【新書が好き】債権回収の現場

trafalgar

2024年8月11日 08:00

１．前書き

「学び」とは、あくなき探究のプロセスです。

単なる知識の習得でなく、新しい知識を生み出す「発見と創造」こそ、本質なのだと考えられます。

そこで、２０２４年６月から１００日間連続で、生きた知識の学びについて考えるために、古い知識観（知識のドネルケバブ・モデル）を脱却し、自ら学ぶ力を呼び起こすために、新書を学びの玄関ホールと位置づけて、活用してみたいと思います。

２．新書はこんな本です

新書とは、新書判の本のことであり、縦約17cm・横約11cmです。

大きさに、厳密な決まりはなくて、新書のレーベル毎に、サイズが少し違っています。

なお、広い意味でとらえると、

「新書判の本はすべて新書」

なのですが、一般的に、

「新書」

という場合は、教養書や実用書を含めたノンフィクションのものを指しており、新書判の小説は、

「ノベルズ」

と呼んで区別されていますので、今回は、ノンフィクションの新書を対象にしています。

また、新書は、専門書に比べて、入門的な内容だということです。

そのため、ある分野について学びたいときに、

「ネット記事の次に読む」

くらいのポジションとして、うってつけな本です。

３．新書を活用するメリット

「何を使って学びを始めるか」という部分から自分で考え、学びを組み立てないといけない場面が出てきた場合、自分で学ぶ力を身につける上で、新書は、手がかりの１つになります。

現代であれば、多くの人は、取り合えず、ＳＮＳを含めたインターネットで、軽く検索してみることでしょう。

よほどマイナーな内容でない限り、ニュースやブログの記事など、何かしらの情報は手に入るはずです。

その情報が質・量共に、十分なのであれば、そこでストップしても、特に、問題はありません。

しかし、もしそれらの情報では、物足りない場合、次のステージとして、新書を手がかりにするのは、理にかなっています。

内容が難しすぎず、その上で、一定の纏まった知識を得られるからです。

ネット記事が、あるトピックや分野への

「扉」

だとすると、新書は、

「玄関ホール」

に当たります。

建物の中の雰囲気を、ざっとつかむことができるイメージです。

つまり、そのトピックや分野では、

どんな内容を扱っているのか？

どんなことが課題になっているのか？

という基本知識を、大まかに把握することができます。

新書で土台固めをしたら、更なるレベルアップを目指して、専門書や論文を読む等して、建物の奥や上の階に進んでみてください。

４．何かを学ぶときには新書から入らないとダメなのか

結論をいうと、新書じゃなくても問題ありません。

むしろ、新書だけに拘るのは、選択肢や視野を狭め、かえってマイナスになる可能性があります。

新書は、前述の通り、

「学びの玄関ホール」

として、心強い味方になってくれます、万能ではありません。

例えば、様々な出版社が新書のレーベルを持っており、毎月のように、バラエティ豊かなラインナップが出ていますが、それでも、

「自分が学びたい内容をちょうどよく扱った新書がない」

という場合が殆どだと思われます。

そのため、新書は、あくまでも、

「入門的な学習材料」

の１つであり、ほかのアイテムとの組み合わせが必要です。

他のアイテムの例としては、新書ではない本の中にも、初学者向けに、優しい説明で書かれたものがあります。

マンガでも構いません。

５．新書選びで大切なこと

読書というのは、本を選ぶところから始まっています。

新書についても同様です。

これは重要なので、強調しておきます。

もちろん、使える時間が限られている以上、全ての本をチェックするわけにはいきませんが、それでも、最低限、次の２つの点をクリアする本を選んでみて下さい。

①興味を持てること

②内容がわかること

６．温故知新の考え方が学びに深みを与えてくれる

「温故知新」の意味を、広辞苑で改めて調べてみると、次のように書かれています。

「昔の物事を研究し吟味して、そこから新しい知識や見解を得ること」

「温故知新」は、もともとは、孔子の言葉であり、

「過去の歴史をしっかりと勉強して、物事の本質を知ることができるようになれば、師としてやっていける人物になる」

という意味で、孔子は、この言葉を使ったようです。

但し、ここでの「温故知新」は、そんなに大袈裟なものではなくて、

「自分が昔読んだ本や書いた文章をもう一回読み直すと、新しい発見がありますよ。」

というぐらいの意味で、この言葉を使いたいと思います。

人間は、どんどん成長や変化をしていますから、時間が経つと、同じものに対してでも、以前とは、違う見方や、印象を抱くことがあるのです。

また、過去の本やnote（またはノート）を読み返すことを習慣化しておくことで、新しい「アイデア」や「気づき」が生まれることが、すごく多いんですね。

過去に考えていたこと（過去の情報）と、今考えていること（今の情報）が結びついて、化学反応を起こし、新たな発想が湧きあがってくる。

そんな感じになるのです。

昔読んだ本や書いた文章が、本棚や机の中で眠っているのは、とてももったいないことだと思います。

みなさんも、ぜひ「温故知新」を実践されてみてはいかがでしょうか。

７．小説を読むことと新書などの啓蒙書を読むことには違いはあるのか

以下に、示唆的な言葉を、２つ引用してみます。

◆「クールヘッドとウォームハート」

マクロ経済学の理論と実践、および各国政府の経済政策を根本的に変え、最も影響力のある経済学者の1人であったケインズを育てた英国ケンブリッジ大学の経済学者アルフレッド・マーシャルの言葉です。

彼は、こう言っていたそうです。

「ケンブリッジが、世界に送り出す人物は、冷静な頭脳(Cool Head)と温かい心(Warm Heart)をもって、自分の周りの社会的苦悩に立ち向かうために、その全力の少なくとも一部を喜んで捧げよう」

クールヘッドが「知性・知識」に、ウォームハートが「情緒」に相当すると考えられ、また、新書も小説も、どちらも大切なものですが、新書は、主に前者に、小説は、主に後者に作用するように推定できます。

◆「焦ってはならない。情が育まれれば、意は生まれ、知は集まる」

執行草舟氏著作の「生くる」という本にある言葉です。

「生くる」執行草舟(著)

まず、情緒を育てることが大切で、それを基礎として、意志や知性が育つ、ということを言っており、おそらく、その通りではないかと考えます。

以上のことから、例えば、読書が、新書に偏ってしまうと、情緒面の育成が不足するかもしれないと推定でき、クールヘッドは、磨かれるかもしれないけども、ウォームハートが、疎かになってしまうのではないかと考えられます。

もちろん、ウォームハート（情緒）の育成は、当然、読書だけの問題ではなく、各種の人間関係によって大きな影響を受けるのも事実だと思われます。

しかし、年齢に左右されずに、情緒を養うためにも、ぜひとも文芸作品（小説、詩歌や随筆等の名作）を、たっぷり味わって欲しいなって思います。

これらは、様々に心を揺さぶるという感情体験を通じて、豊かな情緒を、何時からでも育む糧になるのではないかと考えられると共に、文学の必要性を強調したロングセラーの新書である桑原武夫氏著作の「文学入門」には、

「文学入門」(岩波新書)桑原武夫(著)

「文学以上に人生に必要なものはない」

と主張し、何故そう言えるのか、第１章で、その根拠がいくつか述べられておりますので、興味が有れば確認してみて下さい。

また、巻末に「名作５０選」のリストも有って、参考になるのではないかと考えます。

８．【乱読Ｎｏ．７２】「債権回収の現場」(角川oneテーマ21)岡崎昂裕(著)

［　内容　］
深刻な不況下、激増する自己破産や多重債務者を生む一因として、露骨な高金利や非情な取立てを糾弾される金融業界。
しかしその真実の陰で、一部の大手サラ金を除き、信販会社ほか多くの企業は巨額の不良債権を抱え、現場の社員は歪んだ企業論理と壮絶な多重債務者との板挟みに陥っている。
一体何が彼らを狂わせるのか。
知られざる債権回収の真実を“現場の視点”から照らし出す。

［　目次　］
第１章　債権回収というしごと（取立てってなんだ　督促は手法なのか　連帯保証人　ほか）
第２章　取立てビジネス（組織　癒着　不正　ほか）
第３章　我は債務者（債務者・多重債務者・不良債務者　巻き込まれる　自己破産　ほか）

［　発見（気づき）　］
今や、レンタルビデオ屋の会員になるにも、デパートのお得意様カード（たとえば、駐車場が一定時間無料になるヤツ）を手に入れるにも、半ば強制的にクレジットカードが付いてくる。
それには大概キャッシング機能もある。
金利負担さえ気にしなければ、誰でもお金は簡単に借りられる時代である。
まあ、昨日今日始まったことでもないではあるが・・・
最近、バブルの再燃ではないけれども、書店では、“株”や“セレブ”そして“ちょいモテ”（あ、これはあまり関係ない）といった魅惑的な言葉が表紙を飾っている。
自分の資力に無理のない範囲で、投資をしたり、何か好きなものを買ったりすることは当然の自由であると思うが、自らを省みず背伸びをするから、おかしなことになる。
でも、現在のみならず、将来の自分を正確に見据えることのできる人など世界に何人いるのであろうか？
何事も、陽の部分があれば陰の部分もある。
それらは、容易に正体を現さないから厄介である。
陽に見えたものが、何十年後に、実は陰だったということがあるから世間は怖いのである。
景気回復（？）の今こそ、心をクールダウンさせるためにふさわしい本であると思う。

［　問題提起　］
「消費者金融」と聞いて、通常の「金融」という言葉よりも肯定的な響きを感じる方はまだまだ少ないだろう。
消費者金融などによる自己破産者の数は多い年で23万人以上に上る。
自己破産の予備軍である多重債務者（複数の事業者から多額の借金をしている者のこと）になると、１００万人以上との見方もある。
こうした状況は、経済苦・生活苦による自殺・家出・夜逃げ・ホームレスの背景ともなっている。
世の中でお金を持っている人がそれを必要とする人に融通するのはごく自然な行為のはずだ。
しかし、全体の消費者金融のごく一部であっても、自殺の背景となるような経済活動は何かが異常である。
何が問題なのだろうか。
著者は、信販会社で債権回収業務に１０年以上携わり、取立ての雄と呼ばれるようになる。
顧客が２人も立て続けに自殺する事態を乗り越え、さまざまな債務者に向き合う。
両親と義絶状態で誰にも頼ることができない夫婦、契約件数を増やすために保険料を代払いし数千万円の借金を抱えた生保会社の管理職、３度目の自己破産に至っても何ら恥じるところのない女性、著者の部下が債務者以外に請求を行ったために大挙してやってきた暴力団関係者などなど。
著者の目線は、取扱高を増やそうとする余り、不法行為を行う取引先を見抜くことができない自らの会社にも向けられる。
著者は、債務者の生活を維持しつつ、債権の回収を最大限行うという目的を果たすべく、債務者と誠実に向き合い、会社の中で自らの立場を主張する努力を重ねる。
彼のような人がお金を貸す側に多くいれば、日本の消費者金融の風景もかなり違ったものになるのではないかと思わせる。
やはり、貸し手の態度に改善の余地はありそうだ。

［　教訓　］
もちろん、貸し手の個々の真摯さや努力だけでは、消費者金融で指摘されている問題が解決するわけではない。
著者も、最後は、「貸付を増やすための営業の邪魔をする奴は要らない」といわれ、退職を余儀なくされる。
消費者金融全体を見渡すと、他にも、多額の借金を抱える借り手側の救済措置の周知徹底、零細貸金業者における的確な費用・リスク管理といった改善点がありそうである。
これらについては、別の本（前者については、宇都宮健児『消費者金融　実態と救済』岩波新書などを、
「消費者金融実態と救済」(岩波新書)宇都宮健児(著)

後者については、日本貸金業協会『貸金業関連資料』（月次）などを）

を読むことが有用である。
そうした点は措いても、生々しい実例を示しつつ、単なる暴露物にはない真面目さが見られる本書は、消費者金融の実態をより詳しく知りたいと思わせる好著である。
消費者金融を取り巻く環境を分析し、改善の方策を考えるにとどまらず、多額の借金は他人事ではない落とし穴だと自覚するためにも、また、日本人の借金に対する意識を改めて確認する上でも、有用な本である。
一読をお薦めしたい。

［　結論　］
クレジット会社に借金を抱え、首が回らなくなった不良債務者たち。
彼らに返済を促すのが、債権管理担当者の役割である。
一般的には、暴力的で有無を言わさずに取り立てる、極悪非道な人間のイメージができあがっている。
しかし、本書を読むとそれはまったくの誤解で、支払いを怠っている顧客と話しあい、打開策を見いだしながら、なんとか正常な顧客として立ち直らせようとしていく担当者の苦心がうかがえる。
好成績を維持していたとはいえ、最後は無呼吸症や呼吸困難に見舞われたというから、その業務のストレスには計り知れないものがあっただろう。
本書には、債権回収者側から見た、現場の真実が描かれている。
債務者との交渉の様子が事細かに描写されているほか、ずさんな審査体制、マルチ商法と信販会社との因縁、バックマージンをめぐる談合など、業界の内部告発的な部分にも多くの紙幅が割かれている。
ゆがんだ企業論理と多重債務者の板挟みになって苦しむのは、ほかならぬ債権管理担当者なのだ。
債務者も人間なら、回収するのも人間である。
バブルの夢から立ち直ることができずに借金を重ねた人、連帯保証人になったばかりに借金を肩代わりしなければならなくなった人、そして、おのれの命を賭けて、生命保険で後始末をした人・・・
金にまつわるエピソードに、楽しいものは何ひとつない。
それだけに、やるせない読後感が残る。
また、金融機関とは、いろいろな捉え方があると思うが、結局は金を貸して、利子をつけて返してもらう商売だ。
金を貸す行為は売り切りのサービスではないので、貸倒というリスクを常に伴う。
せっかく１０％の利息をつけて千円を１０人に貸しても、誰かが一人でも元本を返せない状況になれば赤字である。
実は結構キツイ商売だ。
だから貸した金は、何としてでも返してもらわなければならないのである。
でないと潰れてしまう。
それは金融業界のP/Lをキチンと見て初めて実感したことだ。
従って、営業して、貸付先を見つけるのと同じくらい、いやもっと大事かも知れないのが、債権管理だ。
筆者はこの本の冒頭で、自分が駆け出しの時、支払の督促をしていた債務者が電話をした翌日、焼身自殺をしてしまった時のショックを語っている。
債務者は大手生命保険会社営業部長。
営業成績を上げるため、自ら契約を結んだ数々の保険。
その支払のため、膨らんだ数千万の債務。
それを自分の保険金でカタを着けたのだ。
この筆者は語る、債権管理は、世間でも、社内でも日陰者である、誰からも後ろ指を指される。
ある意味、人間性を失った人と見なされている。
人殺しの責任を感じ、一度は挫折しかけた筆者は、このショックを乗り越え、金融業の暗部である債権管理の仕事を、金融業の核であると信じ、誇りを持って働く決意をする。
筆者は債務者も債権者も最後は人と人との関係であるという。
債務超過に陥った人々の中には好き好んで陥った人ばかりではない。
その人の理由と生き様がそこにあると。
債権者はその人を理解し、最適な方法で不良債務者を健全な顧客に戻してあげる、その気持ちが必要なのだと。
債権管理の現場からそんな金融業界を”社会の寄生虫”と断言し、その在り方に警鐘を鳴らしているのが、この本の筆者である。

［　コメント　］
残念ながら昨今の金融業は、宿主に喰らい付き、その命を奪い、死んだら次の寄生先を探す。
そんな悪い寄生虫であると。
金融業は、この世にとって、欠けるべきではない職種である。
しかし、金融業界はその重要性と危険性を忘れてしまい、都心を虫食いの穴だらけにし、債務者不在の金融改革、不良債権処理で生きながらえることだけを考えている。
奇麗事では済まされない、金融業の泥臭い本質がこの本には描かれている。
読み応えがある本である。
お奨め。