住宅ローンは変動金利 or 固定金利？

金利上昇が始まった今、変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきか を考えましょう。

✅ 変動金利（現在0.7%前後）

✔ まだ金利は低い（月々の支払いは抑えられる）
✔ ただし 今後の金利上昇リスクあり
✔ 銀行の引き上げタイミングによっては、返済額が増える可能性

→ 短期間で売る or 早めに返済できるならOK！

✅ 固定金利（現在2.0%前後）

✔ 今後の金利上昇の影響を受けない（安心感◎）
✔ ただし 変動よりも月々の支払いが高め
✔ 長期で住むなら、金利上昇リスクを回避できるメリットあり

→ 長く住むなら「固定金利」で安全策を取るのもアリ！

✅ 10年固定などの「固定期間選択型」

✔ 最初の10年は固定で、その後変動に切り替え
✔ 「とりあえず今の低金利を活かしたい」人向け

→ 迷うなら、このタイプも選択肢に！

結論：2025年に家を買うなら、住宅ローンはこう考える！

• 短期間で売る or 早く返済するなら → 変動金利でもOK
• 長く住むなら → 固定金利でリスク回避が安心
• 「変動か固定か決めきれない…」なら → 10年固定などのハイブリッド型も検討

💡 2025年時点では、金利は上がり始めたばかり。でも、今後さらに上がる可能性がある。

「今の低金利のうちに家を買う」のか、
「もう少し様子を見る」のか、

しっかり考えて決めたいですね！